Анализ страхового рынка России

Общие сведения о страховании

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридичес­ких лиц при наступлении определенных событий (страхо­вых случаев) за счет денежных фондов, которые формиру­ются из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). Главные стороны таких отношений — страховщик и страхователь.

Согласно действующему законодательству в качестве страховщиков могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. При этом заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью страховщики не вправе.

Страхователями (кто страхуется) могут быть юриди­ческие и физические лица, заключившие со страховщика­ми договоры страхования либо являющиеся страхователя­ми в силу закона.

Страхователи вносят денежные средства в фонды страхования и при наступления страховых случа­ев приобретают право на получение соответствующих вып­лат.

Взаимоотношения страховщика и страхователя регла­ментируются Федеральным законом "О страховании" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, а также другими нормативными актами. По форме страхование может быть добровольным и обязательным. И то и другое страхование осуществляет­ся на основе договора между страховщиком и страховате­лем.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно.

Страхование, осуще­ствляемое в силу закона, называется обязательным. При добровольном страховании граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательное страхова­ние — частный случай установленного законом понужде­ния к заключению договора.

К объектам страхования относятся различные имуще­ственные интересы страхователей:

1. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудо­способностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2. интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом страхователя (имущественное страхование);

3. интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физичес­кого лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Гражданским законодатель­ством установлен перечень интересов, страхование кото­рых запрещено. К ним относятся:

1. страхование противоправных интересов;

2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Независимо от формы страхование осуществляется путем заключения договора. Страховой договор определяет взаимные обязательства сторон.

В условиях формирования рыночных отношений в эко­номике страны значительно возрастает потребность физи­ческих и юридических лиц в обеспечении устойчивых га­рантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятель­ности, сохранением материальных ценностей и достигнуто­го уровня благосостояния.

Мировой опыт показывает, что наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование. Кроме того, страхование является одним из спосо­бов стимулирования сбережений населения.

Страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспектива его развития во многом зависит от состояния экономики
страны. В настоящее время ситуация в России остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние страны характеризуется как крайне напряженное. В то же время развитие рыночных отношений в экономике, изменение конкурентной обстановки, расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных институтов, участвующих в покрытии чрезвычайных убытков, связанных с производственной деятельностью, увеличивает потребность в страховых услугах. |

Буквально на глазах из области абстрактных знаний, страхование превращается в повседневный институт бизнеса.

Страхование — система мер, направленных на полное либо частичное возмещение потерь от наступления непредвиденных обстоятельств (стихий­ных бедствий, аварий, несчастных случаев, невыполнения обязательств обанкротившимися контрагентами и т.д.) путем распределения этих потерь между возможно большим числом юридических и физических лиц. Страхо­вание является важнейшим элементом коммерческой деятельности.

Разли­чают страхование имущества, коммерческих рисков, жизни людей.

Лица, пользующиеся услугами страховых организаций (страхователи), должны периодически вносить этим организациям (страховщикам) определенные суммы денег, соответствующие по размерам степени риска потери (порчи) имущества и т.д. При возрастании степени риска и возможных размеров потерь используется система перестрахования, т.е. передачи страховщиком части принятого на себя риска другим организациям. Смысл этой операции состоит в разделении (уменьшении) риска для каждого из страховщиков.

В сфере страхования действуют различные организации, фонды и другие институты. Они делятся на коммерческие, государственные, взаимные (об­щественные). Коммерческие страховые организации ставят своей целью по­лучение прибыли от осуществления страховых операций. Размер платы за их услуги устанавливается ими же в договорах со страхователями.

Государ­ственные организации также ориентируются на получение нормативной прибыли, однако применяемые ими ставки устанавливаются государством.

Общественные (взаимные) страховые фонды и организации не ставят своей целью получения прибыли от осуществления страховых функций. Они дей­ствуют на принципах взаимопомощи и взаимовыручки их учредителей и участников. (Словарь делового человека // Экономика. 1992.)

