КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Расчет тарифа при страховании жизни
Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью специальных математических способов с использованием данных о средней продолжительности жизни лиц различного возраста и доходности по инвестициям временно свободных средств страховых резервов. В отличие от рисковых видов при страховании жизни случайной величиной является не величина убытка, а продолжительность жизни конкретного застрахованного человека, которая может быть количественно оценена по таблицам продолжительности жизни или, как их обычно называют в страховании, таблицам смертности. Величина тарифной ставки по договору страхования жизни определяется с учетом средней продолжительности жизни застрахованного, срока договора, периодичности уплаты страхового взноса и инвестиционной доходности (нормы доходности). Как правило, величина взноса по страхованию жизни лишь немногим меньше страховой суммы. С точки зрения теории страхования стоимость страхования жизни зависит от всех существенных условий риска, в том числе и здоровья застрахованного, однако это противоречит, на первый взгляд, п. 1 ст. 927 ГК, декларирующего публичность договора личного страхования. Но, согласно п. 2 ст. 945 ГК, страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Простейшая таблица смертности представляет собой два столбца: • в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w – предельный возраст таблицы смертности); • во втором для каждого возраста x приводится число лиц Lx из базового числа L0 (обычно принимают L0 = 100 000 новорожденных), доживающих до указанного возраста х лет.
Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные показатели, например: • численность лиц dx, умирающих при переходе от возраста х лет к возрасту dx = Lx - L x +1; • вероятность смерти qx при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1)год: qx=dx/Lx
• вероятность рх дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год: рx =(1-qx) * Lx+1 /Lx • среднее остаточное время Т жизни лица возрастом х лет: T=∑px+i где п - последняя строка в таблице, соответствующая возрасту w лет. Аналогично вероятности рх можно определить вероятность рх + п дожития человека в возрасте х лет до возраста (х+n) лет для расчета тарифа при страховании жизни на срок п лет: рx = Lx+n /Lx
В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают таблицы смертности, различают два вида таблиц: • ретроспективные таблицы смертности, составленные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования; • перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время демографических тенденций. Таблицы смертности могут относиться к населению всей страны или к определенной совокупности людей (население отдельного региона, лицам определенной профессии т.д.). Кроме того, составляются специальные таблицы поколений, в которых приводятся показатели смертности отдельно по каждому поколению, при этом часть показателей, относящаяся к будущим периодам каждого поколения, определяется, как и в перспективных таблицах смертности, в результате экстраполяции. В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определенное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно свободные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нормой процента или нормой доходности j и учитывается при расчетах нетто-взноса по страхованию жизни с помощью дисконтирующего множителя v, на который умножается страховая сумма:
V=1/(1+j). На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы. Поэтому в расчетах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В некоторых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными органами надзора за страховой деятельностью. Для простых условий договора страхования жизни нетто-взнос можно рассчитать по известным формулам (см. перечень литературы в конце темы). Например, при заключении договора страхования на случай смерти на п лет со страхователем в возрасте х лет и страховой суммой S при постоянной норме доходности j нетто-взнос W можно рассчитать по формуле: W=S/Lx∑dx+i-1*m ͥ Страховую нетто-премию Шдожитие при заключении договора на случай дожития на п лет при единовременной ее уплате можно рассчитать по формуле: L х+п Wдожитие= S* * V ͥ Lx При смешанном страховании (дожитие и смерть) страховые премии по рискам «смерть» и «дожитие» суммируются. Для более сложных условий договоров страховые компании используют специальные вычислительные алгоритмы и программы. В основе этих и аналогичных вычислительных алгоритмов лежат идеи Лоренцо Тонти, в честь которого некоторые разновидности страхования с уплатой взносов в рассрочку и выплатой аннуитетов, особенно распространенные во Франции XVII века, получили название тонтинного страхования.
Дата добавления: 2014-01-05; Просмотров: 626; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |