Банковская система. Роль банков в рыночной экономике

Недобросовестная конкуренция

Основными методами являются:

- экономический (промышленный шпионаж)

- подделка продукции конкурентов

- подкуп и шантаж

- обман потребителей

- махинации с деловой отчетностью

- валютные махинации

- сокрытие дефектов и т.д.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Основные тенденции развития банковского капитала России в ходе реформы кредитно-банковской системы:

1. рационализация сочетания финансово-хозяйственной самостоятельности коммерческих банков и жесткого контроля ЦБ за их деятельностью;

2. концентрация банковского капитала и одновременно формирование оптимальной структуры банковской системы, включающей как крупные, так средние и мелкие коммерческие банки;

3. усложнение банковской структуры путем создания специализированных банков (развития или инвестиционных) через механизм частичного огосударствления банков в скрытой форме;

4. объединение банков в банковские и финансово-промышленные группы для обеспечения кредитования крупных инвестиционных проектов.

В последние годы основным, магистральным направлением совершенствования банковской системы в России считалось наращивание капитала, укрупнение банков. Позволим себе усомниться в справедливости данного тезиса и приведем в этой связи ряд аргументов.

В ходе финансово-банковского кризиса 1998 г. в России были признаны банкротами в том числе крупнейшие, так называемые системообразующие банки. В рейтингах наиболее надежных банков из 30 крупнейших банков после кризиса остались лишь 10. В период наиболее острой фазы кризиса органы банковского надзора отзывают лицензии и у крупнейших банков, не имеющих внутренних резервов противостояния кризису. Таким образом, важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Поэтому для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе. Важно уделить больше внимания разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций. Возможно следует разработать модель банка будущего - банка международного уровня с учетом того, что в «новой реальности» любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.

Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.

Для России решение о вступлении во Всемирную Торговую Организацию (ВТО), сближение с ЕС предопределили необходимость дальнейшей либерализации национальных финансовых рынков, перехода российских банков на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), активного взаимодействия с международными финансово-кредитными организациями по широкому кругу вопросов, включая проблему урегулирования внешнего долга, утечки капиталов, предотвращения несанкционированного вывоза капитала за рубеж, легализации денежных средств, полученных незаконным путем и т.д.

Важная роль в решении как перечисленных выше, так и многих других вопросов принадлежит банкам, несущим на себе бремя выполнения функций не только финансовых посредников, но и социально-экономических институтов.

Социально-экономическая роль банков приобретает особое значение в переходный период при смене общественно-экономической формации, реформировании общества в целом и изменении экономической системы, в частности, социального устройства общества, экономических и политических кризисов, других потрясений, которыми была богата новейшая история России в последние годы.

Реализация же поставленной задачи - постепенного вхождения в мировое банковское сообщество - возможна лишь с учетом современного состояния мировой и российской банковских систем, выяснения их общности и различий, тенденций и предпочтений в развитии.

В качестве общих и особенных возможных мер по стабилизации кредитно-банковской системы могут быть названы следующие:

- возможность доступа к развернутой и достоверной информации о показателях деятельности, структуре капитала и финансовом положении любых хозяйствующих субъектов, понятной информированным пользователям, способствует росту экономической активности.

- совершенствование банковского законодательства; для России – адаптация общих законодательных условий функционирования банков к международным с целью интеграции банковской системы России в мировую банковскую систему;

- приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки; для России – понижение уровня обязательных резервов с одновременным и разным для всех субъектов повышением учетной ставки ЦБ;

- развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка; приоритетное использование гибких валютно-политических инструментов, развитие рынка государственных ценных бумаг.

Политика регулирования нормы резервов представляет собой мощный инструмент осуществляемого через ЦБ контроля государства за объемом банковских депозитов и совокупной кредитной – денежной массой. По мере того, как у государства появляется необходимость сдержать процесс кредитования в стране, ЦБ увеличивает в той или иной мере нормы обязательных резервов, вследствие чего сокращаются совокупные банковские деньги и произойдет сжатие совокупного кредита.

Если же экономическая ситуация в стране характеризуется депрессией и государство заинтересовано в оживлении предпринимательской деятельности, ЦБ может пойти на снижение нормы обязательного резервирования, что вызовет увеличение депозитов банков и, как следствие, рост денежной массы в коммерческой сети проявится в более дешевых кредитах.

Дата добавления: 2013-12-13