Страховые компании в России начинают набирать силу. Ими всерьез занялся крупный бизнес. Совсем недавно было рано. Первоочередной задачей нарождающегося слоя пред­принимателей был заработок. Ради наращивания капитала они шли едва ли не на любой риск.

Сейчас стремительно растут ряды тех, кто уже заработал, им отчаянно не хо­чется терять нажитое. И если все остальные финансовые институты в той или иной форме игнорируют возможность заработать, то страховщики скупают у своих клиентов их возможные убытки. Настал их час. И если выждать немного с созданием страхового бизнеса, то уже будет поздно. Как показывают исследования, сейчас в России создаются мощ­ные страховые группы. И когда они сформируются оконча­тельно, пробиться на страховой рынок будет уже очень сложно.

Согласно официальным данным, рынок страховых ус­луг растет и притом довольно динамично вопреки ухудше­нию основных макроэкономических показателей.

По данным департамента страхового надзора Минфина за первый квар­тал 1998 г. по всем видам страхования объем взносов, по сравнению с аналогичным периодом 1997 г., вырос на 11% (не в 2—3 и более раза, как в 1993 г.). Однако после вычис­ления из официальных показателей инфляционной состав­ляющей и влияния псевдостраховых финансовых потоков оказывается, что реальный прирост если и опережает ди­намику цен, то совсем немного.

Потенциал страхования в России остается невостребо­ванным. Совокупный объем собранной премии в 1997 г. со­ставил 34 трлн. руб. (34 млрд. деноминированных руб.) и со­поставим с оборотом одной средней западной страховой ком­пании. Приведенный показатель позволяет оценить место России в мировом страховом рынке. Оборот мирового стра­хового рынка оценивается в 1,5 триллиона долларов. Сле­довательно, доля России в мировом страховом рынке составляет примерно четыре десятых процента. В России страхованием охвачено менее 10% возможных рисков, а значительные обороты вообще не связаны с конъюнктурой рынка.

Абсолютный объем страховой премии составляет 1,3% от суммы произведенного валового внутреннего про­дукта (ВВП).

Вместе с тем динамика изменения этого показателя во времени положительна. Удельный вес страховых операций в стоимости ВВП характеризуется: в 1992 г. — 0,6%;' 1993 г. — 0,7; в 1994 г. — 1,2; в 1995 г. — 1,5%. Однако нынешний этап развития страхового дела в РФ несет на себе вполне отчетливый отпечаток общеэкономического и финансового кризиса. После достижения своего пика в 1995 г. (2,7 тыс.) началось постепенное сокращение общей численности субъектов страхового рынка. По состоянию на начало 1998 г. число зарегистрированных в России страхо­вых компаний составило немногим более 2,0 тыс. Реально же функционируют по оценкам специалистов не более 1— 1,5 тысячи. Большинство из них, как и в банковской сфе­ре, — малого и среднего "калибра". Об этом свидетель­ствует тот факт, что на долю 100 крупных страховых ком­паний (4,7% от общей численности) приходится более 57% собранной премии и свыше 60% выплаченных убытков.

На четверку компаний, лидирующих в добровольном личном и имущественном страховании, приходится 24% и 17% собран­ной премии соответственно. Это значит, что рынок гаранти­рован от потрясений в случае ухода с него любого из веду­щих операторов. Проблемы у любой из крупных компаний сказываются только на одном из сегментов, так как в личном и имущественном страховании лидируют разные фирмы.

В первом случае вне конкуренции "Роено", "Макс", Промышленно-страховая компания, во втором — "Ингосстрах".

Например, о не очень стабильном состоянии сектора страхования ответственности и его меньшем развитии го­ворит то, что на четверку лидеров здесь приходится более 40% рынка. Для крупных компаний это пока вспомогатель­ная деятельность. Большая диспропорция заметна и в раз­витии рынка по регионам. Москва традиционно лидировала в страховании, а в 1997 г. ее отрыв от периферии еще боль­ше увеличился как по совокупной премии (45% от обще­российского объема), так и по отдельным видам страхова­ния.

Из других регионов с относительно развитым страхо­ванием следует отметить Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Московскую, Тюменскую области, Татарию, Красноярский край.

