Виды пластиковых карточек, используемых в безналичных расчетах

Банковская карточка – документ выдаваемый клиенту и используемый при безналичной оплате товаров и услуг или при получении наличных денег.

При открытии карточного счета заключается договор, при этом карта может быть:

1. Расчетная, выданная владельцу средств на карточном счете, использование которой позволяет, согласно договору, распоряжаться денежными средствами в пределах lim, а также получение наличных денежных средств.

2. Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю, согласно договору, осуществлять операции в размере предоставленной кредитной линии и в пределах установленных расходным лимитом оплаты товаров, услуг и получения наличных денег.

ЮЛ также могут выдаваться расчетные корпоративные карты.

Таким образом банковская кредитная карта позволяет при покупке товаров или услуг отсрочить оплату. Каждому владельцу определяется расходный лимит кредитов по его ссудному счету.

Использование банковской карты имеет положительные и отрицательные стороны.

Привлекательные стороны:

1. Снижение риска (можно не носить деньги с собой)

2. Не нужно заботиться о конвертируемости валют.

3. Строже контроль и планирование бюджета.

4. При утере карточки достаточно сообщить в банк, чтоб заблокировать расчеты.

5. На внесенные на счет деньги начисляются %.

Минусы для клиента связаны с:

1. Затраты на эмитирование (и годовое обслуживание) карты.

2. Карты принимают к оплате не во всех магазинах.

Банковские карты совершенствуются. Они не только позволяют получать наличность, но разрабатывают системы, которые предусматривают различные программы. Например, Сбербанк предлагает банковский продукт – международная банковская карта Аэрофлот, держатели которой автоматически становятся участниками программы Аэрофлот-бонус (льготы при покупке билетов); интернет-карты.

Новые микропроцессорные карты имеют более высокий уровень защиты и позволяют использовать дополнительные возможности, чем карты с магнитной полосой. (рассказать про мошенничества со снятием денег с карты)

Пластиковые карточки данного вида является сравнительно новым видом, открывающим широкие возможностями для записи, чтения, защиты и передачи информации. Фактически микропроцессорные пласткиковые карты обладают встроенным микрокомпьютером, осуществляющим операции с пластиковой карточкой. Обычные пластиковые карты подвергаются специальной операции в ходе которой в них встраивается мини операционная система. Данная операционная система пластиковых карт позволяет использовать дополнительные методы защиты информации и обладает большим спектром сервисных операций, которые могут быть совершены с картой.

Операционная система, устанавливаемая в пластиковые карточки, имеет фактически ту же файловую структуру, что и операционная система компьютера. Основной задачей данной файловой структуры является разграничение доступа определенных лиц к информации, хранящейся на данной карте. В настоящее время применяются следующие режимы доступа к информации, хранящейся на пластиковой карточке:

- Пластиковые карты всегда доступна по чтению/записи. Данный режим используется достаточно редко. Режим позволяет осуществлять чтение или запись информации без знания специальных секретных кодов;

- Пластиковые карты доступны по чтению, но требуют специальных полномочий для записи. Данный режим предоставляет пользователю полномочия по чтению информации, хранящейся на пластиковой карточке. Однако доступа к записи информации у пользователя пластиковых карточек нет, доступ возможен только в случае наличия и предъявления пользователем специального секретного кода.

- Специальные полномочия в пластиковой карте по чтению/записи. Данный режим предоставляет пользователю/держателю пластиковых карт все полномочия по чтению информации, находящееся на карте, внесению в нее изменений и дополнению новых данных.

- Пластиковая карта недоступна. Данный режим не позволяет читать информацию на пластиковых картах или записывать информацию на пластиковые карты. Информация доступна только внутренним программам собственно пластикой карты.

Как правило, в микропроцессорные пластиковые карты встроены средства, позволяющие шифровать информацию, содержащуюся на пластиковой карте или позволяющие применять цифровую подпись. Как правило, это криптографические средства или криптографический алгоритм.

Микропроцессорные пластиковые карты обладают рядом сервисных команд, возможность применения той или иной команды зависит от режима доступа к информации. К специальным сервисным командам относится возможность блокирования работы с пластиковой карточкой. Существуют два варианта блокировки пластиковых карт, как правило их применение всегда обусловлено защитой пластиковых карт. Блокировка происходит при неправильном вводе транспортного кода или если карта получает информацию о несанкционированном доступе в ее защищенную область.

