Кредитная кооперация как форма потребительской кооперации

Принципы формирования кредитных кооперативов

Кредитные кооперативы как важнейший вид потребительских кооперативов

Кредитная кооперация как форма потребительской кооперации

План

В предыдущей главе подчеркивалось, что потребительская коо­перация в современном мире является одним из социально ориен­тированных системных образований. Функционируя в условиях рынка, потребительская кооперация в качестве своей главной цели выдвигает обслуживание населения и оказание ему помощи в улучшении условий жизни. С одной стороны, потребительская кооперация осуществляет хозяйственные функции (торговля, производство, закупки сельскохозяйственной продукции), с дру­гой – поддерживает социально незащищенных граждан, создает новые рабочие места, привлекает молодежь, пропагандирует идеи кооперации и кооперативные принципы, ведет культурно-массо­вую и спортивную работу. Именно поэтому потребительская коо­перация остается востребованной как государством, так и населе­нием.

Потребительская кооперация становится все более привлека­тельной для решения жизненно важных проблем в различных сферах деятельности. Кооперативная идеология и практика, про­шедшие более чем полуторавековую адаптацию, могут стать в ус­ловиях XXI в. инструментом формирования эффективных хозяй­ственных взаимодействий и в России.

Одной из форм потребительской кооперации является кре­дитная кооперация. С появлением многоукладности и развитием частной собственности и мелкотоварного производства на селе обострилась проблема формирования адекватной новым услови­ям кредитно-финансовой системы. Перспективы развития крес­тьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных произ­водственных кооперативов, личных подсобных хозяйств населе­ния все больше определяются доступностью кредитных ресурсов. В ходе аграрной реформы неоднократно принимались попытки использовать для обслуживания крестьянских (фермерских) хо­зяйств крупные финансовые структуры. Однако существующая банковская система нацелена прежде всего на кредитование круп­ных сельскохозяйственных образований. Малый и средний агро­бизнес не представляют интереса для банков в силу незначительности запрашиваемых сумм и высоких трансакционных издержек предоставления кредита.

Это привело к вовлечению в производственный процесс сбере­жений юридических и физических лиц в виде системы сельскохо­зяйственной кредитной кооперации как организации финансовой взаимопомощи и взаимного кредитования. Это один из немногих элементов современной финансово-кредитной системы страны, изначально ориентированный на обслуживание мелкотоварной сельской экономики, удаленной от крупных финансовых рынков.

Сельская кредитная кооперация – некоммерческий микрофи­нансовый институт со своими способами, направлениями и це­лями деятельности. Деятельность сельскохозяйственных кредит­ных кооперативов имеет ссудосберегательный характер, т. е. коо­перативы работают в основном с привлеченными средствами пайщиков – сберегателей, а не с заемными ресурсами банковских или иных кредитных организаций.

Кредитная кооперация является разновидностью, составной частью кооперации. Ей присущи те же важнейшие характеристи­ки, что и кооперации в целом. Однако кредитная кооперация от­личается рядом конкретных, специфических характеристик.

Субъектами кредитной кооперации являются пайщики кредит­ного кооператива. Их цель – получить доступный, мелкий, деше­вый кредит для удовлетворения своих личных производственных (приобретение элитных семян, удобрений, топливно-смазочных материалов, сельскохозяйственных машин и др.) или потреби­тельских нужд (плата за учебу детей, приобретение автомобиля, ремонт жилья, приобретение квартиры). Коммерческие банки и кредитные кооперативы отличаются также мотивами создания, целями, характером осуществляемых операций, способами управ­ления.

Зарождение и развитие кредитной кооперации началось сразу после отмены крепостного права. Новая социально-экономичес­кая обстановка складывается в пореформенной российской дерев­не, куда проникают рыночные отношения. Мелкие крестьянские хозяйства преобразуются в товарные, а значит, расширяется то­варно-денежный оборот страны. Рабочий класс все больше утра­чивает связь с деревней. Ему приходится все необходимые сред­ства для жизни покупать на рынке. Расцветает торговое посред­ничество, против засилья которого вынуждены искать защиту и рабочие, и крестьяне.

Получение крестьянами дешевого и доступного кредита по­средством взаимопомощи самих крестьян через создание коопера­тивных товариществ помогло крестьянству преодолеть кризисное состояние.

Первое в России ссудосберегательное товарищество (ССТ) было образовано в 1865 г. в Рождественской волости Ветлужского уезда Костромской губернии. Организаторами были местные помещики братья Святослав и Владимир Лугинины. Первый неза­долго до этого побывал в Германии и ознакомился там с работой ССТ, однако еще до открытия товарищества умер, а начатое дело продолжил его брат, который посвятил кооперативному делу мно­гие годы своей жизни. В создании и работе этого кооператива ак­тивное участие принимал местный предводитель дворянства, а за­тем земский деятель Н. П. Колюпанов.