Лидерство Москвы обусловлено не только большой емкостью столичного страхового рынка, но и наступлени­ем московских компаний на периферию.

Компании, ориен­тированные в большой степени на страхование населения ("Росгосстрах", Промышленно-страховая компания), давно обладают большой филиальной сетью. "Росгосстрах" — стра­ховая группа из более чем 70 дочерних компаний, каждая из которых имеет разветвленную сеть филиалов. В 1997 г. она собрала почти 10% всей страховой премии.

Фирмы, обслуживающие определенные секторы эко­номики ("Афес", "Энергогарант"), тоже обладают отлажен­ной филиальной сетью, хотя и уступающей по размерам лидерам личного страхования. Еще ряд компаний, среди которых "Роено", "Спасские ворота" и др., только начинают такую работу.

Для компаний, работающих с крупными рисками, ха­рактерно формирование страховых групп. Тон здесь задает транснациональная группа "Ингосстрах". Среди других — группа "Лукойл", обслуживающая нефтяной холдинг, и т.д.

Компании с иностранным участием (их около 70) пока существенно не влияют на страховой рынок, их позиции сильны в перестраховании. Например, дочерние компании крупных западных страховщиков: "Ост-Вест-Альянс", "Цю­рих-Русь", "Русь-Эй-Ай-Джи" и др.

Как было сказано, интерес к страхованию проявили представители крупного бизнеса. Обзавелись собственными страховыми компаниями "Лукойл", "Транснефть", "Газ­пром", "Сургутнефтегаз" и давно работающая на этом по­прище "Интеррос".

Понятно, что основные интересы страховых компаний по-прежнему лежат в области услуг юридических. Однако наибольший интерес представляет отношение страховщиков к страхованию. За короткий срок появились "Спас ворота" (группа "Мост"), "РК-Гарант" ("Российский дит"), Национальный страховой альянс ("Юнибест"). Если к этим группам добавить давно образовавшиеся московско-страховые союзы: "Ингосстрах" (Автобанк, Т банк), Промышленно-страховая компания (Промстройб то выявится четкая тенденция врастания страховых ститутов в сложившуюся институциональную структуру экономики.

Отметим, что работа с крупными рисками способству­ет росту удельного веса страховых компаний с большим страховым капиталом. Это очень актуальная проблема, по­скольку важным показателем реальной работоспособности страховых компаний и серьезности намерений их учре­дителей является размер уставного капитала. Анализ по­казывает, что в начале 1997 г. 70% зарегистрированных в России страховых организаций имели уставной капитал ме­нее 200 тыс. руб. (по старому 200 млн. руб.) и только в 12% компаний он превышал один млн. руб. (новыми) (рис. 12.1). Отметим, что средний размер уставного капитала россий­ских страховых компаний составляет чуть более 700 тыс. руб., или около 110—120 тыс. долл. Такую сумму никак нельзя считать серьезной по международным меркам. Этим обстоятельством следует объяснить новые требования к его минимальному размеру, которые начнут действовать с 1999 г. У фирм, не занимающихся страхованием жизни, ус­тавный капитал должен быть не менее 25 тыс. минималь­ных зарплат, у страхующих жизнь — 35 тыс., у перестра­ховочных — 50 тыс.

Одним из ключевых показателей степени развития лю­бого национального страхового рынка является объем со­бранной страховой премии на душу населения. По нашим расчетам, на начало 1998 г. в России оно составило около 250 руб. (около 35 долл.). По этому показателю Россия прочно обосновалась в группе наименее развитых государств мира. Для сравнения в Японии сбор страховой премии на душу населения составляет примерно 7000 долл., в США — 4000, в Западной Европе — от 2500 до 3500 долл.

Низкий сбор страховой премии на душу населения в России — результат низкого уровня жизни основной массы населения, неразвитости страховой культуры и соответству­ющего образа мышления. Немалую лепту в это внесла ин­фляция 1992—1995 гг., которая надолго отбила охоту об­ращаться за подобными услугами, так как они не обеспечи­вали экономическую защиту от рисков. Сыграли свою роль банкротство страховых и финансовых "пирамид", отказ государства индексировать страховые взносы, съедается обесценением рубля.

