Интернет-банкинг

На посещение банка уходит время, которое, как известно, является эквивалентом денег; кроме того, осуществлять операции со своим счетом можно лишь в часы работы банка. Однако этих недостатков лишено дистанционное управление счетом. Удаленное обслуживание выгодно и банкам: отпадает необходимость в содержании помещений, уменьшаются расходы на заработную плату, так как сокращается штат. Вследствие этого снижается размер банковских комиссионных на проведение операций. Кроме того, стираются географические ограничения деятельности. Таким образом, налицо достаточно редкий случай удачного сочетания интересов клиента и фирмы.

Стандартный набор услуг, предоставляемых обычными банками, вполне может быть реализован на сетевом уровне. Теоретически при современном уровне развития IT-отрасли клиент банка может через Сеть воспользоваться следующими видами сервиса:

• круглосуточное получение информации о счете;

• денежные переводы;

• купля/продажа валюты;

• межбанковские операции;

• проведение безналичных платежей (в том числе за мобильную связь и коммунальные услуги);

• электронный аккредитив.

К сожалению, слово «теоретически» прозвучало не случайно. В настоящее время в России (и не только) действительно распространенным видом сервиса является только мониторинг счета. Несмотря на очевидные удобства Интернет-банкинга, многих банкиров, в том числе и отнюдь не консервативного склада ума, новые технологии отпугивают, и тому есть ряд причин. Во-первых, проблема удаленного пополнения счета. Если Интернет-сервис — одна из форм деятельности банка, то клиенту для пополнения счета достаточно посетить его филиал. Но в идеале Интернет-банкинг подразумевает полный переход учреждения на онлайн-платформу. Тогда клиенту, чтобы положить деньги, приходится прибегать к услугам переводов, которые облагаются комиссионными, порой весьма существенными.

Во-вторых, консервативность банкиров не идет ни в какое сравнение с консервативностью клиентов. Знания большинства наших соотечественников (не в обиду им будет сказано) о коммерческом Интернете ограничиваются лишь несколькими громкими скандалами, связанными с крупным мошенничеством, что формирует далеко не положительный инвестиционный образ и явно не способствует расширению потребительской аудитории. Кстати, необходимо отметить, что практически все Интернет-банки используют достаточно надежные системы безопасности. При генерации ключей, необходимых для доступа к счету, обычно применяется 128-битное шифрование, в этом случае на расшифровку ключа даже с помощью самых современных технических средств уйдут столетия. Фактором риска являются скорее пользователи, имеющие обыкновение записывать пароли на бумаге, дискете или в памяти компьютера, зачастую не обеспечив их безопасность.

В странах СНГ есть еще несколько причин, тормозящих развитие IT-отрасли. Например, одно из понятий, лежащих в основе взаимодействия клиента и Интернет-банка, — электронно-цифровая подпись (ЭЦП) — до сих пор не имеет четкой законодательной базы, поскольку не определено государственное учреждение, отвечающее за аттестацию юридических лиц, использующих подписи. В настоящее время многие Интернет-банки избегают употреблять термин ЭЦП.

Кроме того, согласно данным исследования, проведенного группой CNews Analytics в сентябре 2003 года, было выявлено, что 63% российских банков, осуществляющих деятельность в Сети, предоставляют электронные услуги только юридическим лицам. А ведь одной из основных позитивных черт Интернет-банкинга является его широкая доступность, этот сервис изначально ориентирован прежде всего на малый бизнес и физических лиц! Данная ситуация является во многом следствием уже упомянутого недоверия вышеуказанных клиентов, с одной стороны, и завышенной сервисной платы — с другой.

Однако данные проблемы не настолько серьезны, чтобы остановить развитие IT-отрасли, — наверняка они будут решены в ближайшие несколько лет. Повсеместное внедрение Интернета идет семимильными шагами, что, несомненно, способствует постепенному привыканию (в хорошем смысле слова) к Интернет-банкингу и вообще к Интернет-бизнесу как к полноценному виду деловой деятельности. По мнению ведущих аналитиков, молодежь 90-х годов, не мыслящая своей жизни без Интернета, взрослеет и у нее появляется потребность управлять своими финансами. Эта группа потенциальных клиентов не испытывает страха перед новыми технологиями и готова активно использовать их в своей финансовой деятельности. Через три-пять лет Интернет-банкинг станет столь же привычным явлением, как и мобильная связь. Сервис будет принят на вооружение всеми банками и перейдет в компетенцию обычных банковских работников, ориентированных на комплексную работу с клиентами.

