Основные виды страхования на случай смерти

Классификация личного страхования

Личное страхование объединяет большое число видов, объек­тами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья. В ос­нову такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахован­ного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5—10 и более лет). Эти особенности обусловили специ­фику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни по­лучило широкое развитие в зарубежных странах, на него прихо­дится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государ­ствах по этому виду страхования страховые взносы на душу на­селения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступле­ния составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры стра­хования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­деление страховых тарифов не связано, как правило, с актуарны­ми расчетами.

В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 4.1).

Рис. 4.1. Классификация личного страхования

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включа­ет виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окон­чания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (стра­хование медицинских расходов) входят виды страхования, по ко­торым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распрост­ранено сочетание различных страховых обязательств в одном до­говоре. Например, по договору страхования от несчастных случа­ев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается ком­пенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской прак­тики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смер­ти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения догово­ра требуется письменное согласие застрахованного лица. Догово­ры страхования на случай смерти подразделяются на два вида - пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок стра­хования, договор действует до наступления смерти застрахованно­го. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застра­хованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рас­смотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Пожизненное страхование на случай смерти. Застрахованными по договору пожизненного страхования мо­гут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключе­ния договора является письменное заявление установленной фор­мы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологичес­ких и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) вре­менной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоро­вьем, то ему задают более детальные вопросы и могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжело­больные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страхо­вую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограни­чения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате толь­ко несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не про­изводится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для полу­чения страховой выплаты. В период действия договора страхова­тель с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо выгодоприобретателем, подав об этом письмен­ное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласо­ванную между страхователем и страховой компанией. Если стра­хователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Стра­ховая премия может быть внесена единовременно, но более рас­пространенной является ее уплата за каждый год вперед (периодические выплаты). По же­ланию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполне­ния обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-лет­нем периоде расчетов.

Срочное страхование на случай смерти. При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период дей­ствия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65 - 70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор за­ключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура оформления страхования. Достаточно отве­тить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлет­ворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, не­обходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожиз­ненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжитель­ности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их ве­личина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.

На практике существует большое число видов срочного страхо­вания на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:

• с неизменной страховой суммой;

• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

• с постоянно убывающей страховой суммой;

• с правом возобновления;

• с правом его перевода в пожизненное страхование;

• с возвратом страховых взносов.

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесцене­ния денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увели­чивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующе­му росту и страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока стра­хования. Например, при длительности страхования 10 лет страхо­вая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной вели­чины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхова­ния, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период стра­хования.

Наиболее известным вариантом данного вида страхования яв­ляется страхование на случай смерти заемщика - физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязы­вает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до испол­нения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой вы­платы.

Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограни­ченный период времени, закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора стра­хования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каж­дые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного стра­хования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по кон­версии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на ос­нове тарифов по пожизненному страхованию для возраста застра­хованного на момент переоформления договора.

Для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят получить компенсацию от страховой компании, было разработано страхование с возвратом страховых взносов. Застрахо­ванному лицу при дожитии его до окончания срока действия договора страхования выпла­чивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую при­влекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотрен­ных видов.

По некоторым видам страхования страховщики предлагают ва­рианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сум­му в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоян­ной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. име­ет место сочетание в одном договоре страхования на случай смер­ти и страхования от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие - утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

Дата добавления: 2014-01-07