Несмотря на это, резервы, конечно же есть. Несмотря на кризис производства и финансов, личные денежные доходы растут. Остатки вкладов граждан на счетах в коммерческих банках неуклонно растут, не говоря уже о средствах, находящихся в руках у населения.

Тревогу вызывает полное самоустранение государств от реального контроля актуарной сферы. Например, в о/ ном только штате Нью-Йорк на 368 страховых фирм приходится 360 кураторов из надзорных организаций. В Росси не более чем на 2 тыс. компаний откомандировано всего 250 сотрудников департамента страхнадзора. А в некоторых регионах (Татарстан) их вообще нет, поскольку там хотя иметь лишь свои контрольные инстанции.

Особый интерес страховщиков, а также ученых эконо­мистов, изучающих конъюнктуру страхового рынка России, вызывают тенденции, определяющие развитие основных видов страховой деятельности. Государственные органы страхового надзора России выделяют следующие основные виды страхования: обязательное и добровольное страхова­ние.

Добровольное страхование в свою очередь подразделя­ется на:

1. личное страхование;

2. страхование имущества;

3. страхование ответственности.

Анализ данных, характеризирующих динамику сборов и выплат по видам страховой деятельности за 1992—1997 гг., показывает, что:

во-первых, сохранилась тенденция опережающего ро­ста обязательного страхования по сравнению с доброволь­ным.

Суммарный объем собранной премии по обязательным видам страхования вырос почти в 3 раза, в то время как суммарная страховая премия по всем видам добровольного страхования осталась на уровне. В результате удельный вес обязательного страхования в общем сборе страховой премии вырос с 26,0% в 1995 г. до 38% в 1997 г. (см. рис. 12.3).

Осознавая безусловную важность обязательного страхования жизни за счет средств предприятия,: представляющего собой фактически одну из наиболее рас­пространенных схем сокращения на страхования, вместе с тем приходится констатировать, что ос­новная движущая сила роста риска страховых услуг — ди­рективное расширение сферы применения обязательного страхования. Речь идет о так называемом обязательном стра­ховании военных, сотрудников милиции, ФСБ и налоговых органов.

Необходимо отметить, что по каналам обязатель­ного страхования циркулируют исключительно бюджетные деньги, не создавая дополнительных инвестиционных воз­можностей для государства.

Еще одним следствием возрастания роли обязательно­го страхования стало увеличение абсолютного объема стра­ховых выплат и отношение суммы выплат к сумме страхо­вой премии. По сути, это просто способ выплаты компен­саций за ущерб, полученный госслужащими, где страхо­вые компании выступают в роли расчетных касс.

Балласт обязательного страхования заметно перека­шивает страховой рынок, где его совокупная доля по сбо­рам премии и по выплатам составляет 38 и 47% соответ­ственно. А на сотни крупнейших компаний почти четверть обеспечивает от 75 до 100% своих поступлений за счет обя­зательного страхования, т.е. за счет государственного бюд­жета.

Во-вторых, параллельно со снижением доли доброволь­ного страхования в общем объеме страховой премии изме­няется и его структура. Уменьшается доля добровольного страхования и растет доля обязательного.

Основная причина стагнации на рынке добровольного страхования — превалирование в нем краткосрочного возвратного страхования жизни за счет средств предприятия, представляющего собой фактически одну из наиболее распространенных схем сокращения налогооблагаемой базы фонда заработной платы. Изменение системы налогообло­жения заметно снизило привлекательность этой схемы.

Упор исключительно на краткосрочные виды страхо­вания делает многие страховые компании крайне ненадеж­ными.

К подобным видам относятся страхование жизни как способ увеличить зарплату и сократить фискальное обло­жение доходов физического и юридического лица, "воз­вратное" страхование жизни, "накопительное" страхование на один месяц. Отсутствие рейтингов вызвано тем, что боль­шинство компаний просто до них не дотянуло бы. Слишком низкое качество услуг, отношений со страхователями, про­фессиональной и специальной подготовки персонала, руко­водителей (менеджеров, управляющих, аудиторов). Слиш­ком часто нарушаются правила страховой деятельности.

