Страхование в банковском деле

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с риска­ми. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond - ВВВ).

Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

• ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

• утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

• утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспор­тировке;

• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

• убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

• ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, ава­риями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного стра­хования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления под­дельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах, включая Россию, в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствовани­ем копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США составляют до $5 млрд. Зарубеж­ные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного входа посторонних в компьютерную систему банка;

• перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате мошеннического поручения на осуществление таких опера­ций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;

• перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умыш­ленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;

• мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;

• мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;

• повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

• ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финан­совым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных об­стоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005-0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заем­щика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (но не выше его действительной стои­мости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В каче­стве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданно­го кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Дополнительно банки могут застраховать личные или арендованные сейфы кли­ентов, банкоматы, свою ответственность перед клиентами при совершении кассовых опе­раций. Важным условием привлекательности коммерческих банков может служить до­полнительная, страховая гарантия сохранности денежных средств клиента.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами практически без ис­пользования методов страхования и залогом выполнения этих гарантий служит репута­ция банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой за­щите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить сти­мулом развития банковского страхования в России.

Дата добавления: 2014-01-05