Страховая премия и страховой тариф

Страховая сумма и страховая выплата.

Страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодопреобретателю, иным лицам.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) договором, исходя из которого, устанавливаются размер страховой премии (страховой взнос), размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая.

При страховании имущества сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора. При осуществлении личного страхования сумма устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем.

Страховые выплаты – денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу при наступлении страхового случая.

В случае утраты или гибели застрахованного имущества страхователь, выгодополучатель вправе отказаться от него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата, страховая сумма производится страхователю или лицу имеющему право на их получение по договору страхователя не зависимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхователя, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события страхователю возвращается сумма, сформированная в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Страховая премия – уплачивается страхователем в валюте РФ, если иное не предусмотрено ФЗ из расчета страхового тарифа.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, конкретный размер которого определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, а по видам обязательного страхования – установлен в соответствии с ФЗ конкретных видов обязательного страхования.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, а по видам обязательного страхования в соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного страхования.

Положение о порядке заключения договора страхования, прав и обязанностей участников и иные условия договора определяются в соответствии с положениями ГК РФ, а именно гл. 48 ст. 927, 930, 931, 932, 933, 934, 935.

Особым видом страхования, введенным в РФ ФЗ № 177-фз от 23.12.2003, является страхование вкладов физических лиц в банках.

Указанный ФЗ устанавливает:

- правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов;

- компетенцию, порядок образования и деятельности государственной корпорации «агентства по страхованию вкладов»;

- порядок выплаты возмещения по вкладу;

- отношения между банками, агентствами и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов.

Целью указанного ФЗ является:

a) защита прав и законных интересов вкладчиков банка;

b) укрепление доверия к банковской системе;

c) стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2. сокращение рисков наступлений неблагоприятных последствий;
3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4. накопительный характер формирования фондов обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков.

Таким образом, можно сделать вывод, что для привлечения населения в банковскую систему для любого банка необходимо иметь специальное разрешение ЦБ РФ, которое выдается при условии включения банка в специальный реестр банков – перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателем;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

3) государственная корпорация, агентства по страхованию вкладов, признаваемые страховщиком.

Особым субъектом, который осуществляет контроль и надзор за соблюдением указанного ФЗ является Банк России.

В ФЗ «о страховании вкладов физических лиц» определены права вкладчиков, страховой случай, порядок обращения за возмещением и возмещение по вкладам, а также определены статус, цель деятельности и полномочия государственной корпорации, агентства по страхованию вкладов, созданных на основании ФЗ «О некоммерческих организациях».

Указанная государственная корпорация не имеет учредительных документов и действует на основании полномочий, предусмотренных гл. 3 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц».

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» вкладчики имеют следующие права:

1. получать возмещение по вкладам в порядке, сроки и размере, установленным ФЗ и Постановлением Правительства РФ (на сегодняшний день размер страхового возмещения составляет 700000 руб.);

2. сообщать в агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3. получать от банка, в котором они размещают вклад и от агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, превышающую выплаченное возмещение в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» страховым случаем признается:

а) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «о банках и банковской деятельности»;

б) введение Банком России в соответствии с законодательством моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Указанные решения доводятся до руководства банка и должны быть опубликованы в СМИ. В течении 3-х дней по получению указанных решений руководство банка обязано вывесить в доступном для клиентов месте эту информацию и в случае обращения клиента незамедлительно информировать об этом руководство ЦБ РФ и его отделения на местах, а также агентство по страхованию вкладов.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России «об отзыве (аннулировании) лицензии» или «акта о ведении моратория».

Право вкладчика на возмещение по вкладу от агентства по страхованию вкладов возникает со дня наступления страхового случая.

Дата добавления: 2014-01-04