Принципи страхування

Сутність, принципи і роль страхування. Класифікація страхування

План лекції:

1. Необхідність страхового захисту від ризикових обставин.

2. Місце страхування в системі економічних категорій і його функції.

3. Принципи страхування.

4. Суб’єкти та об’єкти страхування. Системи страхування.

5. Класифікація страхування.

1. Необхідність страхового захисту від ризикових обставин.

Необхідність страхового захисту має кілька аспектів: природний, економічний, соціальний, юридичний, міжнародний.

Страхування – це спосіб захисту майнових інтересів громадян в умовах ринкової економіки.

Закон України “Про страхування” дає визначення: “Страхування – вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів та доходів від розміщення коштів цих фондів.”

Предметом даної дисципліни є страхова діяльність як система економічних відносин. Вона охоплює комплекс питань, пов’язаних з визначенням основних понять та встановленням їх зв’язку, а також проблеми, що виникають у зв’язку з необхідністю державного регулювання страхової діяльності.

2. Місце страхування в системі економічних категорій і його функції.

Страхування є економічною категорією, перебуває в тісному взаємозв’язку з категорією фінансів і входить в економічну систему держави. Як і фінанси страхування зумовлено рухом грошових форм вартості при формуванні і використанні цільових фондів грошових коштів у процесі розподілу та перерозподілу грошових доходів і накопичень.

Специфічність страхування як економічної категорії обумовлюється трьома основними ознаками:

1) випадковим характером настання страхової події;

2) надзвичайністю нанесеного збитку в натуральному та грошовому вираженні;

3) об’єктивною необхідністю попередження та подолання наслідків вказаної події, відшкодування втрат.

Зміст, сутність і призначення страхування найяскравіше та найповніше проявляється через його функції. Найважливішими серед них є такі: відновлювальна, попереджувальна, ощадна та контрольна.

1) Вільний вибір страхувальником страховика, а страховиком – виду страхування.

2) Страховий ризик

3) Страховий інтерес

4) Максимальна сумлінність

5) Відшкодування в межах реально завданих збитків

6) Франшиза

7) Суброгація

8) Контрибуція

9) Перестрахування і співстрахування.

10) Диверсифікація

4. Суб’єкти та об’єкти страхування. Системи страхування.

У стра­ховій справі страховик та страхувальник — головні суб'єкти.

Страховики — юридичні особи (акціо­нерні, повні, командитні товариства або то­вариства з додатковою відповідальністю), що одержали у встановленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності. Вони виробляють умови страхування і пропону­ють страхові послуги своїм клієнтам.

Страхувальники — юридичні особи та дієздатні громадяни, які уклали із страхо­виками договори щодо страхування свого власного інтересу або інтересу третьої осо­би, сплачують страхові премії і мають пра­во (за договором або за законом) на отри­мання компенсації (відшкодування) при настанні страхового випадку.

Закон України "Про страхування" (ст.4) визначає об'єкти страхування як майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані:

- з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи;

- з володінням, користуванням і розпо­рядженням майном;

- з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

У страховій справі застосовують кілька систем страхування та франшизи.

1) система страхування за дійсною вартістю майн а;

2) страхування за системою пропорцій­ної відповідальності;

3) с трахування за системою першого ри­зику;

4) с трахування за системою "дробової частини";

5) страхування за відновною вартістю.

Особиста участь страхувальника у покритті збитків виражається через франшизу. Франшиза — звільнення страховика від покриття збитків — передбачена підписа­ним страховим договором. Вона може бути встановлена у відсотках або в абсолютних розмірах стосовно страхової суми, вартісної оцінки об'єкта або розміру збитків.

Розрізняють умовну (інтегральну) та безумовну (ексцедентну) франшизи.

5. Класифікація страхування.

Існують різноманітні підходи до класифікації страхування. Найбільш поширеним є підхід, за яким класифікація страхування здійснюється за історичною, економічною та юридичною ознаками.

Класифікація за і сторичною ознакою пов'язана із виділенням етапів розвитку i появи тих чи інших видів страхування. Вона передбачає поділ страхування на:

морське страхування (з 14столиптя);

страхування життя (з 16століття);

страхування від вогню (з 17 століття);

страхування від нещасних випадків (з 19 століття);

страхування транспортних засобів (з20 століття).

Класифікація за економічною ознакою передбачає декілька вapiантів залежно від цілей класифікації:

а) за спеціалізацією страховика або сферами його діяльності страхування поділяють на: страхування життя й загальне (ризикове) страхування.

б) за об’єктами страхування, на які спрямований страховий захист, виділяють: галузі;підгалузі;види страхування.

в) за родом небезпеки або страхових ризиків виділяють страху­вання: автотранспортне;морське;авіаційне i космічне;ядерних ризиків;

кредитних ризиків тощо.

г) за статусом страховика виділяють страхування: державне; комерційне; взаємне.

д) за статусом страхувальника передбачено поділ страхування залежно від того, чиї інтереси обслуговує страховик, а саме: юридичних ociб; фізичних осіб.

Класифікація за юридичною ознакою передбачає виділення певних класів страхування відповідно до міжнародних норм, за якими в багатьох країнах світу проводиться ліцензування страхової діяльності. Так, згідно з директивами ЄC з 1978 року країни-члени цієї організації використовують класифікацію, яка охоплює 7 класів довгострокового страхування (життя i пенсій) i 18 класів загального страхування.

В практичній діяльності страховиками використовується наступна класифікація страхування: 1) за галузями; 2) за підгалузями; 3) за формою: добровільне та обов'язкове страхування.

Дата добавления: 2014-01-05