Формы перестрахования

Передача рисков в перестрахование может осуществляться от случая к случаю или происходить регулярно на основе постоян­ных договорных отношений. В связи с этим, исходя из взятых на себя перестрахователем и перестраховщиком обязательств, а также особенностей взаимоотношений сторон, различают факультативное и облигаторное перестрахование.

Факультативное перестрахование является первой формой за­ключения договоров, с которой началась история перестрахования. Ее суть состоит в том, что страховщик, заключив договор страхо­вания, каждый раз решает, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях заключит договор перестра­хования. Перестраховщики со своей стороны также вправе согла­ситься или отказаться от заключения договора, настаивать на сво­их условиях приема рисков в перестрахование. Характерными чер­тами факультативного перестрахования являются:

1) полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридичес­ких обязательств между сторонами как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;

2) индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования -перестрахован может быть не весь договор прямого страхо­вания, а лишь отдельные страховые риски, виды ответствен­ности, объекты;

3) разовый, непостоянный характер отношений между контр­агентами;

4) заключение отдельного договора при перестраховании каж­дого риска (договора прямого страхования).

Факультативное перестрахование дает возможность перестрахов­щикам получить полную информацию о принимаемом на пере­страхование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора. Но, с другой стороны, им слож­нее сформировать стабильный страховой портфель.

Преимуществами данной формы для цедента является возмож­ность прибегать к перестрахованию, только когда оно действитель­но необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости, выбирать в каждом случае пе­рестраховщика, определять условия перестрахования. Небольшим страховым организациям факультативное перестрахование позво­ляет заключать договоры страхования в отношении сложных (с точки зрения оценки страхового риска) объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор.

В то же время, поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхо­вания нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, страховщики нередко вынуждены согласовывать с перестраховщиками возможность его перестрахо­вания. Еще одним недостатком факультативного перестрахования яв­ляются достаточно высокие расходы на заключение данных дого­воров. Такие расходы связаны с поиском потенциальных перестра­ховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовке условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахова­ния обычно автоматически не пролонгируются на новый срок, по окончании срока их действия перестрахователь должен снова про­водить работу по их заключению, а в случае отказа перестрахов­щика возобновить договор - искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов. Наконец, цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных дого­ворах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммер­ческую тайну перестрахователя.

Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факуль­тативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль.

В то же время в России факультативное перестрахование все еще занимает ведущее место.

Суть облигаторного (договорного) перестрахования, являющегося в настоящее время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком, состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют усло­виям заключенного договора перестрахования. С другой стороны, и перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, со­ответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщи­ком носят обязательный характер.

Преимущества данной формы состоят в следующем. Страхов­щик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестрахов­щиком, будут автоматически перестрахованы. Следовательно, отпадает необходимость каждый раз искать перестрахов­щика и согласовывать с ним условия договора. К тому же и пролонгирование договора перестрахования на новый срок обычно происходит автоматически, если ни одна из сторон не заявит о же­лании расторгнуть его. Все это, в свою очередь, приводит к сни­жению накладных расходов по перестрахованию, а также к отсут­ствию необходимости предоставлять перестраховщику подробную информацию о каждом заключаемом договоре страхования, что способствует сохранению коммерческой тайны страховщика. С другой стороны, перестраховщику облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами и, следовательно, наличия в портфеле достаточно большого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.

Однако такие договоры, как правило, не дают возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда он заключает нестандартный договор страхо­вания (на очень высокую страховую сумму, предусматривающий страхование особых объектов или оригинальные страховые риски). В то же время если договор облигаторного перестрахования за­ключен, то страховщик вынужден отдавать в перестра­хование и такие договоры, обязательства по которым он мог бы вполне оставить полностью на своей ответственности, что умень­шает объем его страховой премии.

Дата добавления: 2014-01-07