Характеристика страховых организаций

Продолжение лекции по теме 3. Страховой рынок

Классифицировать страховщиков можно по следующим критериям:

· По принадлежности выделяют: акционерные, кэптивные, взаимные, государственные и муниципальные, частные страховые организации;

· По специализации: страховщики жизни, универсальные, специализированные, перестраховочные компании;

· По зоне деятельности: местные, региональные, национальные и транснациональные;

· По особенностям клиентуры: рыночные и кэптивные компании;

· По особенностям места регистрации: обычные и оффшорные.

В настоящее время создание страховых организаций в России возможно в различной организационно-правовой форме: в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий и некоммерческих организаций. В России преобладающая часть страховых организаций создается в форме ООО, что противоречит мировой практике, где страховщики создаются преимущественно в форме акционерных обществ. И это не случайно, ведь успешное ведение страховой деятельности и обеспечение финансовой устойчивости страховой организации требует наличия крупного капитала. Именно акционерная форма организации страхового бизнеса позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет эмиссии и размещения акций сформировать уставный капитал требуемого размера. На европейском страховом рынке, в отличие от России, вообще исключены (запрещены) организационно-правовые формы, предназначенные для мелкого и среднего бизнеса (ООО). Акционерная форма также позволяет создать полноценную холдинговую корпоративную структуру, что особенно актуально для страховых организаций, развивающих региональную сеть. Акционерные страховщики, участвуя в капитале других страховых организаций, могут создать группу дочерних и зависимых подразделений (страховую группу).

Особенность кэптивных страховых компаний в том, что они обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильного концерна или ФПГ. Преимущества организации кэптива – в большой потенциальной емкости крупного сегмента страхового рынка, который обслуживается корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний в данный сегмент затруднено или невозможно. Целью создания собственной страховой компании является с одной стороны, желание получить всеобъемлющую страховую защиту по приемлемой цене, а с другой стороны, стремление диверсифицировать основной бизнес. В США создание страховой компании считается рентабельным, если потенциальный годовой сбор премий такой компании оценивается не менее, чем в 1 млн. долл. Для эффективной устойчивой работы кэптивного страховщика необходимо 1) активное перестрахование принятых рисков, 2) привлечение клиентов-страхователей со стороны, иначе сам эффект страхования – «перераспределение ущерба» не будет реализован. В России, несмотря на то, что некоторые крупные изначально кэптивные компании теперь стали открытыми, рыночными, сегмент кэптивного страхования остается весьма внушительным.

Государственные и муниципальные страховые компании работают обычно в форме акционерных обществ, где 100% или меньшая часть капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти. Это позволяет обеспечить максимальную коммерческую самостоятельность и освободить государство от непосредственной ответственности по обязательствам страховщика. Создание государственных страховых компаний представляет собой форму вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Обычно эти компании занимаются страхованием рисков, от которых отказываются коммерческие страховщики, но покрытие которых имеет общегосударственное значение. В развитых странах государственные страховщики обеспечивают защиту от особо опасных или специфических рисков, таких как политические, военные, финансовые, а также специализируются на страховании государственного и муниципального имущества, государственных служащих. В развивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются с целью предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования (одновременно вводится государственная монополия на определенные страховые операции или на перестрахование).

Бывшая крупнейшая государственная страховая компания России - «Росгосстрах» - это акционерная компания, весь пакет акций которой до 2001 года принадлежал государству. В 2001 г. было объявлено, что 50% акций «Росгосстрах» выставляется на продажу. В настоящее время государству не владеет акциями РГС. Росгосстрах является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ. И поэтому располагает самой обширной филиальной сетью, богатым опытом в области проведения личного, имущественного (в том числе сельскохозяйственного) страхования, а также обязанностью по восстановлению сбережений по 55 млн. договоров страхования жизни в сумме 29 млрд. руб. по состоянию на 01.01.92.

Среди крупных страховщиков по праву государственной страховой организацией в России может называться только страховая компания «Югория», зарегистрированная в Ханты-Мансийске.

Создание некоммерческих страховых организаций обычно происходит в форме обществ взаимного страхования (ОВС) и ставит своей целью не получение прибыли, а лишь только обеспечение членов (участников) ОВС страховой защитой. Участников ОВС объединяет наличие однородных рисков и желание обеспечить защиту от них. Каждый участник общества становится страхователем, его доля в страховом фонде определяется размером внесенного пая, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика. Преимущества взаимного страхования очевидны:

1. Максимальный учет потребностей страхователей – членов ОВС. Возможно покрытие даже тех рисков, которые не принимают коммерческие страховщики.

2. Экономия на страховой защите, обеспеченная действием нескольких факторов. Во-первых, бесприбыльный характер деятельности позволяет значительно удешевить страховую защиту (осуществлять ее по себестоимости). Во-вторых, пропадает потребность в страховых посредниках (экономия на комиссионных вознаграждениях агентам и брокерам). В-третьих, в большинстве стран в отношении ОВС установлен льготный режим налогообложения.