Госструктуры определят, под чье крыло отойдет ЭЦП, а отечественные банки, расхватав всех «толстых» клиентов, обратят наконец свой взор на мелких вкладчиков, то есть на физических лиц. Отпадет необходимость установки специализированного программного обеспечения на компьютер пользователя, отрицательно сказывающаяся на популярности сервиса. Уже в настоящее время все больше банков используют системы, позволяющие клиенту совершать операции лишь посредством браузера. А что касается необходимости посещать банк для пополнения счета, то эта проблема вполне разрешима при массовом распространении банкоматов с функцией приема денег.

Вместе с тем по мере развития Интернет-банкинга исчезнет такая привлекательная характерная черта Интернет-банков, как высокие годовые, а иногда и месячные проценты по вкладам (АКБ «Автобанк-НИКойл», например, в октябре предложил своим клиентам вклад «Кибер» с 14% ежемесячно при рублевом счете), в связи с тем, что отпадет надобность в столь расточительной форме рекламы.

Будущих лидеров Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, что в их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектр Интернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц.

Интернет-банкинг постепенно становится одной из полноправных форм безналичных расчетов и со временем вполне может поколебать позиции привычных электронных платежных систем вроде WebMoney Transfer. Главный его плюс — в качестве денег используются не некие эквиваленты реальной валюты, а привычные рубли, доллары и евро, которые можно не только использовать как средство оплаты в онлайн-магазинах, но и перевести на счет в любом другом банке, в том числе в офлайновом, или обналичить через банкомат. Интересно, что для обналичивания средств большинство Интернет-банков предпочитают со временем начать использовать не карты с магнитной полосой (кредитные и дебетовые), а смарт-карты, обладающие гораздо более высоким уровнем защиты и широкой функциональностью, поскольку, в отличие от кредиток, могут иметь встроенный микропроцессор и даже небольшую операционную систему. Для распространения смарт-карт необходимо создание банками технической базы и признание этой технологии клиентами — причем как сетевыми продавцами, так и покупателями. Может быть, не вполне понятно, зачем торговцам нужно встраивать в свои онлайн-магазины функцию приема смарт-карт, когда кредитки уже завоевали свое место под солнцем. Однако у смарт-карт есть один неоспоримый плюс: снижение при их применении процента чарджбеков (то есть возврата денег по требованию владельца карты) — очень болезненной проблемы онлайн-магазинов.

Хотелось бы коснуться и таких пока экзотичных технологий, как SMS- и WAP-банкинг. Некоторые банки начинают вводить подобные пробные проекты для изучения реакции клиентов, но о результатах говорить пока рано. Вероятно, даже через пять лет, когда Интернет-банкинг станет неотъемлемой частью деловой жизни, мобильный банкинг будет оставаться в зачаточном состоянии. Первые попытки создать мобильные финансовые механизмы были предприняты еще в 2000-2001 годах, и по прошествии времени темпы их распространения и совершенствования не впечатляют. В настоящее время SMS-банкинг имеет достаточно скромные возможности вроде просмотра остатка средств на пластиковой карте, а WAP-банкинг некоторые банкиры до сих пор считают авантюрным проектом, поскольку еще четко не проработаны все вопросы безопасности. Ясно только, что авторизация клиента основана на использовании модуля идентификации WIM (WAP Identity Module), дающего SIM-картам дополнительную криптографическую функциональность. Поддерживается WIM телефонами с версиями WAP не ниже 1.2.

Недовольство клиентов вызывает долгий процесс соединения с банком, но, тем не менее, полезность сервиса очевидна. Клиент может осуществлять операции действительно в любое время. Зачастую компьютера не оказывается рядом, ноутбук может себе позволить далеко не каждый, и только мобильный телефон, который всегда под рукой, является универсальным инструментом для совершения финансовых операций. В новые версии программного обеспечения для Интернет-банкинга, такие, например, как iBank и «Телебанк», была включена WAP-поддержка — дело за признанием. Кроме того, решающим фактором в продвижении мобильного банкинга может оказаться стремительное развитие GPRS, обеспечивающее относительную дешевизну услуг, а также известный комфорт.

Дата добавления: 2014-01-05