Границы кредита

Роль кредита в развитии экономики.

Роль кредита в развитии экономики состоит в:

- обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие высоко развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, кроме того, очень важно своевременное приобретения сырья, материалов, обновление основного капитала;

- ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления;

- расширении инвестиционных возможностей в воспроизводственном процессе основных фондов. Кредит позволяет производить инвестиции до того, как предприятие накопит соответствующие денежные средства за счет прибыли и амортизации в полном объеме;

- упрощении перемещения денег из одних отраслей в другие, причем кредит преодолевает ограниченность конкретного капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики в те отрасли, которые формируют более высокую прибыль или являются приоритетными из национальных соображений;

- поощрении становления производительных сил, повышении квалификации рабочих и служащих, улучшении медицинского обслуживания;

- обеспечении функционирования оборотного капитала хозяйствующих субъектов, имеющих сезонные условия деятельности, а также временных запасов;

- оптимизации пропорций воспроизводства, в формировании рынка через приоритетное кредитование, в поощрении производства товаров, в которых нуждается общество, в управлении денежным оборотом и внутрихозяйственным оборотом каждого предприятия и оборотом денежных доходов граждан.

Выявление границ применения тех или иных форм кредита имеет большое значение для рациональной организации процесса кредитования и должно учитываться обеими сторонами кредитной сделки – кредитором и заемщиком. Следует различать границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого кредита обусловлены:

Во-первых, целями его использования. Коммерческий кредит обслуживает лишь производство и обращение товаров, т.е. удовлетворяет потребность лишь в оборотном капитале. Это ограничение связано с сущностью коммерческого кредита, который связан с временным разрывом в товарообменных операциях, разновременным обменом;

Во-вторых, следует говорить об ограничениях в направлениях использования коммерческого кредита. Кредиторы и заемщики представляют собой продавцов и покупателей товаров, которые используются, в первую очередь, для производственных нужд. Стороны кредитной сделки связаны устойчивыми прямыми коммерческими связями на основе технологической кооперации производства. Это чаще всего поставщики сырья, полуфабрикатов или определенных средств труда. Кроме того, кредиторами и заемщиками являются оптовые и розничные торговцы определенного вида товаров;

В-третьих, коммерческий кредит имеет ограничения по срокам его предоставления. Без ущерба для непрерывности кругооборота капитала срок коммерческого кредитования не может значительно превышать продолжительность нормального цикла производства и реализации партии товара. Срок в год для коммерческого кредита, как правило, является предельным. Предоставление коммерческого кредита на более значительное время вызывает необходимость замещения нехватки оборотного капитала банковским кредитом, и поэтому его следует рассматривать как вынужденную меру или сознательное средство конкурентной борьбы;

В-четвертых, существенным ограничением применения коммерческого кредита в хозяйственном обороте служит их размер. Общая сумма кредита ограничена величиной резервных капиталов кредиторов. Сверх этого максимума они не в состоянии передавать товары или деньги без ущерба для кругооборота капитала. Возможно расширение коммерческого кредита за счет привлечения кредитором банковского кредита для восполнения нехватки оборотного капитала. Однако в этом случае общий размер кредита не может превысить совокупной величины используемого кредитором оборотного капитала.

Развитое вексельное обращение, возникающее на основе коммерческого кредита, позволяет в известной мере расширить его границы. Это возможно посредством передачи векселя в руки других участников коммерческих сделок. Использование векселя в качестве средства обращения и платежа позволяет кредитору восполнить нехватку оборотных средств или использовать резервный капитал на цели расширения производства. Продажа (учет) векселей в банке еще более упрощает дело. Однако вексельное обращение не может полностью преодолеть границы коммерческого кредита, присущие его «коммерческой» природе. Его жесткая связь с куплей-продажей товаров ограничивает его обращение узкой группой технологически тесно связанных предпринимателей. Выход за этот круг затруднен, так как не все продавцы товаров могут быть уверенны в платежеспособности конкретного неизвестного им лично покупателя. Не всякий банк будет готов учесть вексель конкретного предпринимателя, не будучи знаком с состоянием его дел.

Границы банковского кредита преодолевают сравнительно узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит не лимитирован целями, направлением, сроками и суммами кредитных сделок. Сфера его применения носит универсальный характер: от потребности в оборотном и основном капитале до обеспечения перелива капитала и обслуживания процессов его централизации. Размеры предоставляемых кредитов не ограниченны величиной собственного и резервного капиталов. Замена коммерческого кредита банковским делает кредит более эластичным по отношению к потребностям хозяйственного оборота, государства и населения. Однако и он имеет определенные границы.

Во-первых, у конкретного банка размер кредитного портфеля зависит от состояния его ресурсной базы, основу которой составляют пассивы. Нельзя предоставить кредит больше, чем объем аккумулированных банком средств. Следует поддерживать соответствие между сроками, на которые банки выдают кредиты, и сроки на которые они привлекают депозиты от своих клиентов.

Во-вторых, для поддержания ликвидности банков, т.е. их способности своевременно погашать свои обязательства по отношению к клиентам, необходимо придерживаться определенных ограничений на объемы предоставляемых кредитов отдельным категориям заемщиков. Целесообразно ограничивать максимальный размер кредита, приходящийся на одного клиента, некоторой величиной с тем, чтобы не ставить под угрозу исполнение обязательств перед клиентами, даже в случае если кредит не будет возвращен. Для этого следует также ограничивать количество и предельный размер выдаваемых банком крупных кредитов. Величину таких кредитов следует соизмерять с собственными средствами банка.

В-третьих, способность банковской системы к мультипликативному расширению кредитов, как известно, определяется потребностью хозяйственного оборота в дополнительных средствах. Поэтому границы банковского кредита хотя и эластичны, но определяются в конечном итоге динамикой производства и обращения.

Дата добавления: 2014-01-07