В этом контексте снижение темпов роста премии по добровольному личному страхованию можно расценивать как явление в целом здоровое, поскольку возвратное стра­хование жизни, являясь таковым по форме, фактически дискредитирует страховую деятельность, не увеличивая суммы страховых резервов, а следовательно, не содействуя развитию рынка в целом.

Темпы развития классических видов страхования по­чти нулевые. Из года в год одной из основных причин застоя называют отсутствие платежеспособного спроса. В целом по России этот аргумент, может, и неоспорим, но во мно­гих регионах у населения есть деньги (Москва и некоторые др.), которые потенциально могли быть потрачены на стра­ховку. Но не тратятся, потому что предложение сведено к минимуму. В России чуть более полусотни видов страхо­вания, в то время как в Европе их более 500, в США — 3000. Но даже об имеющихся услугах население почти ни­чего не знает. На рынке практически отсутствует марке­тинг и работа по связи с общественностью, без которых невозможно продвижение товара (услуг) к потребителю.

Популяризацией идей страхования не занимаются ни веду­щие компании, ни профессиональные объединения. Рекламные акции носят исключительно имиджевый характер и не учитывают национальный менталитет. Он сформировал­ся в советские годы, когда жилье, медобслуживание были бесплатными, а страхование больше выполняло накопи­тельную функцию.

Сегодня россияне охотнее страхуют то, за что заплатили (квартиры, загородные дачи, автомоби­ли), но не доставшееся даром (муниципальное жилье). Мож­но предположить, что страхование будет развиваться вме­сте с сокращением количества бесплатных социальных благ.

Уникальной национальной особенностью является и от­ношение россиян к собственной жизни. В списке ценностей оно стоит на последнем месте, в то время как на Западе именно страхование жизни — самый распространенный вид долгосрочного страхования. Если в этих странах доля страхования жизни в собранной премии достигает 60—70%, то у нас она едва ли превышает 30%.

В-третьих. Рынок имущественного страхования следует за рынком личного страхования с отрывом в год.

В списках ведущих компаний этого сегмента заметные изменения происходили в 1995—1996 гг., затем ситуация начала стабилизироваться. В отличие от личного имущественное страхование обусловливает более высокий барьер вхождения в элиту. Это связано с большими рисками и соответственно необходимостью иметь большие собственные средства для их покрытия.

Кроме того, компании, занимающиеся имущественным страхованием, специализируются на разных его видах. В результате этот сегмент рынка оказывается весьма инертным.

Бесспорный его лидер "Ингосстрах".

В этом секторе рынка также не избежали поисков путей минимизации налогообложения. Для этого компании используют финансовые взаимоотношения между материнскими и дочерними компаниями. Такая схема позволяет компании-страхователю минимизировать налогообложение, одновременно оказывая финансовую поддержку дочерним структурам.

В-четвертых. Страхование ответственности в России остается на крайне низком уровне (около 2%). Этот сегмент отличается высоким уровнем концентрации страховых ком­паний — двадцать пять страховых компаний сосредоточили около 80%. всей собираемой премии, здесь нередки случаи псевдострахования.

Однако следует подчеркнуть, что потенциальные воз­можности роста на этом сегменте рынка достаточно высо­ки, учитывая растущий интерес к таким страховым про­дуктам, как страхование профессиональной ответственнос­ти, ответственности производителей, а также в связи с пер­спективами принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Введение закона об обязательном страховании автограж­данской ответственности позволит увеличить сбор страхо­вой премии не менее чем на 15 млрд. долл. в год. Однако главное даже не в сумме премии, а в том, что этот закон муссируется с 1991 г., а ведь закон очень важный для страхования социально-гражданской ответственности автовла­дельцев. Тем временем ежегодно на дорогах России гибнут 35—37 тыс. человек, а свыше 200 тыс. получают травмы и увечья. В ДТП на каждую сотню пострадавших гибнут 15 человек, против двух — в США и Германии, трех — в Швейцарии и Италии. Без содействия государства не за­действовать основного источника инвестиции — долгосроч­ного страхования жизни, создать который мешает отсут­ствие налоговых льгот.

