Кредитный мониторинг

Подготовка и заключение кредитного договора, обеспечительных обязательств и выдача кредита

Оценка кредитоспособности заемщика и риска

Знакомство с потенциальным заемщиком

Разработка стратегии кредитных операций

Ежегодно большинство банков формируют цели и условия выдачи кредитов. Это отражается в специальном документе «Документ о кредитной политике». В нем отражают ся приоритетные отрасли и ставки. Кроме кредитной политике разрабатывается регламент предоставления ДС. В регламенте содержится информация:

· Перечень и содержание необходимых документов, предоставляемых заемщиками

· Порядок рассмотрения кредитных заявок

· Порядок расчета лимита кредитования на одного заемщика

Изучается сфера д-ти клиента, основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, устанавливается вид кредита, срок, источники возврата, цели.

На основании анализа оборотов по РС, финансовой отчетности и др. документов, рассчитываются к-ты платежеспособности и, соответственно, оценивается возможность клиента погасить кредит в срок. Изучаются вторичные источники погашения кредита.

Пакет документов, необходимых банку для выдачи кредита:

1) документы, подтверждающие правоспособность заемщика.

2) документы, х-щие бизнес заемщика (заполняется анкета)

3) документы, х-щие финансовое состояние – отчетность, выписка оборотов по РС, справки о кредитах

4) документы обосновывающие объем кредита и сроки возврата:

· Технико-экономическое обоснование необходимости

· Копии контрактов на покупку товаров, на которые нужен кредит

· План потоков ДС на период пользования кредитом

5) документы, предоставляемые в обеспечение исполнения обязательств:

· Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога

· Перечень предметов залога

· Документы, подтверждающие рыночную стоимость предмета залога

В результате второго и третьего этапа должно появиться заключение кредитного специалиста – объем, срок, % возможного кредита.

Окончательное решение о выдаче кредита выносит кредитный комитет.

Заполняется стандартная форма кредитного договора, оформляются все дополнительные договора, выдается ссуда на основании заявления заемщика.

14.10.11

Кредитный мониторинг – контроль банка за выполнением условий кредитного договора:

· Своевременность уплаты %

· Полнота и своевременность погашения кредита

· Кредитоспособность заемщика (собирается информация по финансовой отчетности, сведения об обороте, проверка состояния залога)

5. Кредитоспособность заемщика

На основе оценки кредитоспособности определяется величина риска для каждого заёмщика.

Кредитоспособность определяется на основе оценки финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов, которые объединяются в 4 группы:

1) К-ты ликвидности и платежеспособности

2) К-ты финансовой независимости и устойчивости

3) К-ты оборачиваемости

4) К-ты рентабельности

Согласно методике, анализ кредитоспособности предполагает использование бально-рейтинговой оценки. Кредитоспособность оценивается в баллах.

Сумма баллов по рейтингу рассчитывается:

Б=∑P_ei*Кл_i

P_ei - рейтинг i показателя

Кл_i - классность i показателя

Результатом рейтинговой оценки определяется класс кредитоспособности. Например, 100-150 баллов-1 класс, 151-250 баллов – 2 класс, 251-300 – 3 класс.

Пример 1.

Например, выбраны финансовые показатели:

1) К-т автономии

2) К–т ликвидности

3) К-т обеспеченности собственными оборотными средствами

4) Рентабельность

Пок-ли	Значение	Класс самих показателей (чем меньше, тем лучше)	Вес показателя, %
К-т автономии	0,7
К-т ликвидности
К-т обеспеченности СОС
Рентабельность

Б=1*15+2*30+2*30+1*25=160, значит 2 класс

С предприятиями разных классов банк по-разному строит кредитные отношения. Для клиентов 1 класса уст-ся более низкая ставка, у них может быть большая доля залога с товарами в обороте.

Кредитование заемщиков 2го класса осущ-ся в обычном порядке, требуется хороший залог, гарантии, % больше, зависит от залога.

Для 3 класса характерен серьезный риск, кредит может быть и вовсе не выдан.

Пример 2. Оценка конкурентоспособности

Класс платежеспособности п-я определяется оценкой по ряду показателей с присвоением баллов от 1 до 5 по каждому показателю.

Полученные баллы суммируются. Исходя из суммы, п-е относится к определенному классу. Чем больше баллов, тем лучше.

Показатель	Значение и баллы
К-т автономии	Меньше 0,6	0,4-0,6	0,2-0,4	Меньше 0,2	Меньше 0,05
Баллы
К-т ликвидности
К-т обеспеченности СОС
Рентабельность

Суммарный балл	Больше 20	15-20	10-15	5-10	Меньше или равно 5
Класс предприятия

В данном методе все показатели одинаково важны.

Есть другие методики.

Дата добавления: 2014-01-06