Обязательное страхование гражданской ответственности

2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 21.07.2005 № 103-ФЗ, с изм. от 30.12.2006)

Транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или на праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное).

Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Владельцы транспортных средств обязаны, на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования. В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Субъектами страхования являются:

■ страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в со­ответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

■ страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

■ потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

■ в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

■ в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

■ территории преимущественного использования транспортного средства;

■ наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

■ предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, - их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

■ сезонное использование транспортного средства.

Для обеспечения финансовой устойчивости, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.

Основная терминология, применяемая в страховом деле

I. Общие термины

1.Страхователь – физическое или юридическое лицо (полисодержатель), уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

2. Застрахованный – физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Одновременно может быть и страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

3. Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т. е. получатель страховой суммы после смерти завещателя, назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая, что фиксируется в страховом полисе.

4. Страховщик – юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию (андеррайтер) на определенный вид страхования и принимающее обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму.

5. Страховая защита – совокупность распределительных и перераспределительных отношений по преодолению или возмещению потерь, ущерба по конкретным объектам страхования.

6. Страховой интерес – это цена страхового риска, нормированный размер страховых платежей по отношению к страховой сумме – конкретизирует потребность в страховой защите, мера материальной заинтересованности в страховании. Носителями выступают страхователи и застрахованные. В имущественном страховании выражается в стоимости застрахованного имущества, в личном – в гарантии получения страховой суммы при наступлении страхового события.

7. Страховая сумма – конкретизирует страховой интерес, это сумма, на которую застрахованы имущество, жизнь, здоровье и т. д.

8. Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность, здания, транспорт, домашнее имущество и т. д.

9. Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или возмещение. Различают ограниченную ответственность по ограниченному перечню опасностей и расширенную по всем рискам, исходя из закона или договора.

10. Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

II. Термины, связанные с формированием страхового фонда

1. Страховая оценка – критерий оценки страхового риска, денежные измерители объекта страхования (действительная, заявленная, первоначальная стоимость имущества).

2. Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования (система пропорциональной ответственности с использованием франшизы; предельной ответственности и первого риска).

3. Страховой тариф (брутто-ставка) – это цена страхового риска, нормированный размер страховых платежей по отношению к страховой сумме.

Элементы страхового тарифа = нетто-ставка (расходы страховщика на выплаты из страхового фонда) + нагрузка (расходы на ведение дела и норма прибыли).

4. Страховая премия – плата за страховой риск в денежной форме, которую страхователь оплачивает страховщику по закону или договору, ее определяют, исходя из страхового тарифа, и отражают в страховом полисе.

5. Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования (от нескольких дней до 15-25 лет) или на неопределенный срок до отказа одной из сторон с предварительным уведомлением другие стороны.

III. Термины, связанные с расходованием страхового фонда

1. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.

2. Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, в имущественном страховании – стихийные бедствия, аварии, в личном – это несчастный случай, повлекший травму, смерть.

В понятие страхового случая входят и обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей, - это форс-мажорные обстоятельства.

3. Страховой риск – вероятность наступления ущерба объекту страхования в результате страхового случая.

Для предвидения степени вероятности наступления страхового случая, расчетов страховых тарифов используется теория вероятностей и закон больших чисел. Такие расчеты называются актуарными. Все риски делятся на крупные, средние и мелкие. Страховщики заинтересованы в средних рисках, а крупные перестраховываются.

4. Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Сумма страхового ущерба = Сумма страхового возмещения. Оплаченный ущерб – это страховая выплата.

5. Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризует соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой, сопоставляет расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

6. Страховой акт – документ или группа документов, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основе акта производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В акте отражается сумма фактического ущерба. Акт составляется на основе письменного заявления страхователя.

Дата добавления: 2014-01-04