Страхование имущества физических лиц

Страхователями могут быть дееспособные граждане Российской Федерации, ино­странные граждане, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, лица без гражданства, а также юридические лица любых орга­низационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законода­тельством Российской Федерации, заключившие со страховщиком договор о страховании строений, квартир и домашнего имущества, принадлежащих третьим лицам на праве собственности (или ином основании согласно закону или договору), в пользу последних (застрахованных лиц).

По договору страхования могут быть застрахованы:

а) строения, находящиеся в собственности физических лиц (либо пере­данные на ином законном основании), поставленные на постоянное место на отведенных им земельных участках, имеющие стены и крышу: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки. Договор может быть заключен на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю участке, либо на страхование отдельных из них или доли части этих строений.

б) квартиры, принадлежащие физическим лицам на праве собственности, квартиры государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда и т.д., предоставленные гражданам по договору найма, аренды жилого
помещения, либо на ином законном основании, а также дополнительное
оборудование квартир: сантехническое оборудование, встроенные шкафы,
перегородки и т.д. При этом дополнительное оборудование, влияющее на
проектную планировку квартиры, может быть застраховано только при наличии соответствующего разрешения на его установку или на выполнение
перепланировки, выданного местными органами исполнительной власти
(комиссии, службы жилищно-коммунального хозяйства, архитекторы).

в) домашнее имущество, принадлежащее страхователю (застрахованному лицу) и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство: предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве, а также элементы отделки и оборудования квартиры.

Домашнее имущество может быть застраховано по основному или специальному договору.

По основному договору могут быть застрахованы все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору, а также элементы отделки и оборудования квартиры. По основному договору страхования может быть застраховано также имущество, находящееся в строении (даче, садовом домике, сарае и т.п.).

По специальному договору могут быть застрахованы следующие предметы:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы и книги (в размере их экспертной оценки);

- дорогостоящая теле-, кино-, видео-, фотоаппаратура, компьютеры,
другая оргтехника и бытовая техника импортного производства;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам, а также другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

Специальный договор страхования может быть заключен на все пред­меты, относящиеся к той или иной группе, либо на отдельные предметы, независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному мес­ту жительства (место страхования) страхователя во всех жилых и подсоб­ных помещениях.

Страхование строений, квартир и домашнего имущества проводится на случай их повреждения или уничтожения в результате следующих собы­тий:

а) пожара, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строения (помещения), в котором находится имущество;

б) затопления водой в результате аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем, проникновения воды из соседних помещений (залив);

в) противоправных действий третьих лиц (хищение, умышленное повреждение или уничтожение строений, квартиры, домашнего имущества, кража, разбой, вандализм);

г) возгорания радио-, теле- и видеоаппаратуры, компьютеров, электронной аппаратуры и другой бытовой техники;

д) стихийных бедствий (ливень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, обильный снегопад, необычные для данной местности продолжительные дожди, удар молнии, просадка грунта, землетрясение).

Перечень страховых рисков и объектов, принимаемых на страхование, определяется соглашением сторон при заключении договора страхования.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления од­ного из перечисленных событий или нескольких из них.

При заключении договора страхования стороны определяют страховую сумму с учетом объекта страхования и его действительной стоимости:

а) для строения - на основании документов, подтверждающих затраты
на его строительство, или документов по оценке объекта недвижимости,
выданных специализированной оценочно-экспертной организацией или
местным (областным, районным) отделением БТИ (Бюро технической инвентаризации), либо, исходя из стоимости аналогичного строения в данной
местности или из его рыночной стоимости на момент заключения договора
страхования, которая не должна превышать его действительной стоимости
(страховой стоимости);

б) для квартир, принадлежащих гражданам на праве собственности -
на основании договора купли-продажи, справки БТИ, заключения профессионального оценщика недвижимости;

в) для квартир государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда – на основании документов об оценке квартиры, выданных ОКС (Отдел капитального строительства) соответствующего округа, предприятия, ведомства, справки БТИ, заключения профессионального оценщика недвижимости;

г) для домашнего имущества по основному договору страховая сумма определяется:

- по мебели, мехам, одежде, обуви, другим предметам домашнего обихода - на основании документов, подтверждающих затраты на его приобретение, либо, исходя из стоимости аналогичного имущества на момент заключения договора страхования;

- по радио- и телеаппаратуре, видеоаппаратуре, компьютерам, фото- и киноаппаратуре, музыкальным инструментам, электронной аппаратуре, бытовым приборам, а также аудио- и видеокассетам, грампластинкам, компакт-дискам, если эта группа предметов принимается на страхование в целом (без составления перечня) и при стоимости менее 5 000 рублей за один предмет - в пределах общей стоимости таких предметов (с учетом износа), исходя из цен, действующих на момент заключения договора страхования.

Убытком считается:

а) при полном уничтожении (без остатков, годных для использования) или утрате застрахованного имущества (предмета имущества) – полная страховая сумма имущества (предмета имущества);

б) при конструктивном уничтожении (гибели) застрахованного имущества (предмета имущества) - разность между страховой стоимостью имущества (предмета имущества) и стоимостью его остатков, пригодных для дальнейшего использования (реализации), умноженная на отношение страховой суммы, установленной в договоре страхования, к страховой стоимости имущества (предмета имущества);

в) при повреждении застрахованного имущества (предмета имущества) – стоимость затрат по его восстановлению по ценам и тарифам, действовавшим на момент страхового случая, умноженная на отношение страховой суммы, установленной в договоре страхования, к страховой стоимости имущества (предмета имущества).

При повреждении в результате события, признанного страховым случаем, элементов отделки и оборудования квартиры к убытку относится стоимость ремонта квартиры: окраска стен, полов, дверей, оконных рам, побелка пли покраска потолков, замена обоев, линолеума и других покры­тий стен и полов, замена замков, дверных ручек, обивки дверей, оконных и дверных стекол, электрических замков, электро- и телепроводки, повреж­денных в результате события.

При повреждении домашнею имущества к убытку относится разница между его действительной (страховой) стоимостью и стоимостью с учетом обесценения (по­тери качества и ценности) в результате страхового случая.

При признании наступившего события страховым случаем, страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором стра­хования на основании:

- заявления страхователя на выплату страхового возмещения;

- страхового акта;

- документов, подтверждающих факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размер причиненного убытка.

Страхователю может быть предоставлена скидка со страховой премии, сели помещение, в котором находится застрахованное имущество, оснащено дополнительными средствами защиты (металлические решетки на окнах, металлические двери, дверные коробки, укрепленные металличе­скими штырями и т.д.) или если оно принято под охрану органами внутренних дел с помощью сигнализации.

Если в период действия договора страхования, заключенного сроком на один год, не производилось выплат страхового возмещения, страхователю при возобновлении договора на новый срок, предоставляется скидка со страховой премии.

Тема 4. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Дата добавления: 2014-01-07