Оценка кредитоспособности физического лица

Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Особенности организации отдельных видов банковских ссуд

Срок исковой давности для признания сделки ничтожной

Законом дополнена норма о сроке исковой давности для признания сделки ничтожной. В п. 1 ст. 181 ГК РФ в редакции Закона указывается, что установленный срок исковой давности по заявлению третьего лица отсчитывается с момента, с которого это лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения такой сделки. Законом устанавливается, что для лица, не являющегося стороной сделки, срок исковой давности во всяком случае не может превышать 10 лет со дня начала исполнения сделки.

Кредитоспособность клиента банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1) скорринговая оценка;
2) изучение кредитной истории;
3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.

1) Скоринг - кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана.Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:

1. Пол: женский (0,40), мужской (0);
2. Возраст 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;
3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;
4. Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 - за профессию с высоким риском; 0,16 - другие профессии;
5. Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости - 0,35; наличие полиса по страхованию - 0,19;
6. Работа: 0,21 - предприятия в общественной отрасли, 0 - другие,
7. Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.

Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.

2).Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица. Основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной в основном,с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.

3). Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

Дата добавления: 2013-12-14