Тема 1.6. Роли кредита в развитии экономики. Его форма и функции

Тема 1.5 Банковское законодательство.

Современное банковское законодательство условно можно разделить на 3 яруса:

1. Законы о ЦБ и законы, регулирующие деятельность КБ;
2. Законы, относящие к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающих банковскую деятельность (закон о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастовых и других операциях);
3. Законы всеобщего действия.

Новая редакция банковских законов, регулирующих деятельность банков, появилась в 1995 и 2002 гг. Это ФЗ «О ЦБ РФ» и ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В ФЗ «О ЦБ» просматривается идея обеспечения стабильности банковской системы посредством осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского закона и НА.

Вопрос 1. Понятие функции и принципы кредита.

Кредит – определенный вид общественных отношений, которые связаны с движением стоимости.

Такое движением предполагает передачу денежных средств на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

Функции кредита:

1. Перераспределительная – посредством кредита происходит перемещение капитала между отраслями народного хозяйства;
2. Экономия издержек обращения – хозяйствующий субъект часто прибегает к кредиту для обеспечения себя нужным количеством оборотных средств, т.к. существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала и экономится издержки обращения в расчете на единицу продукции;
3. Замещение наличных денег кредитными – в сфере денежного обращения появляются такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. Использование их ускоряет денежный оборот.
4. Ускорение концентрации капитала – для крупных инвестиций необходима концентрация капитала который становится возможным при использовании кредита а это дает возможность получить дополнительную прибыль за счет расширения производства;
5. Стимулирующая – кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и стимулирует заемщика делать инновации в виде внедрения в производство научных разработок и новых технологий.

Принципы кредитования (основные):

1. Срочность – кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в определенный срок;
2. Дифференцированность – предусматривает дифференциацию процентов ставки за кредит, сроков и размера кредита, вида и размера обеспечения с учетом конкретных условий;
3. Обеспеченность – обусловливает необходимость гарантий возвращения долга в виде юридически оформленных обязательств залогового обязательства, договора гарантии, договора поручительства, договора страхования;
4. Платность и возвратность – означает что заемщик, получив кредит обязан возвращать не только долг, но и компенсировать ему произведенные расходы.

К вспомогательным относятся:

1. Комплексность – кредитная сделка должны учитывать состояние влияний среды – политические и экономические условия, финансовые возможности кредиторов и заемщиков.
2. Экономичность – с помощью кредита должен быть создан доход, который тем больше чем экономические использования кредитных ресурсов;
3. Целенаправленность – банк дает деньги клиенту на осуществление конкретного проекта, обеспечивающего банку возвращение долга и уплату ссудного процента.

Субъекты и объекты кредитных отношений.

Субъект кредитной сделки – участник конкретных экономических отношений по поводу предоставления ссуды.

Субъектами кредитной сделки являются:

1. Кредитор – сторона, которая предоставляет в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных договором условиях;
2. Заемщик – получатель ссуды, дающий гарантию своевременного возвращения заемных средств.

Объектом кредитных отношений – является ссудная стоимость.

Вопрос 2. Классификация кредитов.

I. По срокам оплаты ссуды:

· Краткосрочные – до 6 месяцев;

· Среднесрочные – от 6 месяцев до 1 года;

· Долгосрочные – более 1 года;

II. По отраслевой направленности:

· Промышленность;

· Строительство;

· Торговля;

· Другое;

III. По обеспеченности:

· Прямые – ссуды выдаются под конкретные ТМЦ;

· Косвенные – на покрытие кассового разрыва в платежном обороте;

· Необеспеченные – бланковый кредит.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – виде предоставления отсрочки платежа за отгруженные товары (вексель);
2. Банковский кредит – предоставляется банками в денежной форме.

Виды банковского кредита:

• Контрокорректный – при предоставления такого кредита банк открывает фирме – заемщику контокоррентный счет, на этом счете учитывается как кредитные ресурсы, так и расчетные операции заемщика;
• Ломбардный – предоставляется кредиторам, фирме – заемщику или физическому лицу на определенный срок под залог имущества или имущественных прав;
• Ипотечный – долгосрочный укредит полученный под залог основных средств или имущественного комплекса фирмы – заемщика в целом;
• Платежный – предоставляется фирмам плательщикам на оплату или расчетных документов, выполнения денежных обязательств;
• Револьверный – автоматически возобновляемый.

3. Потребительский кредит – кредит предоставляется для потребления населением товаров с рассрочкой платежа.

Может, предоставляется:

• В товарной форме;
• В денежной форме.

4. Госкредит – совокупность кредитных отношений, в которых государство выступает как заемщик, а физическое и юридическое лицо как кредиторы;

5. Международный кредит – кредитные отношения, при которых осуществляется движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-экономических отношений.

Международный кредит классифицируется:

o По видам:

• Товарные – предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары;
• Валютные – в денежной форме;

o По назначению:

• Коммерческие – связанные с внешней торговлей;
• Финансовые – прямые капиталовложения, погашение валютной задолженности;

o По валюте займа:

• В валюте страны – должника, страны – кредитора, третьей страны и в международных счетах, денежной единице;

o По обеспеченности:

• Защищенные товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами;
• Бланковые, под обязательство должника.

РАЗДЕЛ II. Современная банковская система и ее функционирование.

Дата добавления: 2014-01-06