Принципы кредита

Кредитные отношения по своей сути представляют собой довольно сложный процесс, охватывающий большой пласт экономических взаимосвязей в обществе. Рас­крытие внутренней сущности кредита будет наиболее полным при рассмотрении ос­новных принципов кредитования.

В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воз­действие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов.

Основные принципы кредитования:

· Срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратно­сти кредита. При этом возвратность выступает сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических категорий. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.

· Принцип платности кредита означает необходимость внесения в банк опреде­ленной платы заемщиком за использование кредитных ресурсов. При этом ценой кре­дита выступает банковский процент.

Банковский процент выполняет перераспределительную и стимулирующую функции в экономике. При процессе исполнения перераспределительной функции бан­ковский процент перераспределяет добавочный продукт, создаваемый национальной экономикой, опосредуя движение денежных средств от заемщиков к кредиторам. Стимулирующая функция процента предполагает стимулирование заемщика к макси­мально быстрому возврату средств кредитору.

· При исследовании принципа обеспеченности следует различать первичное и вторичное обеспечение банковской ссуды. Экономической основой погашения кредита является непрерывный кругооборот фондов предприятия-заемщика, который внешне выражается поступлением выручки на его расчетный счет. Таким образом, в качестве первичного обеспечения ссуды выступает денежный поток заемщика, который завершается приростом стоимости. Последний представляет собой основу для возврата кре­дита.

Параллельно с этим в банковской практике активно используется вторичное обеспечение банковской ссуды, которое представляет собой вещный капитал, т.е. имущество клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк сумму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. Материальное вторичное обес­печение банковской ссуды в силу законодательных и экономических особенностей по­стоянно совершенствуется (залог, заклад, гарантия, поручительство, страхование случая невозврата кредита и т.д.).

· Планово-целевой характер использования кредита предусматривает, что кре­дит должен быть использован только на те цели, на которые он испрашивается заем­щиком. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые за­емщик испрашивает средства, а также денежный поток, возникающий после реализа­ции кредитуемого проекта.

В процессе соблюдения принципов банковского кредитования, а особенно принципа первичного обеспечения ссуды банковский кредит должен способствовать как росту процесса воспроизводства, так и повышению эффективности деятельности отдельного ссудозаемщика.

Дата добавления: 2014-01-05