Транспортная блокировка применяется для защиты пластиковых карт от взлома в момент ее перемещения, например от банка – эмитента к держателю карты. Без ввода специального транспортного кода, применяющегося в данном случае, невозможно активировать такие пластиковые карты и получить доступ к информации, хранящейся на ней. Пластиковые карты в данном случае могут быть активизированы только при введении правильного "транспортного" кода.

Блокировка пластиковых карт при несанкционированном доступе применяется в случае неоднократного неправильного ввода PIN- кода. В данном случае если PIN- код введен неправильно неоднократно, карточка блокируется и перестает быть работоспособной. Как правило, это защищает пластиковые карты от возможности подбора PIN кода. При этом в дальнейшем данная карты может быть повторно активирована при введении специального кода (например, если неправильный PIN – код вводил добросовестный владелец карты) или уже не может быть реанимирована и становится неактивной, непригодной для использования.

Пластиковые карточки с использованием микропроцессоров, несомненно, намного более защищены, чем обычные пластиковые карты. Они обладают возможностью хранить намного больше информации операции, производимые по данным картам, более защищены от постороннего вмешательства. Однако, до настоящего времени данный вид карт был менее распространен, чем обычные пластиковые карты. Вероятно, это вызвано достаточно высокой ценой на пластиковые карты с микропроцессором, однако в последнее время в связи с увеличением мошенничества в среде пластиковых карт, использование микропроцессорных карт становится все более актуальным.

Карты с магнитной полосой(Hi-co, Lo-co)

Основным секретом в таких карточках является запись информации на магнитную полосу, являющую собой специализированное хранилище информации. Правда, доступный объём памяти здесь ограничен, что, однако, не мешает ему быть целиком достаточным для порции личных данных, необходимых для считывания специальными устройствами.

Магнитные полосы делятся на два вида - LoCo и HiCo. По мнению специалистов, типаж HiCo более надёжен и способен служить много лет. Объяснением этому может быть то обстоятельство, что запечатлённая на таких магнитных полосах информация почти не поддаётся тенденции размагничивания с помощью внешних полей с магнитной силой.

Напротив, полосы LoCo менее устойчивы к подобным обстоятельствам, поэтому чаще используются в производстве дисконтных карт, которые используются среднестатистическим человеком не так часто, как платёжные или кредитные. Типы магнитных полос можно распознать по их цвету – LoCo будет коричневой, а HiCo – чёрной.

Для того чтобы считать информацию с магнитной полосы на пластиковой карточке, необходимо вставить её в специальный аппарат, называемый ридером. Обычно стандарт размещения магнитной полосы в таких случаях заключается в размерах 0,5 дюйма в ширину и отступе в 4 мм от края пластиковой карточки.

Обычно каждая магнитная полоса поделена на три дорожки, каждая из которых вполне способна вместить в себя определённый объём информации. Однако в реальности чаще используется вторая дорожка – как в дисконтных программах, так и в системах идентификации или локальных платежей.

Популярным среди ЮЛ становится использование торгового эквайринга. Эквайринг – осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием пластиковых карт (прием платежей при помощи пластиковых карт)

Процедура проведения операции при оплате картой:

· Покупатель предъявляет карту для оплаты

· POS-терминал в режиме реального времени проводит авторизацию (получает подтверждение Процессиногового центра) и печатает чек

· Покупатель подписывает чек.

Это удобно и для клиентов и для организации, но такое обслуживание платное.

8. Система банк – клиент

Расскажу о наиболее удобном и оперативном способе банковского обслуживания, который вы можете использовать в бухгалтерско-финансовой деятельности вашей компании. Речь идёт об использовании электронной системы удаленного доступа «Банк-Клиент». Эта система позволит осуществлять связь с банком по различным каналам связи, включая телефонные коммутируемые или выделенные линии.

«Банк-Клиент» — это система пересылки электронных документов по каналам телефонной связи. С ее помощью бухгалтер вашей компании будет проводить основные банковские операции и получать необходимую информацию по имеющимся банковским счетам, не выходя из офиса. Вы сможете проводить платёжные документы, выписки, справки и другие документы из офиса вашей компании, не будучи даже зависимыми от присутствия в офисе руководителя и главного бухгалтера для получения подписи на бумажных банковских документах, так как система «Банк-Клиент» использует электронные подписи.

