Объекты и страховые случаи

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхо­вания. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­цами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, при­чинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) иму­щества.

Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой от­ветственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страховщика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Договор страхования может включать:

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Рис. 5.1. Классификация страхования ответственности

- набор видов деятель­ности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению страховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т. д.);

- перечень неблаго­приятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязне­ние окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесе­ние вреда здоровью пассажиров и т. п.);

- характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкнове­ние с другим судном, авария на производстве, ошибки или упу­щения страхователя или его сотрудников и др.).

Однако нередко страховщики ограничиваются общей формули­ровкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают собы­тия, за последствия которых они обязательств нести не будут, счи­тая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип исполь­зуется потому, что при проведении страховых операций часто бы­вает весьма затруднительно составить исчерпывающий список слу­чаев, при наступлении которых может быть причинен вред треть­им лицам, за который должен отвечать страховщик.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может вклю­чать:

а) оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соот­ветствии с действующим законодательством и условиями до­говора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных тре­бований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по пред­варительному выяснению обстоятельств предполагаемых стра­ховых случаев и степени виновности страхователя (застрахо­ванного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика, либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать переда­чи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­чинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (за­страхованного лица) в связи с предъявляемыми ему требова­ниями третьих лиц о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спа­санию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (за­страхованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, при­чинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обя­занностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако по­скольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего со­трудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего месячного заработ­ка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере.

Дата добавления: 2014-01-07