Страхование персональной и профессиональной ответственности

Персональное страхование гражданской ответственности - это страхова­ние гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спор­тивное страхование ответственности граждан.

Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посе­щении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответствен­ность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной дея­тельности и могут причинить вред окружающим, например, игра в футбол, теннис, ка­тание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназна­чен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответственность владе­ния и пользования транспортными средствами с максимальной скоростью до 15 км/час.

Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная дея­тельность.

Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих занятия, должен стра­ховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору.

Исключается также ответственность владельцев автомобильного, водного и воз­душного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи, а именно: супруг или супруга; несовершеннолетние неженатые дети (родные, приемные дети, дети, за которыми ухаживают), а также совер­шеннолетние неженатые дети, которые посещают среднюю школу или учатся в профес­сиональной школе; лица, занятые в домашнем хозяйстве (прислуга, уборщица, гувер­нантка и т. д.).

Действие этого страхования распространяется и на лиц, которые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного и на обратном пути случайно на­носит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по договору страхования от­ветственности главы семьи этого больного.

Договор действует во всех местах проживания, которые используются исключи­тельно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны).

Страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) проводится на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми.

При страховании ответственности владельцев собак страховая защита обычно предлагается одинаковой для всех имеющихся собак, независимо от породы, возраста и т.д., так как даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транс­портного происшествия.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причи­нения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности по­стройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой.

На домовладельце лежит ответственность за уборку прилегающей территории от­дельными съемщиками, и если на этом участке пострадает прохожий, то отвечать будет домовладелец по причине недостаточного контроля со своей стороны. Может быть за­страхована ответственность работающих у домовладельцев управляющих, уборщиков и других подобных работников, а также ответственность за ущерб, нанесенный из-за до­машних сточных вод и вод, попавших в здание из уличной канализации.

Страхование ответственности за загрязнение вод. По этому полису страхуется риск ущерба, нанесенный вследствие загрязнения текущих и грунтовых вод (например, ущерб вследствие загрязнения подземных питьевых вод нефтью или бензином, разлитыми на зем­лю и просочившимися внутрь). Естественно, что по этому полису страховой взнос владельца хранилища для бензина будет больше, чем у других лиц, не имеющих его.

В сфере производства эта ответственность страхуется в рамках страхования ответ­ственности за загрязнение окружающей среды.

Во все договоры страхования производственной и частной сферы в развитых стра­нах вводятся «особые условия для одновременного страхования ответственности за за­грязнение вод». Одновременно страхуется в этом случае и ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического соста­ва воды, включая грунтовые воды.

Страхование ответственности заказчика при постройке защищает его от ответ­ственности за несчастный случай, происшедший на стройке. Например, когда он ведет через стройку своего гостя, то отвечает за безопасность последнего.

Страховой взнос рассчитывается исходя из стоимости строительства. Ответствен­ность страховщика распространяется и на земельный участок.

Страхование ответственности владельцев судов, частных моторных или парус­ных лодок, а также лиц, управляющих ими и обслуживающих их, проводится на случай причинения вреда посторонним при пользовании судами. Например, страхуется ответ­ственность, возникающая в случае, когда судно буксирует водных лыжников.

Страхование гражданской ответственности охотников практически во всех за­падных странах является обязательным. Страхуется ответственность за владение и ис­пользование оружия и боеприпасов, также и вне охоты, и за охотничьих собак, включая ответственность за них вне охоты. Договор может действовать и во время пребывания за границей.

Договор предусматривает неумышленное нанесение телесного повреждения или несчастный случай (например, во время охоты случайно сбивают провода электропере­дачи или убивают домашнее животное), ущерб, причиненный посадкам сельскохозяйст­венных культур в результате охоты. По договору ответственности охотничьего хозяйства покрывается ущерб, нанесенный дикими животными с территории охотничьего запо­ведника.

Страховой год идентичен по срокам охотничьему году. Взносы уплачиваются за год независимо от того, используется страховая защита охотником весь год или нет.

Страхуют свою профессиональную ответственность лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и некоторые другие, которые своими профес­сиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай воз­никновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности. Естественно, что эти лица должны обладать необходимой компетенцией для занятия профессиональной дея­тельностью и относиться к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В соответствии с «Основами законодательства Российской Федерации о нотариате» проводится обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов, которые удостоверяют подлинность документов и сделок.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при нотариальном завере­нии сделок. Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие раз­глашения сведений о сделке, сообщения ложных сведений при составлении сделки, не­квалифицированных действий, умышленных действий нотариуса, повлекших за собой ущерб третьим лицам.

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы (должна быть не менее 100 минимальных оплат труда), стаж работы в должности нотариуса, вид совер­шаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Страхование ответственности риэлтеров по сделкам с недвижимым имуществом проводится в добровольной форме. Риэлтеры занимаются оформлением сделок купли-продажи недвижимости. К услугам, предоставляемым риэлтерами, обычно относят сле­дующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе; деятель­ность при совершении сделок купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммуналь­ных квартир, отселения жителей из домов, подлежащих реконструкции; оказания услуг по оценке стоимости объектов недвижимости; деятельность по сдаче в аренду недвижи­мости и т. д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся:

• непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

• неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предос­тавления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным орга­нам по их запросу;

• неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недви­жимостью и т. д.

