Страхование имущества физических лиц

Распространяется на жилые помещения, строения (с внешней и внутренней отделкой), домашнее и другое имущество.

Не покрываются драгоценные камни, рукописи, коллекции и другие объекты.

Есть договор общий и специальный. По общему договору страхуются все имеющиеся предметы домашнего имущества, а также элементы отделки и оборудования квартир, кроме объектов, перечисленных в специальном договоре. В рамках специального договора можно застраховать изделия из драгоценных камней, коллекции, картины, антиквариат, радио, теле и видео аппаратура, музыкальные инструменты и имущество, хранящееся в гараже, строительные материалы, вещи на время перевозки.

Ущерб определяется при похищении имущества в размере его страховой суммы, при гибели имущества в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков и при повреждении имущества ущерб будет определяться в размере затрат не его ремонт или восстановление.

Страхование предпринимательских рисков. Все риски, связанные с неполучением предпринимательской прибыли. По договору страхования – риск может быть застрахован в договоре страхователя в личном полисе. Под страховой стоимостью понимают возможные убытки, которые страхователь может принести при наступлении страхового случая.

Страхование грузов. Страховые риски – потеря, повреждение или полное уничтожение. Особенности – присутствует генеральный полис. Генеральный полис – систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течении определенного срока, генеральный полис дается по соглашению сторон. В одном страховом полисе могут быть объединены различные объекты страхования – комиссия, транспортные расходы. 3 вида условий:

1) ответственность за все риски

2) ответственность за частную аварию – пожар, пропажа без вести

3) безответственность за повреждения, кроме случаев крушения

4) ответственность за риски хранения груза

Гражданская ответственность носит имущественный и компенсационный характер. Ее цель – восстановление имущественного положения.

Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие определяется в пределах страховой суммы.

Убытки подразделяются на реальный ущерб и упущенную выгоду.

Моральный вред – физические или нравственные страдания; величина субъективная; денежная компенсация.

Страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования, объединенных в под-отрасль (имущественного страхования) при которых страховщик обязан выплатить страховые выплаты в размере полного или частичного возмещения ущерба лица, чья ответственность застрахована в связи с возникшей в соответствии с законом или договором его обязанностью возместить причиненный им в процессе производственной или иной деятельности либо в следствие нарушения договора (вред другим лицам).

Юридическое лицо может застраховать своих сотрудников или физическое лицо, занимающееся индивидуальной предпринимательской деятельностью.

Что можно застраховать? Юридическое лицо: гражданскую ответственность при исполнении служебных, должностных или иных обязанностей; прописывается какая профессия, на какой срок.

Обязательные виды страхования.

Опасная деятельность – атомные станции, эскалаторы, грузоподъемные лифты.

Страховые суммы: максимальная 6 миллиардов 600 миллионов, если превышает 3000 человек, минимальная 10 млн.

Размер выплат составляет 2млн рублей в части возмещения вреда лицам, потерявших кормильца, расходы на погребение не более 25 тысяч на человека, не более 2млн в части возмещения причиненного вреда здоровью.

ОСАГО – страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред жизни, здоровью или имуществу, но строго в пределах оговоренной в договоре суммы. ОСАГО не распространяется на прицепы или тс, которые развивают не более 20 км/час, не страхуются тс вооруженных сил.

Конь не страхуется.

Страховая сумма. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего не более 160 тыс.руб, в качестве имущества – делится, не более 160 тыс.руб, в качестве возмещения имущественного вреда 1 потерпевшему – 120 тыс.руб.

Предоставить документы в течение 15 дней, а машину в течение 5 дней. Европротокол – прямое возмещение ущерба (не вызывать полицию), если ущерб не превышает 25 тысяч рублей, если вред причинен имуществу, если оба согласны и если происшествие произошло только между 2 тс. Срок заключения – 1 год.

ДеОСАГО – дополнительная сумма к ОСАГО.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы связанные со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Под-отрасли личного страхования:

1) страхование жизни

2) страхование от несчастных случаев или болезней

3) страхование медицинских расходов

Социальные риски:

1) необходимость получения медицинской помощи

2) утрата застрахованным лицом заработка

3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая

Страховым случаем признается:

1) достижение страхового возраста

2) наступление инвалидности

3) потеря кормильца

4) заболевание

5) травмы

6) несчастные случаи на производстве или профессиональные заболевания

7) беременность и роды

8) рождение ребенка или детей

9) уход за ребенком в возрасте до полутора лет

10) другие случаи, установленные законом

Страховое обеспечение:

1) пенсия по старости

2) пенсия по инвалидности

3) пенсия по случаю потери кормильца

4) пособие по временной нетрудоспособности

5) страховые выплаты в связи с наступлением страхового случая на производстве; оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию

6) пособия по беременности и родам

7) ежемесячные пособия по уходу за ребенком

8) единовременные пособия женщинам, ставшим на учет

9) единовременные пособия при рождении ребенка

10) социальные пособия на погребения

11) иные виды обеспечения

Страховой случай не признается страховым:

1) в случае умышленных действий страхователя, приведших к страховому случаю

2) если было самоубийство и договор действовал более 2 лет, то это страховой случай; не признается страховым случай при алкогольном, наркотическом опьянении

Страхование жизни:

Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни

1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительной жизни

2) вероятность умереть или выжить в течении определенного периода времени

3) вероятность жить в старости имея большую продолжительность жизни и получать трудовой доход

Покупная стоимость -

Покупная сумма – стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплата страхователя на день досрочного расторжения договора, за вычетом расходов на ведение дела.

Риски:

Страхование при случае смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование.

Аннуитет – страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течении определенного срока.

Срочное страхование жизни – страхование на определенный срок на случай смерти.

