Управление рисками и страхование

Риск неизменно сопровождает любую целенаправленную деятельность. Он прояв­ляется как в виде дополнительного, сверх ожидаемого, положительного результата дея­тельности при благоприятном стечении обстоятельств, так и в виде неожиданных потерь при неблагоприятном стечении тех же или других обстоятельств. Выше мы уже опреде­лили риск как случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней сре­ды и неполноты информации в период планирования деятельности. Риск является фун­даментальным проявлением неполноты наших представлений об окружающей действи­тельности. Американский социолог Кейнс дополнил теорию риска понятием «фактор удовольствия», отражающего стремление предпринимателей ради увеличения прибыли идти на больший риск.

Субъектом риска называют активного участника деятельности, принимающе­го решение. К ним относятся нация, государство в лице органов его управле­ния, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане. Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и от­дельного гражданина, предпринимательская деятельность.

Как уже отмечалось, в условиях риска возможность выигрыша и проигрыша суще­ствуют одновременно, хотя реализуются с различной вероятностью в зависимости от ус­пеха предвидения последствий деятельности. Возможность выигрыша в результате дей­ствия риска обычно называют шансом, а риски с возможным положительным исходом - спекулятивными. Риски, приводящие только к отрицательным последствиям (проигрышу или ущербу), в страховом деле называют чистыми.

В теории выделяют следующие функции риска:

• предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по отношению к известным рискам методам действий;

• защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;

• спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или спланированном благоприятном стечении условий проявления риска;

• социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эф­фективных субъектов риска и методов их действий.

С точки зрения причин возникновения и масштабов последствий выделяют фун­даментальные и систематические риски. Специфические или субъективные риски связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами.

Особенно актуально управление рисками в современную эпоху стремительного роста сложности социальных, экономических, производственных, технологических сис­тем. Управление рисками, как и управление другими процессами, включает выбор цели, планирование способов ее достижения (риск-маркетинг или выбор «инструментов» управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент или поддер­жание баланса в треугольнике «люди-цели-ресурсы») и контроль результатов. Управле­ние рисками, вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять правильное решение при недостатке информации, является наукой и искусством одно­временно.

В теории и практике известны три основных способа управления рисками:

- использования иных способов;

- уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;

- поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности.

Страхование как раз и является основным и достаточно универсальным способом передачи риска профессиональной организации - страховщику. Другим, частным при­мером передачи риска может служить использование специальной охраны материально­го объекта, однако этот способ менее универсален. Он может защитить материальные интересы владельца этого объекта только от посягательств злоумышленников.

Дата добавления: 2014-01-05