Страховыми случаями не считаются: умышленные действия риэлтеров, повлек­шие за собой причинение ущерба, умышленные нарушения профессиональной тайны и действия, не связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости.

Страхование профессиональной ответственности врачей также проводится в доб­ровольной форме. Договоры страхования могут быть заключены с врачами и другими медицинскими работниками. Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам при оказании медицинских услуг. Это могут быть ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационара и т. д.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с по­терпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-

трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страховате­лем медицинских сведений, умышленные действия врача и т.д.

Профессиональные оценщики недвижимости и другого имущества обязаны за­страховать свою гражданскую ответственность перед клиентами в соответствии с законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражные управляю­щие обязаны страховать свою ответственность, причем вне зависимости от того, управ­ляют они предприятием или нет. Минимальная страховая сумма по полису не может быть менее 3 млн. рублей.

В соответствии с указанным законом арбитражный управляющий несет ответст­венность перед должником и его кредиторами за убытки, причиненные действиями (без­действием), нарушающими законодательство РФ.

В практике страхования обычно страхуют риск ответственности арбитражного управляющего в пользу лиц, участвующих в деле о банкротстве, и иных лиц, перед кото­рыми в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» он должен нести от­ветственность (выгодоприобретатели).

Страхование обычно не распространяется на убытки, вызванные умышленными действиями (бездействием) страхователя, направленными на причинение вреда выгодо­приобретателям; противоправными действиями (бездействием) иных лиц; действиями (бездействием) страхователя, не связанными с осуществлением процедуры банкротства.

Согласно закону «Об инвестировании средств для финансирования накопитель­ной части трудовой пенсии в Российской Федерации» специализированный депозита­рий обязан страховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом России (ПФР) и управляющими компаниями за нарушения договоров, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) своих работников и иных лиц.

Кроме того, риск ответственности перед ПФР за аналогичные нарушения обязаны застраховать управляющие компании, допущенные к управлению пенсионными нако­плениями. Ответственность должна быть застрахована к моменту перевода пенсионных накоплений из ПФР в управляющие компании, который завершился 1 апреля 2004 г. Этот вид страхования, как и большинство предусмотренных законом видов страхования ответ­ственности, является вмененным.

Необходимым условием деятельности таможенного брокера, занимающегося оформлением перевозки товара через границу, является страхование риска своей граж­данской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда иму­ществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма не может быть менее 20 миллионов рублей (ст. 140 Таможенного кодекса РФ).

В добровольном порядке может быть застрахована профессиональная ответствен­ность и других должностных лиц и специалистов.

Страхование ответственности при трудовых отношениях возникло как резуль­тата борьбы трудящихся за свои права как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

Граждане, обладающие способностью к труду, вступают в трудовые отношения с владельцем средств производства (работодателем) и приобретают статус работника.

Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между ра­ботником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные ус­ловия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудо­вых правоотношений, возникающих на основе трудового договора.

Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, на­ступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или ино­го повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение вреда состоит в выплате работодателем потерпевшему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспо­собности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

Страхование ответственности работодателя является обязательным во многих за­падноевропейских странах, а также США и Канаде.

Основная причина, по которой данное страхование является обязательным, за­ключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производст­ве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.

В последнее время за рубежом стала актуальной проблема дискриминации при трудовых отношениях по расовому признаку, половой принадлежности, сексуальной ориентации, возрасту, состоянию здоровья, религиозным или политическим убеждени­ям. Страховщики разработали страховую защиту работодателям и от таких рисков

По условиям этого страхования покрываются следующие риски:

• неправомерное увольнение;

• дискриминация;

• сексуальные преследования;

• унижение достоинства;

• нарушение тайны частной жизни;

• ограничения служебного роста и продвижения по службе;

• доведение до стресса и душевных страданий.

Для принятия данных рисков на страхование необходимо выполнение работода­телем документирования производственного процесса с четким указанием прав и обя­занностей работника и работодателя.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникла первоначально в результате движения в за­щиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе.

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регу­лируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92 № 2300-1, а также принимаемыми в соответствии с ними иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» установлены следующие виды ответственности.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую инфор­мацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце) предусмотрена ст. 12 упомянутого закона. Потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать пол­ного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услуги), который не обладает необходимыми свойствами, или потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или если по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью или ущерб имуществу по­требителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении).

Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потре­бителей предусмотрена ст. 13 закона. Согласно требованиям этой статьи продавец (изго­товитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом. Особую важность этот вид страхования приобретает в связи с принятием Феде­рального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов» от 2 февраля 2000 г., предусматривающего наличие финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов сани-тарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) указана в ст. 14 закона. Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков то­вара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потер­певшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполните­лем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и ущерб имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнения работ, ока­зания услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень развития науки и техники выявить их особые свойства или нет.

Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 закона. При причинении морального вреда изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного ущерба и понесенных по­требителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Как было отмечено выше, круг лиц, несущих ответственность за продукт, доста­точно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник, и кто за него несет ответственность. Различают виды брака: про­изводства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) ис­пользованных продуктов.

Соблюдение законодательства по защиты прав потребителей осуществляет Феде­ральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Страховой случай при страховании ответственности за качество наступает только при наличии доказанного случая (в российской практике - через суд) нанесения вреда жизни, здоровью и причинения ущерба имуществу потребителя либо в случае морально­го вреда.

Дата добавления: 2014-01-05