Ни идейной, ни организационной базы для создания в России кредитных кооперативов тогда не было. Этим объясняется тот факт, что за последующие четыре года после открытия Рожде­ственского товарищества в России образовались лишь два новых кооператива.

В 1869 г. Кабинет министров России утвердил образцовые уста­вы двух разновидностей. В основу первого был положен Устав Рождественского товарищества, который послужил типовым уста­вом для сельских кредитных кооперативов, второй – для ссудо-сберегательных касс городского типа. Они явились одновременно первым актом государственного содействия развитию коопера­ции.

Существенному ускорению этого процесса способствовала разработка идейно-организационной базы данного движения. В 1870 г. на I съезде сельских хозяев при Императорском московс­ком обществе сельского хозяйства было решено создать специаль­ный Комитет по сельским ссудосберегательным и промышлен­ным товариществам для руководства кооперативным делом в стра­не. Съезд признал важным и целесообразным предоставление краткосрочного кредита крестьянским хозяйствам и выдвинул пе­ред созданным Комитетом задачу максимального содействия это­му делу, признал необходимым разрабатывать специальную про­грамму и образцовые уставы ссудосберегательных товариществ. Такая программа была утверждена в 1871 г.

По мнению исследователей кредитной кооперации, несом­ненно то, что внешнее содействие, меценатство состоятельных людей было определяющим при ее создании и функционирова­нии в 70—80-е годы XIX в.

Кредитным учреждениям разрешалось выдавать краткосроч­ные ссуды сроком до 12 месяцев (ранее не более чем на 9 месяцев), долго­срочные ссуды сроком до 5 лет за счет долгосрочных займов и вкладов. Расширялись формы обеспечения ссуд: наряду с лич­ным доверием и поручительством допускалась выдача под заклад сельскохозяйственной продукции, ремесленных и кустарных из­делий; были разрешены ссуды под заклад недвижимого имуще­ства.

Постепенный выход из кризиса выразился не только в возоб­новлении роста числа кооперативов, но и в улучшении показате­лей их хозяйственной деятельности. К концу XIX в. и в первые годы XX в. кредитная кооперация стала развиваться более устойчиво. С каждым годом увеличивалось число членов, возрастал объем кредитного обслуживания.

В кризисный период появились стройные теории кооперации, в основу которых заложены экономические и этические принци­пы. Они были созданы в Германии в конце 40-х годов XIX в. Гер­маном Шульце-Деличем (1808—1883) и Фридрихом Вильгельмом Райффайзеном (1818-1888).

Г. Шульце-Делич попытался оказать помощь вытесненным ре­месленникам, пополнившим ряды пролетариата, показав эконо­мические пути решения их проблем. С развитием капитализма в Германии наблюдалось резкое ухудшение экономического поло­жения ремесленников, вытеснение мелкотоварного производства крупным машинным, массовое разорение мелких хозяйств.

В своей теории он показал, что в одиночку этих трудностей не преодолеть, нужно создать крупное предприятие новой формы, учитывающей интересы трудящихся; дать им возможность ис­пользовать преимущества крупных предприятий, не лишаясь при этом самостоятельности. Г. Шульце-Делич разработал теоретичес­кие основы кредитной кооперации, которая преследовала цель – найти пути получения мелкого дешевого кредита.

Аналогичная ситуация сложилась в России в конце XX - на­чале XXI вв.: специальных учреждений для кредитования мелких товаропроизводителей не было; коммерческим банкам кредито­вание мелких предприятий было не интересно, так как размеры запрашиваемых ссуд незначительны, а риски невозврата велики. Доступные кредиты могли оказать лишь особые учреждения — кредитные кооперативы, которые можно создать, объединившись на основе взаимного доверия.

Основоположником сельскохозяйственной кредитной коопе­рации стал Фридрих Вильгельм Райффайзен. Учитывая особенно­сти сельскохозяйственного производства, Ф. В. Райффайзен при­способил свою теорию к условиям и нуждам крестьянских хо­зяйств.

В основу теории Ф. В. Райффайзен заложил следующие прин­ципы:

- отрицание паевого капитала;

- заимствование, привлечение заемных средств со стороны; объединение крестьян в союз;

- круговая порука и обеспечение взятого кредита всем имуще­ством членов товарищества (что усиливало кредитоспособность кредитного кооператива);

- производительное назначение ссуд, снижающее риск непога­шения;

- выдача ссуд только членам кредитного кооператива;

- район деятельности кооператива сравнительно небольшой, обеспечивающий возможность контролировать производительное использование полученных кредитов (принцип лояльности);

- почетность и безвозмездность административной работы в то­вариществе (для сокращения стоимости кооперативного кредита); крестьянин — член одного кооператива; соответствие банковского актива и пассива; весь доход от дивидендов образует и пополняет резервный фонд.