3. «Свое» общество взаимного страхования вызывает обычно больше доверия.

Названные преимущества взаимного страхования приводят к его большой популярности в зарубежных странах. На крупнейших страховых рынках мира операции взаимного страхования в общем объеме страхования составляют около 42%. Подавляющая часть обществ взаимного страхования занимается страхованием жизни и другими видами личного страхования. Меньшая часть действует в сфере огневого, сельскохозяйственного, автомобильного страхования. Особую популярность ОВС получили у судовладельцев и автоперевозчиков и в настоящее время 95% судовладельцев страхует риски ответственности в Клубах взаимного страхования.

К сожалению, в России общества взаимного страхования пока еще не получили широкого распространения и основная причина этого кроется в том, что правовая основа деятельности ОВС была создана только в ноябре 2007 года с принятием соответствующего закона. По закону о взаимном страховании ОВС должны специализироваться только на одном виде страхования, относящемуся к имущественному (личным заниматься им запрещено). В РФ количество членов ОВС физлиц может быть от 5 до 2000, а юрлиц – от 3 до 500. Члены ОВС – страхователи должны уплачивать как страховые премии (предварительные страховые взносы), так и дополнительные страховые взносы, в том случае если собранных страховых премий не будет достаточно для покрытия всех выплат по страховым случаям.

Для получения дополнительных преимуществ взаимные страховые общества и кэптивные страховые компании иногда регистрируются в какой-либо оффшорной юрисдикции. Оффшорное страхование берет свое начало с 40-х годов 20 века, когда американская страховая корпорация AIG открыла на Бермудских островах свои подразделения. Сейчас в мире насчитывается около 40 оффшоров, развивающих страховой бизнес (Бермудские, Сейшельские, Каймановы острова, Кипр, Лабрадор, Барбодос, о. Мэн, Лабуан ит.д.), где зарегистрировано не менее 5 тысяч оффшорных страховых компаний. Оффшорное страхование можно определить как осуществление операций страхования и перестрахования со страхователями-нерезидентами страны регистрации оффшорного страховщика по рискам вне страны регистрации в иностранных валютах. Преимущества регистрации страховой компании в оффшоре: 1) экономия на налогах (отсутствует налог на прибыль, оборотные налоги..); 2) упрощенные процедуры регистрации и текущего надзора; 3) конфиденциальность информации.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. В большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации, которые защищают интересы участников страхового рынка, а также устанавливают и контролируют определенные правила и принципы их поведения. Например, в России действует Всероссийский Союз Страховщиков.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул. Пул (англ. pool – котел) представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для совместного страхования определенных рисков на основе солидарной ответственности. Принцип солидарной ответственности означает, что страхователь, имея на руках страховой полис, выданный от имени страхового пула, при наступлении страхового случая может требовать выплату от любого страховщика – члена данного пула. Функционирование страховых пулов позволяет принимать на страхование крупные риски, единоличное несение которых не под силу даже самым крупным компаниям, обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций, гарантирует клиентам выполнение обязательств.

По данным Федеральной службы по финансовому мониторингу, за 2011 год с помощью механизмов страхования ушли в оффшоры 15 млрд. руб. из общей суммы 171 млрд. руб.

6. В условиях низкого спроса на добровольное страхование большое значение в сбыте страховых услуг имеют активные каналы продаж, в частности страховые посредники, которые бывают двух типов.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

· поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

· разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

· согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

· получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

· консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора (эту функция страховых агентов выполняется на развитых страховых рынках, а в России зачастую отсутствует).

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5-20%, при кредитном страховании комиссия доходит и до 40%). В штате состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Сейчас агентов часто называют страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни). Многие компании используют наряду с традиционной агентской сетью (когда каждый агент связан с компанией) пирамидальную агентскую сеть, в которой все функции формирования сети переложены на генерального агента и он формирует под собой два – три уровня продаж. Комиссионное вознаграждение распределяется по всем уровням, но генеральный агент обычно получает больше всех, так как все заключенные договоры проходят в итоге через него. Для такой сети свойственны риски: 1) лица, принятые на работу субагентами могут быть некомпетентны в данной сфере и договоры принесут убытки, 2) компания может потерять всю эту пирамидальную сеть, если генерального агента переманят на работу в другую компанию.

Страховые агенты – ю.л. – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Н-р, это турфирмы, СТО, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д. С 60-х годов в Европе стало развиваться направление банкассюранс – страхование, проводимое банками. Во многих европейских странах 60-80% продаж полисов страхования жизни сейчас приходится на банки.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям (или страховщикам при перестраховании) на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность - найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). Сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, его состояние, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

Мировая страховая практика создала еще один тип субъекта страхового рынка, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются аджастеры (аварийные комиссары).

Дата добавления: 2014-01-05