Также преимуществами использования системы «Банк-Клиент» являются:

· сокращение объёма бумажных документов и бумажной работы;

· экономия рабочего времени;

· оперативное получение информации о состоянии банковских счетов в самые первые рабочие часы и, соответственно, оперативное принятие решений оплаты имеющихся долговых обязательств;

· эффективный способ управления своими денежными средствами;

· удобное и простое в использовании программное обеспечение;

· передача документов в банк в круглосуточном режиме;

· линия технической поддержки со стороны банка по телефону;

· автоматическая проверка правильности заполнения документов.

Система «Банк-Клиент» имеет удобный и настраиваемый интерфейс, содержит инструкции по пользованию, имеет многоуровневую систему защиты электронных подписей. Как правило, у любого банка уже создана техническая совместимость программы со всеми принтерами и модемами, поддерживаемыми Windows.

Многие банки предоставляют такую услугу, как обмен документов по сети Интернет, а также сокращённые варианты электронного обслуживания: предоставление информации о движении средств на банковских счетах в виде справки на пейджер банковского клиента или его Е-mail.

ТЕМА 5. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ТИПЫ.

1. Понятие денежной системы

2. Денежная система, основанная на металлическом обращении, ее типы

3. Денежная система, основанная на движении бумажных и кредитных денег

4. Особенности организации денежной системы в РФ.

5. Денежная единица.

1. Понятие денежной системы

Денежная система представляет собой установленную государством форму организации денежного обращения в стране, сложившуюся исторически и закрепленную национальным законодательством.

Денежная система – это форма организации денежного обращения в стране. Она включает следующие элементы:

1. Денежная единица

2. Виды денежных знаков

3. Масштаб цен

4. Орган, регулирующий денежное обращение

5. Методы регулирования денежного обращения.

Поэтому можно дать более полное определение денежной системы. Денежная система - это установленная государством форма организации денежного обращения в стране, совокупность форм и методов сложившегося в стране денежного обращения.

Денежная система - это форма денежного устройства государства. Она формируется с возникновением товарно-денежных отношений, централизованного государства и национального рынка. Развитие товарно-денежных отношений и производства вносит существенные изменения в денежную систему, поэтому последняя отражает объективные процессы развития производительных сил и производственных отношений. Различным условиям хозяйствования отвечают различные денежные системы. Однако при всех различиях есть общее: везде денежная система - это форма организации денежного обращения.

Для организации денежных отношений в форме системы необходимы определенные объективные и субъективные предпосылки.

К объективным предпосылкам относится достижение достаточно высокого уровня развития товарно-денежных отношений. Например, в условиях товарообменных отношений, базирующихся на случайных формах обмена, когда товарно-денежные отношения не носят характер устойчивых связей, денежные отношения не организованы в форме системы.

Развитие устойчивых товарно-денежных отношений приводит также к необходимости их регулирования со стороны государства.

К субъективным предпосылкам формирования денежных отношений как денежной системы относится необходимость определения в законодательном порядке законных платежных средств, регламентация их обращения.

Вследствие этого денежные системы начали формироваться не сразу при переходе от товарного обмена к товарно-денежному, а на основе образования устойчивых рынков и укрепления государственной власти в XVI—XVII веках.

Денежную систему можно рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального аспектапод денежной системой понимается упорядоченная совокупность денежных отношений, форм, методов и принципов организации денежного обращения в стране или в едином экономическом пространстве.

С точки зрения институционального аспекта денежная система представляет собой совокупность институтов, создающих и регулирующих экономические и правовые основы эмиссии денег, способы их обращения, аккумулирования, распределения и перераспределения.

На практике функциональный и институциональные аспекты денежной системы образуют единство системы. Денежные отношения, их формы, методы и принципы организации в стране или в едином экономическом пространстве в современной экономике не существуют вне институтов, их организующих. В свою очередь денежно-кредитные институты появляются (создаются) именно тогда, когда денежные отношения приобретают достаточно развитые формы, и возникает необходимость регулирования денежных отношений.

Функции денежной системы:

1. Эмиссионная – определение форм и видов законных платежных средств, способов их обеспечения, порядка эмиссии.

2. Регулирующая – регулирование денежной массы в обращении, ее структуры, соответствия потребностям экономики.

3. Контрольная – контроль соблюдения нормативных основ организации денежного обращения.

Выполнение этих функций способствует достижению основной цели функционирования денежной системы – обеспечение ее стабильности и эластичности.

Дата добавления: 2014-01-06