В России, в отличие от других стран, отсутствуют та­кие виды обязательного страхования, как гражданская от­ветственность за экологические риски производителей и пе­ревозчиков особо токсичных веществ, операторов ядерных энергетических установок, в фармацевтике и медицине.

Нанимателей при строительстве зданий, на случай стихий­ных бедствий. Последнее особенно актуально для Дальнего Востока, Северного Кавказа, где велика опасность сейсми­ческих катастроф, в Кузбассе и на Урале — техногенных чрезвычайных ситуаций, в Красноярском и Хабаровском краях, Центральной России — лесных и торфяных пожа­ров, которые случаются здесь каждые три года.

В погоне за налогами государство отказывается исключать подобные расходы из фискальной базы. В итоге ему приходится рас­кошеливаться на гораздо большие суммы.

Особенно рискуют банки, обслуживающие агропромышленный сектор. С 1 января 1991 г. отменено государственное обязательное страхование имущества, урожая, животных в колхозах и совхозах. Большие материальные потери возмещались и фермерам. Это поставило многие хозяйства на грань физического уничтожения. Тем более что аграрное производство ведется в России в зонах рискованного земледелия, всегда под воздействием неблагоприятных погодных условий, стихийных бедствий и пожаров и как никакая другая отрасль постоянно нуждается в страховой защите.

Рынок не терпит пустоты. Вот уже несколько лет актуарную сферу в России активно осваивают зарубежные компании, несмотря на существующие ограничения, которые носят исключительно декларативный характер.

В 1999 г. Россия планирует присоединиться к Европейскому Союзу и Всемирной торговой организации. Это ставит вопрос о свободном допуске, в частности иностранных страховщиков, на наш рынок. Основным условием для этого остается принятие четкой правовой базы по всем видам страхового обслуживания. Требуется создать юридический механизм, гарантирующий защиту интересов отечественных страховщиков, граждан, государства после открытия российского рынка для иностранцев, соблюдение законов зарубежными страховщиками.

Серьезной проблемой российского страхового рынка является его абсолютно недостаточная перестраховочная Актуарий (лат. актуарии — скорописец, счетовод) — специалист по техники страхования, занимающийся расчетами страховых вопросов, премии и т. д.

По официальным данным, суммарный объем пре­мии, собранной российскими перестраховочными компани­ями, составил примерно 0,8% от общей страховой суммы.

Для оценки этих цифр нужно учитывать, что, по мнению экспертов, в настоящее время в России в перестрахование передается от 60 до 80% рисков по имущественному стра­хованию, что в абсолютном выражении означает 1,5—2,0 трлн. руб. (по данным 1996 г.). Иными словами, российские перестраховочные компании собирают лишь 5—7% факти­ческой перестраховочной премии по имущественному стра­хованию.

Отметим, что перестрахованием занимаются не толь­ко специализированные перестраховочные компании, но и страховщики, для которых этот вид деятельности не явля­ется основным.

По оценкам экспертов, объем перестрахо­вочных операций, осуществляемых российскими страховыми компаниями, ощутимо больше, чем операции специализи­рованных перестраховочных компаний (конечно, точных дан­ных российская страховая статистика не дает). Несмотря на это, очевидно, что недостаточная емкость перестрахо­вочного рынка России ведет к оттоку капиталов за рубеж по каналам перестрахования.

Непривлекательно партнерство банков и страховых компаний из-за абсолютной неразвитости в России системы перестрахования, которой за последние 70 лет в нашей стра­не вообще никт'о не занимался. Государственная монопо­лия в данной области не требовала такого обслуживания.

Теперь самостоятельные актуарные организации, берущие на себя ответственность за крупные риски, но не распола­гающие крупными резервами и запасными фондами, объек­тивно встали перед необходимостью перестраховаться, что­бы обеспечить свою надежность, финансовую устойчивость.

