Дата происшедшего события

ПРИЗНАНИЕ СЛУЧАЯ СТРАХОВЫМ.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИМУЩЕСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.

Доклады

1. Христофор Колумб

2. Мартин Лютер

3. Жан Кальвин

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко. Нам бы хотелось рассмотреть некоторые вопросы, с которыми сталкивается каждый страховщик при принятии решения о выплате страхового возмещения (обеспечения).

На наш взгляд, обоснованность произведенных страховых выплат складывается из безошибочного осуществления следующих процедур: признания происшедшего события страховым, расчета размера страховой выплаты и определения ее адреса. Именно по этим элементам мы бы хотели построить анализ обоснованности страховых выплат. Следует, однако, оговориться, что он может быть использован при осуществлении выплат по добровольному имущественному страхованию, т.к. каждая из отраслей страхования (личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности) имеет свои специфические черты. Предположим также, что рассматриваемые договоры отвечают требованиям действующего законодательства в части их действительности (договор страхования подписан лицами, имеющими на то полномочия (ст. 174 ГК РФ), страхуемый интерес не является противоправным (ст. 928 ГК РФ), страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования имущества имеют интерес в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 п. 2 ГК РФ) и т.д.), т.к. эти вопросы рассматриваются обычно на этапе заключения договора страхования.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и один из них - наступление события в течение действия договора страхования.

При решении вопроса о том, действовал ли договор страхования на момент наступления страхового случая, важно обратить внимание на следующие моменты:

1) Вступил ли договор страхования в силу к моменту наступления страхового случая.

Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ “страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования”. П. 1 той же статьи определено, что “договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса”.

Таким образом, если договор страхования содержит информацию о вступлении договора страхования в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика (или правила страхования содержат подобную информацию, а условия конкретного договора не опровергают ее (ст. 943 пп. 2, 3 ГК РФ)), страховым не будет признано событие, происшедшее после заключения (подписания) договора страхования до поступления денежных средств по данному договору на расчетный счет страховщика.

Правилами или конкретным договором может быть предусмотрен иной момент вступления договора страхования в силу - день списания суммы страхового взноса с расчетного счета страхователя или какая-либо дата, не связанная с движением денежных средств. Страховым не будет признано событие, происшедшее до обозначенной таким образом даты вступления договора страхования в силу.

Как показывает практика, остаются частыми случаи, когда договором страхования определяется как порядок вступления договора страхования в силу (обычно это день, следующий за днем поступления страхового взноса на расчетный счет (в кассу) страховщика), так и конкретные даты начала и окончания действия договора. Это объясняется тем, что при заключении договоров страхования страховщиком используются бланки типовых договоров, в которых содержатся подобные пункты. Положения оформленного таким образом договора могут противоречить друг другу, в связи с чем реальный период действия страховой защиты определить невозможно.

Во избежание подобных ситуаций рекомендуем Вам в договоре страхования указывать, что он заключается на конкретный период времени (например, на 1 год), и вступает в силу со дня, следующего за днем поступления страхового взноса на расчетный счет (в кассу) страховщика. Конкретные же даты действия договора страхования можно указывать в полисе, выдаваемом страхователю после начала ответственности страховщика по договору.

Встречаются случаи, когда страховщик определяет двойное условие вступления договора страхования в силу. Например, договор страхования транспортного средства на случай его угона может иметь сведения о том, что он вступает в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, но не ранее дня установления сигнализации определенного типа на застрахованное транспортное средство (т.к. при заключении договора страхования страховщиком был применен тариф, учитывающий снижение степени страхового риска в связи с наличием сигнализации данного типа, однако на момент заключения договора сигнализация на страхуемом средстве транспорта отсутствовала, и между страхователем и страховщиком имеется договоренность о ее установлении в течение определенного периода).

В таком случае оговоренное событие (угон), происшедшее с застрахованным имуществом после поступления страховщику страхового взноса до установления сигнализации (в том числе и в случае, если сигнализация фактически была установлена, но ее тип не соответствует определенному в условиях договора), не может быть признано страховым случаем.

2) Не было ли просрочки внесения страховых взносов на момент наступления страхового случая.

Страховая премия должна быть уплачена страховщику “в порядке и сроки, которые установлены договором страхования” (ст. 954 п. 1 ГК РФ). “Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов” (ст. 954 п. 3 ГК РФ).

Последствия неуплаты очередных страховых взносов в срок могут быть различными. Например, правилами (договором) страхования может быть определено, что при просрочке внесения страхователем страховых взносов договор страхования прекращает свое действие. При этом, очевидно, договор прекращается со дня, следующего за контрольным днем уплаты страхового взноса. Таким образом, если событие произошло после предполагаемой даты уплаты страхователем страхового взноса, внесение которого просрочено, оно вряд ли будет признано страховым.

Правила (договор) страхования могут содержать условия о приостановлении договора страхования в случае непоступления страховых взносов к установленному сроку, в соответствии с которыми страховщик не несет ответственности за события, происшедшие между днем, когда очередной страховой взнос должен был поступить страховщику, и днем его фактической уплаты. Однако этот подход может быть не совсем удобен страховщику с точки зрения расчета РНП по подобным договорам.

Достаточно распространены случаи, предусмотренные правилами или конкретными договорами страхования, когда действие договора страхования продолжается несмотря на непоступление страховых взносов установленного размера в установленные сроки, но, например, страховая сумма по договору уменьшается в соответствии с суммой фактически внесенных страховых взносов, предполагаемым сроком действия договора страхования и соответствующим ему тарифом. В этом случае анализ события для признания его страховым упростится, однако процент возмещения страховщиком причиненного в результате страхового случая ущерба изменится.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 п. 4 ГК РФ), однако до 1998 года подобный порядок расчета суммы страховой выплаты не применялся. Это объясняется тем, что в соответствии с п. 1 в) ст. 23 Закона РФ “О страховании”, ныне исключенной (см. Федеральный закон РФ “О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “О страховании”” № 157-ФЗ от 31.12.97 г.), неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки являлась основанием для прекращения договора страхования, и выплаты по прекращенным по указанной причине договорам не производились.

Кроме того, страховщиком могут устанавливаться ограничения по сроку уплаты первого (единовременного) страхового взноса страхователем. Например, в соответствии с условиями договора страхования первый (единовременный) страховой взнос должен быть уплачен в течение определенного периода времени со дня подписания договора сторонами. При неуплате к установленному сроку страхового взноса договор страхования считается несостоявшимся. Таким образом, даже если к моменту наступления страхового случая первый (единовременный) страховой взнос по договору страхования поступил, но при этом он внесен в иные, нежели предусмотрено договором страхования, сроки, договор страхования продолжает оставаться несостоявшимся, а происшедшее событие не будет признано страховым случаем.

При наличии согласия сторон периодичность уплаты страхового взноса, его размер, а также другие условия договора страхования могут быть изменены. Однако эти изменения должны быть оформлены соответствующим образом. Согласно ст. 452 п. 1 ГК РФ “соглашение об изменении договора... совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное”.

Дата добавления: 2013-12-14