Пожизненное страхование – страхование в обмен на уплату премии страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не наступила.

Смешанное страхование – страхование и на случай смерти и на случай дожития в течении определенного периода времени, при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если наступает до истечении срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

Особенности срочного договора: заключается на определенный период времени: 1год, 5, 10 лет. Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в течении срока действия договора. Заключается часто при ипотечном кредите.

Страхователь освобождается от выплаты страховых премий после 75-80 лет.

Обязательное пенсионное страхование.

В рамках пенсионного страхования страховым риском является утрата дохода.

С 1 января отчисляется 22% в пенсионный фонд, страховая часть 16%, накопительная часть – 6%, в фонд социального 2,9%, в фонд обязательного медицинского страхования – 5,1%.

Страхование от несчастных случаев.

Несчастный случай – внезапное непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного лица.

Пособие по временной нетрудоспособности в виде единовременной выплате или ежемесячной выплате.

Пособие по временной нетрудоспособности выплачивается:

1) при получении травмы

2) в случае искусственного прерывания беременности

3) необходим уход за членом семьи

4) протезирование по мед показаниям

5) реабилитация или другое

Получается в течении 30 дней со дня прекращения работы.

Застрахованному лицу, имеющему стаж 8 лет и более – 100% заработка, стаж от 5 до 8 лет – 80%, стаж до 5 лет – 60% среднего заработка.

Медицинское страхование.

Страховой риск связан с затратами на оказание медицинской помощи.

Формы страхования: добровольное и обязательное.

Перестрахование:

Под перестрахованием понимается: страхование одним страховщиком (перестрахователя) на определенных договорных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При перестраховании передаются либо все риски, либо часть.

Перестрахование – вторичное страхование.

Страховщик не обязан ставить страхователя в известность о том, что риск передается перестрахователю. Страховщик, который заключил договор с перестраховщиков по перестрахованию остается ответственным перед страхователем в полном объеме.

Страхователь(1)->страховщик(2)->перестраховщик (3)

->ретроцессионарий

1 – первичное страхование

2 – вторичное страхование/перестрахование – процесс передачи всего или части риска (перестраховочный риск), перестраховочная цессия, в процессе перестраховочной цессии перестрахователь, который передает риск перестраховщику, называется цедент; перестраховщик, который принимает риск, называется цессионарий

3 – ретроцессия, последующая передача риска

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, данный документ выдается цедентом перестраховщику в срок, указанный в договоре. Бордеро бывает предварительный, а бывает окончательный (полное описание риска, с указанием страховой суммы и т.д.), окончательное бордеро выдается по рискам, принятых к страхованию.

Перестраховочный слип – документ, который рассылается перестрахователем потенциальным страховщикам и содержит предложение принять участие в перестраховании указанных рисков (подробная информации об организации, рисках и пр.). Перестраховочный слип не имеет никакой юридической силы.

Собственное удержание – экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая организация удерживает на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Лимит ответственности – максимальная сумма, в пределах которой могут возникнуть обязательства перестраховщика осуществить перестраховочную выплату, установленную в договоре перестрахования.

Тантьема – это комиссия с прибыли, форма поощрения перестрахователя перестраховщиком за предоставление участия в перестраховочных договорах и за осуществление перестрахования. Тантьема выплачивается ежегодно в заранее оговоренном проценте суммы чистой прибыли.

Ресипросити (взаимность).

Значение перестрахования:

Предоставление дополнительной финансовой емкости.

Значимость страхового объекта.

Перераспределение риска.

Обеспечение стабильности.

Со-страхование и перестрахование – перераспределение риска.

Со-страхование – заключение договора страхования сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Принципы со-страхования –

Риск делится между со-страховщиками в определенных пропорциях.

Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков, но один из них будет выполнять роль ведущего страховщика (в договоре указывается кто это будет)

Каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска, как правило солидарной ответственностью не связаны.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты договора по страхованию жизни.

Формы перестрахования: факультативное и облигаторное перестрахование.

Факультативное: перестраховать предлагает перестраховщику застраховать каждый отдельный риск в отдельности – дорого.

При факультативном перестраховании риск будет считаться перестрахованным.

Положительные стороны факультативного страх-я: помогает страховой организации сохранить сбалансированный портфель, дает возможность небольшим компаниям страховать риски, даже если нет финансовых возможностей.

Отрицательные стороны: дороговизна страхования, задержка во времени при выплатах.

Облигаторное перестрахование: страхователь обязан передать, а страховщик обязан принять все риски перестрахованного портфеля. Выгодная форма, так как позволяет страховщику получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю в целом на заранее оговоренных условиях. Перестраховщик лишается возможности отбора рисков. Цедент обязан принимать во внимание интересы перестраховщика. Доля на рынке выше всего у данной формы.

Смешанная форма облигаторной и факультативной формы – страховщик имеет право передавать не все, а только определенные виды рисков, по своему усмотрению, а перестраховщик обязан принять (не имеет права отказаться от принятия рисков).

2 группы: пропорциональное перестрахование и непропорциональное перестрахование.

Пропорциональное: долевой (плотный) договор перестрахования, лимитный (эксцедентный), смешанный. Страхователь передает в перестрахование обговоренные заранее доли, все без исключения принятые в страхование риски, а также премии.

Эксдецентное перестрахование – исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количества долей собственного участия страховщика.

Смешанный договор – портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышение суммы страхования рисков сверх установленной квоты подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование в отличие от пропорционального базируется на разделение ответственности сторон по убытку. При непропорциональном перестраховании плата за предоставление покрытия убытка является определенная часть страхового взноса. Эта часть будет определяться долей убытка.

Дата добавления: 2014-01-07