Кредитные институты должны принимать во внимание, что действующее законодательство лишь частично регу­лирует перестраховочную деятельность. Формирование дан­ного рынка происходит в трудных условиях, а операции носят пока лишь ограниченный характер. Очень мало профессионалов, незначительна номенклатура и объем услуг. Подавляющее большинство из них — отдельная передача простых рисков (авиационных, огневых и др.). Операции в СКВ на российском страховом рынке почти не проводятся и осуществляются иностранными страховщиками.

Созданию рынка перестрахования мешают трудно со­четаемые интересы властей, страхователей и страховщи­ков.

В России уровень всех видов рисков неизмеримо выше, чем в развитых странах, поэтому требует большего по объему рынка перестрахования. Достичь этого возможно, лишь создав надежную правовую базу, повысив капитализацию страховых компаний, открыв доступ на отечественный рынок для зарубежных страховых фирм, гарантировав защиту национальных интересов.

Еще одна причина стагнации на страховом рынке — приближающееся вступление России во Всемирную торго­вую организацию (ВТО). Многие мелкие и средние фирмы планируют свою деятельность только до лета 1999 г., когда по требованию ВТО будет снято 49%-ное ограничение на участие иностранцев в уставных капиталах российских ком­паний. Конечно, как и во всех сферах, когда речь идет об иностранном капитале в России, возникает ажиотаж о про-1 даже России. Та же реакция в отношении страхового рынка.

Вместе с тем мировое страхование по своей сути глу­боко интернационально, а Россия привлекательна для за­падных страховщиков огромным неосвоенным рынком.

Не исключено, что первым эшелоном с Запада двинут­ся компании с сомнительной репутацией.

Поэтому Торгово-промышленная палата и Всероссийский союз страховщиков предложили ввести жесткие требования к страховщикам, пожелавшим работать в России. Например, установить ми­нимальный размер уставного капитала для компаний с инос­транным участием менее 50% с 10 млн. долл., а если ему принадлежит контрольной пакет акции — 50 млн. долл.

С другой стороны, на шестом международном рандеву иностранные гости утверждали, что у границ России вовсе не стоят батальоны западных страховщиков, готовых ее "оккупировать". В 1999 г. на российский рынок могут прий­ти всего 2—3 компании.

Вопрос в том, что это будут за компании. Существует несколько страховых корпораций, сбор премии каждой из которых вдвое превышает нынешний совокупный оборот российского рынка. Например, "Альянс" в Германии, "АКСА" во Франции, "Токио-марии" в Японии, "Эй-Ай-Джи" в США. Не говоря уже про "Ллойде", собирающий по 25 млрд. долл. премии в год. Казалось бы, конкуренция с Западом подвигнет отечественные компании на разработку новых оригинальных продуктов. Однако это произойдет только в том случае, если конкуренция будет соизмеримой.

Поэтому государство должно защищать не только самих страхов­щиков, но и потребителей.

Для российских страховых компаний эффективной за­щитой стало бы разграничение сфер деятельности с за­падными компаниями, которые, следуя законам рынка, бу­дут претендовать на самые перспективные и высокодоход­ные секторы страхования.

В конечном итоге речь идет об установлении ясных пра­вил предстоящей игры. В настоящее время правительство пытается приступить к форсированию таких правил.

Банки должно очень настораживать, что большинство законопроектов в актуарной сфере предполагает обязатель­ную форму страхования лишь тех видов рисков, которые выгодны определенным министерствам, компаниям.

Очень тревожит, что при рассмотрении и принятии нормативных актов совершенно не учитываются интересы бизнеса, в том числе кредитных институтов, населения, откровенно навязывается монополия конкретных федеральных органов и фирм. Пока в Белом доме и Кремле не понимают, что страхование имеет повышенную общественную значимость, поскольку относится не только к сфере социальной защиты граждан, но и к становлению цивилизованных рыночных отношений в России.

Дата добавления: 2013-12-13