В других страховых компаниях

В соответствии со ст. 10 п. 3 ч. 3 Закона РФ “Об оргпнизации страхового дела в Российской Федерации” в случае заключения страхователем договоров страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности его страховую стоимость, страховое возмещение при наступлении страхового случая, получаемое им ото всех страховщиков, не должно превысить страховой стоимости имущества. При этом каждый из этих страховщиков должен выплатить страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Пример:

Страховая стоимость дома = 150 ед., он застрахован от пожара в страховых компаниях А и Б. Оба договора страхования заключены в один и тот же день. Страховая сумма по договору у страховщика А = 150 ед., а у страховщика Б = 100 ед. Ущерб в результате страхового случая составил 50 ед.

Для того, чтобы рассчитать сумму страхового возмещения каждым из страховщиков, необходимо сумму ущерба умножить на соотношение страховой суммы по договору страхования, заключенному данным страховщиком, к страховой стоимости этого имущества (при пропорциональной системе ответственности страховщика), а затем умножить на частное страховой суммы по договору, заключенному данным страховщиком, к общей страховой сумме по всем договорам страхования, заключенным страхователем в отношении этого имущества.

В нашем примере страховщик А должен выплатить страховое возмещение в размере 30 ед. (50 х 150/150 х 150/(150+100)) вне зависимости от выбранной системы страхового обеспечения, а страховщик Б - 13,3 ед. (50 х 100/150 х 100/(150+100)) при пропорциональной системе и 20 ед. (50 х 100/250) при компенсации ущерба по системе первого риска.

Сложность соблюдения данного требования Закона состоит в том, что часто получить достоверную информацию от страхователя о страховании имущества в других компаниях не представляется возможным (даже в том случае, если бланк страховщика, заполняемый страхователем при наступлении страхового случая, и предусматривает наличие подобных сведений). Кроме того, не каждый страховщик захочет предоставить информацию о заключенных им договорах страхования сторонним пользователям. И дело здесь не только в обязанности страховщика соблюдать конфиденциальность взаимоотношений со страхователем. Не каждый страховщик (особенно если он еще не имеет достаточного опыта страховой деятельности) готов к подобной открытости, опасаясь конкуренции и предполагая изучение его страхового портфеля вне связи со страховым случаем.

Однако в ст. 946 ГК РФ говорится только о неразглашении страховщиком сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его имущественном положении. Сведения о номере страхового полиса, самом застрахованном имуществе (например, марке, государственном номере, номере двигателя транспортного средства, адресе застрахованного строения и т.д.), страховом риске и страховой сумме по данному риску вряд ли можно отнести к конфиденциальной информации, т.к. она не характеризует ни самого страхователя, ни его имущественное положение.

В случае, если указанная выше информация представлена страхователем, страховщик имеет основания сделать официальный запрос в названную страховую компанию о страховой сумме и страховом риске по конкретному страховому полису. Этот вариант приемлем для страховых компаний с небольшим количеством договоров имущественного страхования, а также для видов страхования, частота наступления страховых случаев по которым невелика.

По видам страхования с частыми страховыми выплатами (например, по страхованию строений или транспортных средств), наверное, была бы полезна единая база учета заключенных договоров страхования, в основу которой положены указанные выше сведения. Согласно информации в прессе, в России уже есть случаи объединения страховщиков для обмена подобными данными, что должно предотвратить завышенные страховые выплаты, уменьшить период принятия страховщиком решения о выплате и выявить случаи двойного страхования вне зависимости от того, сообщил ли об этом страхователь. Было бы интересно узнать об опыте подобной деятельности.

Дата добавления: 2013-12-14