Страхование с экономической и юридической точек зрения

Понятие страхового права и его места в российской правовой системе. Страховая деятельность как предмет правового регулирования

В литературе отмечается, что «страхованию должно быть освобождено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека» (Владимир Иванович Серебровский).

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.

В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности - получения ожидаемой прибыли.

Владимир Константинович Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их». Это - превентивные (предупредительные) мероприятия. Другие - на скорейшую ликвидацию уже возникшего стихийного бедствия, на уменьшение его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «...в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека».

Оценка значимости страхования, сформулированна в свое время экономистом А.Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». Сам термин «ответственность», примененный в данном контексте, не является юридическим, а выступает своего рода жаргонизмом страховщиков. При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд.

Соответственно в литературе разных лет принято считать первым этапом в развитии страхования «самострахование». Так, Гавриил Феликсович Шершеневич выделял в истории страхования три фазы: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование».

В.И. Серебровский, утверждал, что «страхование надо отличать от самострахования. При самостраховании носитель хозяйственной деятельности - владелец известного количества однородных имущественных объектов (заводов, пароходов и т.д.) - отчисляет сам себе ежегодно часть своего дохода в особый страховой капитал, предназначенный для возмещения потерь в ценности указанных объектов от несчастных случаев. То возмещение ущерба, которое при страховании происходит за счет ряда хозяйств, при самостраховании осуществляется за счет одного хозяйства».

Итак, основной родовой признак современного страхования: разделение ответственности. Следует отметить, что относительно развития страхования (этапы или фазы) существуют различные точки зрения. В частности, В.К. Райхер в работе «Общественно-исторические типы страхования» говорил о наличии страхования в древнейших обществах, то есть о тех общественных отношениях, которые можно считать страховыми, естественно, с учетом общественно-экономической формации, в соответствии со способом производства и обусловленными этим способом социальными и политическими отношениями, юридическими нормами и учреждениями, и идеологией.

Для чего создаются страховые организации? Или почему создаются? Упрощенно можно выделить 2 основных идеи:

1) Удовлетворение потребностей людей. Столетия тому назад, наличие страхования поощряло купцов предпринимать опасные длительные путешествия: если они рисковали, и несчастье происходило, то при наличии страхования они не разорялись. Это социальное благо актуально и сегодня. Существующие предприятия немного изменились, но возможность застраховаться от различных опасностей все еще дает индивидуумам и компаниям возможность рисковать в тех случаях, в которых, при отсутствии страхования, они бы не рисковали;

2) Чтобы заработать деньги. Большинство компаний общего страхования существуют, в основном, чтобы зарабатывать деньги. Твердо уясните себе это на данной ранней стадии изучения. Возможность заработать существует для компании А вследствие последней фразы предыдущего раздела. Ограничением на прибыльность компании А являются суммы, которые потребители готовы платить, установленный контроль над страховщиками со стороны государства и конкуренция со стороны других компаний.

«Страхование … является одной из древнейших категорий общественного производства. Смысл этого термина основан на его корневом значении – «страх», - писал В.И. Серебровский. Страхование, очевидно, категория не правовая. «Представляя собою способ борьбы с угрожающими человеку опасностями самого различного рода (огонь, буря, болезни, смерть, несчастные случаи и т.п.), страхование с трудом поддается точному определению», - вновь профессор В. И. Серебровский. Он же отмечал и сложности, возникающие при попытке дать единое определение страхованию, «которое, с одной стороны, не было бы слишком узким и обнимало бы все виды страхования, а, с другой стороны, не было бы слишком широким и не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних».

В научной и учебной литературе существует множество определений страхования. Почти каждый ученый, занимавшийся проблемой: чем считать страхование, предлагал свое определение. Многообразие определений страхования отчасти связано также с тем, что разные авторы выделяют разные признаки, составляющие, по их мнению, сущность страхования. Значительное число определений страхования свидетельствует о сложности данного явления.

ЗДЕСЬ ДОЛЖНА БЫТЬ СХЕМА, КОТОРОЙ НЕ БУДЕТ.

Понятие страхование (экономическое определение). В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование:

способом, Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). [1]

формой, (1) Страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками (В.К. Райхер). Теория фонда.

методом, Страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц. (Ф.В. Коньшина).

регулятором, Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними.[2]

совокупностью мероприятий: Страхование это вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события[3].

либо экономических отношений. Господствующим является взгляд на страхование как на систему экономических отношений, включающую совокупность форм, и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни (Шахов В.В.).

Последнее более верно для юристов, учитывая современный подход к понятию правоотношения.

Итак – страхование это отношение. Сказанное не означает, что страхование нельзя рассматривать, например, как форму организации централизованного страхового фонда. Иные точки зрения на страхование вполне допустимы и, возможно, оправданы для решения определенных задач, но для целей рассмотрения в дальнейшем страхования с правовых позиций они нами рассматриваться не будут.

Характерными признаками страховых отношений являются:

1) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

2) случайность наступления этих событий;

3) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты;

5) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

О юридической точке зрения на страхование: прийти на лекцию

Дата добавления: 2014-01-05