Страхование предпринимательских рисков

Страхование ответственности

Страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности является самостоятельной сферой страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц — возникает в обязательном законодательном порядке, например страхование ответственности владельцев автотранспорта.

2 Страхование гражданской ответственности юридических лиц возникает в связи с риском экологического загрязнения (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах т обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3 Страхование профессиональной ответственности работников (в странах Европы это обычно ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). Для осуществления данного вида страхования необходим страховой интерес страхователя, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4 Страхование ответственности по договорам между предприятиями — по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

В современной экономической литературе под риском понимается следующее:

1. Риск — это угроза того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов или получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал.

2 Риск характеризуется как опасность возникновения непредвиденных потерь ожидаемой прибыли, дохода или имущества, денежных средств в связи со случайным изменением условий экономической деятельности, неблагоприятными обстоятельствами. Его величина измеряется частотой, вероятностью возникновения того или иного уровня потерь.

3 В условиях рыночной экономики риск — ключевой элемент предпринимательства. Менеджер, умеющий вовремя рисковать, зачастую оказывается вознагражденным. Риском принято считать «действие наудачу в надежде на счастливый случай». Характерные особенности риска — неопределенность, неожиданность, неуве­ренность, предположение, что успех придет.

4 Риск — это возможность возникновения неблагоприятных ситуаций входе реализации планов и исполнения бюджетов предприятия.

Под предпринимательским риском понимается вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций в связи с изменением экономической конъюнктуры, с нарушением партнером своих обязательств и т.д.

Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Чистый риск — это риск, предполагающий только вероятность убытков. Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию.

Нестрахуемый риск — это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков дочти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании очень неохотно рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Нестрахуемые риски становятся страхуемыми тогда, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Например, изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. При страховом риске уровень допустимых убытков легко определим, поэтому страховая компания готова их возместить.

К наиболее распространенным видам предпринимательских рисков, подлежащих страхованию, относятся следующие:

• политический риск — это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Он связан с воз­можными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности;

• технический риск — заключается в опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству;

• производственный риск — связан с невыполнением предприятием своих планов и обязательств по производству продукции, товаров, услуг, других видов производственной деятельности в результате неблагоприятного воздействия внешней среды, а также неадекватного использования новой техники и технологий, основных и оборотных фондов, сырья, рабочего времени;

• отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями;

• инновационный риск — это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке;

• коммерческий риск — связан с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем;

• финансовый риск — это риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

1. Опасность, подлежащая страхованию, не может быть результатом преднамеренных действий. Это означает, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома.

2. Должен быть произведен подсчет убытков, а затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием.

3. Необходимо, чтобы один вид риска охватывал значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица.

4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных.

При охвате страховой компанией больших географических зон или широких слоев населения наступление одной катастрофы может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

Дата добавления: 2014-01-05