Понятие кредитной системы. Банковская система

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в ча­стности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обраще­ния такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичны­ми операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономи­ческих отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют ком­мерческий кредит как необходимый элемент современных от­ношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим факто­ром экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса фи­нансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других от­раслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансирова­нии) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производ­ство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых учрежде­ний, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы - то­варно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуров­невая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредит­но-финансовые организации. Основа их функционирования – банковская деятельность.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Основными принципами банковской деятельности в Республике Бела­русь являются:

- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовы­ми организациями и лицензий на осуществление банковских операций;

- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых органи­заций в своей деятельности, невмешательство со стороны государствен­ных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодатель­ством случаев;

- разграничение ответственности между банками, небанковскими кре­дитно-финансовыми организациями и государством;

- обязательность соблюдения экономических нормативов, установлен­ных Национальным банком;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам кли­ентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации занимаются банковской деятельностью, проводят банковские операции. Существен­ным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с банковским кодексом является следующий признак. Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банков­ские операции: привлечение денежных средств физических и юридичес­ких лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платно­сти и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности вышепере­численных банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

В настоящее время в Республике Беларусь небанковские кредитно-финансовые организации не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как 000 или АО (лизинговые, финан­совые, торговые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через бан­ки), а права самостоятельного совершения банковских операций не име­ют. Для получения такого права небанковская организация должна (на­равне с банками) сформировать уставный капитал в размере 5 млн евро, получить лицензию на совершение банковских операций; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда экономических нормати­вов. Деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций обычно специфична, и концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на каком-либо сегменте финансового рынка. Среди небанковских организаций выделяют лизинговые и факторинго­вые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, кредит­ные товарищества, финансовые, торговые, трастовые и лизинговые компании, клиринговые центры, страховые общества и т.д.

Банковская система Республики Беларусь

Банками являются государственные, акционерные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в ссуды, а также для осуществления иных опе­раций в соответствии с Законом «О банках и банковской дея­тельности в Республике Беларусь».

Банковская система включает Национальный банк Республи­ки Беларусь, коммерческие банки и другие кредитные учрежде­ния; зарегистрированные в установленном порядке.

Национальный банк Республики Беларусь является цент­ральным банком. Он подотчетен Президенту Республики Беларусь. Основными функциями этого банка являются: денежно-кредит­ное регулирование., организация межбанковских расчетов и кас­сового. обслуживания коммерческих банков; налаживание со­вместно с Министерством финансов республики кассового испол­нения государственного бюджета через коммерческие банки; регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими устанавливаемых обязательных нормативов, применением банковского законодательства и издаваемых Национальным банком Республики Беларусь нормативных актов; контроль за открытием.- Филиалов и представительств иностранных банков на территории Беларуси регулирование внешнеэкономической банковской деятельности и других исходя из этих функций решают­ся важнейшие задачи поставленные перед Национальным бан­ком Республики Беларусь и регулирование денежного обращения с целью обеспечения устойчивости денежной единицы, координа­ция кредитно-денежной сферы; оказание помощи кредитным учреждениям в их развитии, поддержание стабильных цен.

Национальный банк Республики Беларусь обычно не зани­мается кредитно-расчетным обслуживанием предприятий, орга­низаций, предпринимателей, населения и т. д. Главным звеном в обслуживании народного хозяйства и населения являются банки второго уровня - коммерческие банки.

Коммерческие банки осуществляют на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридиче­ских лиц, предпринимателей, граждан путем совершения опера­ций и оказания услуг. Коммерческие банки различаются по:

принадлежности уставного капитала и способу его форми­рования: государственные, акционерные, общества с ограниченной ответственностью, с участием иностранного капитала, иностранные банки; видам совершаемых операций - универсальные и специали­зированные; территориям и сфере деятельности - общегосударственные, региональные и отраслевые.

Акционерные банки - банки, капита­лы которых формируются за счет выпуска и продажи акций. Учредителями и акционерами могут быть предприятия, органи­зации, частные лица, другие банки, совместные предприятия, иностранные предприятия и банки и т. д. Банки осуществляют обычные банковские операции. Однако деятельность их отвечает прежде всего интересам акционеров.

Коммерческие банки независимы от исполнительных и распо­рядительных органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с текущей банковской дея­тельностью. Работникам органов государственной власти и управления запрещается участие, в том числе путем совмещения должностей, в органах управления банков.

Банки не отвечают по обязательствам государства, а госу­дарство не отвечает по обязательствам банков. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и ис­пользования денежных средств, проведения других операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и денежными средствами, в то же время не отвечают по обязательствам своих участников. Участники не отвечают по обязательствам банков, если в их уста­вах или договорах не предусмотрено иное.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций, по­лучаемых от Национального банка Республики Беларусь. Одно­временно с выдачей лицензии на проведение банковских опера­ций Национальный банк производит регистрацию коммерческого банка с согласия местных Советов народных депутатов.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих

банков могут быть юридические и физические лица: например, другие банки, объединения, предприятия, организации, учреж­дения, в том числе союзы (объединения) кооперативов, кооперативы и иные общественные организации. Пайщиками, помимо учредителей, могут быть различные предприятия и орга­низации, являющиеся юридическим лицом. Решение о создании банка принимается на собрании учредителей.

Учредители (или их полномочные представители) имеют право избирать в порядке, определенном собранием учредите­лей, и быть избранными в совет банка и ревизионную комиссию; вносить на рассмотрение руководящим органом предложения по вопросам, входящим в сферу деятельности банка, участвовать в обсуждении этих вопросов на собраниях, совещаниях и рабо­чих заседаниях руководящих органов; участвовать в голосова­нии на собрании учредителей банка по вопросам, отнесенным к ведению собрания. Учредители пользуются услугами банк при кредитно-расчетном обслуживании, получают часть прибыли (дивиденды).

Коммерческие банки гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Служа­щие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов.

В целях обеспечения финансовой прочности банка, поддер­жания им ликвидности баланса, т. е. способности своевременно и полностью производить платежи по своим обязательствам, а также защиты интересов его клиентов, коммерческие банки соблюдают экономические нормативы, устанавливаемые Нацио­нальным банком Республики Беларусь, а также создают резерв­ные и страховые фонды.

Дата добавления: 2014-01-06