Русский ученый А. В. Чаянов отмечал: «Производительное назна­чение ссуды уже само содержит в себе источник возврата ссуды».

Дальнейшее развитие теоретические разработки Г. Шульце-Де-лича и Ф. В. Райффайзена нашли в трудах российских ученых-коо­ператоров начала XX в. – А. В. Чаянова, С. Л. Маслова, М.И. Туган-Барановского и других, которые изложены достаточно широко в отечественной литературе. Теоретик кооперации, получивший мировую известность, А. В. Чаянов (1888-1937) в работе «Основ­ные идеи и формы организации сельскохозяйственной коопера­ции» рассматривает такие вопросы теории кредитной кооперации, как потребность в кредите, обусловленная особенностями оборота капиталов в крестьянском хозяйстве; организация кредитного ап­парата; определение кредитоспособности члена кредитного коо­ператива и формирование ресурсной базы кооператива; финансо­вая политика кредитного кооператива; организация кредитной кооперацией местных рынков ссудных капиталов; необходимость создания союзкой организации кредитной кооперации.

Положительно оценивал Н. Г. Чернышевский результат коопе­рации, он считал, что она способна защитить крестьянское хозяй­ство от разорения, от утечки крестьянской земельной собственно­сти. Он предвидел, что в силу законов конкуренции частная зе­мельная собственность не сохранится в руках крестьян, она будет подвергаться концентрации, а крестьяне – обезземеливанию. Можно удержать самостоятельность крестьян только путем объе­динения их в товарищества.

Вслед за Н. Г. Чернышевским Н. А. Добролюбов высоко оцени­вает опыт создания кредитной кооперации: объединившись в ас­социации, крестьяне смогут вести хозяйство с применением ма­шин, выдерживать конкуренцию.

Исторический опыт развития кредитной кооперации в нашей стране в дореволюционный период и период НЭПа, опыт разви­тых зарубежных стран свидетельствует о том, что там, где удается создать мелкотоварное производство, кредитная кооперация вполне себя оправдывает. Сила кредитной кооперации связана с тем, что кооператив создают лица, которые объединены одной об­щей идеей, хорошо знают и уверены друг в друге.

За полвека (1865–1917 гг.) Россия стала государством с разви­той системой кредитной кооперации. Примерно половина кресть­янских хозяйств была охвачена кооперацией, а в районах высоко­товарного производства зерна (Украина, Поволжье) этот показа­тель был значительно выше.

После 1917 г. в России начинается принципиально новый в этом отношении период. 1922–1929 гг. – этап возрождения сельс­кохозяйственной кредитной кооперации в результате реализации новой экономической политики. Вместе с тем в годы НЭПа объем кредитно-ссудных операций существенно отставал от дореволю­ционного уровня. Часть крестьян по-прежнему негативно относи­лась к кредитной кооперации по причине аннулирования дорево­люционных вкладов и паев.

Сплошная коллективизация сельского хозяйства привела к тому, что кредитная кооперация при сравнительно небольших активах оказалась не в состоянии обслуживать колхозы и совхо­зы. В связи с этим кредитование сельского хозяйства было возло­жено на государственную банковскую систему. Возврат к коопера­тивному сектору страны в сфере кредитования произошел в ходе банковской реформы 1988—1989 гг. Возрождение сельскохозяй­ственных кредитных кооперативов началось с 1995 г. после приня­тия Закона РФ «О сельскохозяйственной кредитной кооперации», т. е. спустя 64 года после ее ликвидации.

В настоящее время созданы и успешно функционируют сельс­кохозяйственные кредитные кооперативы в ряде регионов Рос­сии – в Волгоградской, Ростовской, Калужской, Пензенской, Ле­нинградской, Пермской, Саратовской, Томской, Тюменской, Ни­жегородской, Ярославской областях, в Республике Дагестан. Опыт их работы говорит о положительном влиянии кредитной коопера­ции на развитие крестьянских (фермерских) хозяйств.

Таким образом, в России кредитная кооперация имеет свою положительную историю и не является чем-то абсолютно новым в финансово-кредитной системе обслуживания сельскохозяйствен­ных товаропроизводителей и сельского населения. Исследование эволюции кредитной кооперации позволяет выработать действен­ный механизм ее возрождения, основанный на многолетних рос­сийских традициях.

Дата добавления: 2014-01-05