Механизм функционирования кредитной системы

Структура кредитной системы

Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и включает в себя следующие основные звенья (уровни):

1) Национальный (центральный) банк, государственные и полугосударственные банк;

2) банковский сектор:

– коммерческие банки

– сберегательные банки

– инвестиционные банки

– ипотечные банки

– специализированные торговые банки, банкирские дома

3) страховой сектор:

– страховые компании

– пенсионные фонды

4)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

– инвестиционные компании

– финансовые компании

– благотворительные фонды

– трастовые отделы коммерческих банков

– ссудо-сберегательные ассоциации

– кредитные союзы.

Данная схема является типичной для подавляющего большинства экономически развитых государств (США, Германии, Японии и др.). Ее называют четырехуровневой или трехуровневой, так как в ряде случаев третий и четвертый уровни объединяют и называют специализированными небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями. К данной кредитной системе тяготеет и отечественная кредитная система.

Кредитная система – это комплекс различных кредитно-финансовых институтов, работающих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала с целью эффективного развития, главным образом, отечественной экономики.

Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит – это движение денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности и платности. Основные функции кредита следующие:

· мобилизация денежного капитала;

· перераспределение денежного капитала;

· ускорение концентрации и централизации капитала;

· регулирование экономики;

· экономия издержек.

В настоящее время на рынке реализуются, главным образом, две основные формы кредита:

1) коммерческий;

2) банковский.

Данные формы отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, сферой функционирования, величиной процентных кредитных ставок.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товара с отсрочкой платежа. Инструментом такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Объект коммерческого кредита – товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного и другого капитала, движение товара из сферы производства в сферу потребления. Главная цель коммерческого кредита – ускорить процесс реализации товара. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные, торговые и другие компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлениям, срокам, размерам. Имеет более широкую сферу применения. Замена коммерческого векселя банковским делает данный кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

Если объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, то спрос на банковский кредит определяется, главным образом, состоянием долгов в различных секторах экономики. Вместе с тем и банковский кредит подвержен циклическим колебаниям экономики. С повышением эффективности экономики повышается и финансовое состояние банковской системы и наоборот.

Банковский кредит имеет двойственный характер. С одной стороны он выступает как ссуда капитала для функционирующих субъектов хозяйствования, с другой – как платежное средство при уплате долгов.

В настоящее время применяются следующие формы банковского кредита.

Потребительский кредит предоставляется банками, торговыми компаниями, специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Как правило, с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, бытовая техника и др.). В экономически развитых государствах население ежегодно тратит от 10 до 20 % своего дохода на покрытие потребительских кредитов. В Беларуси все чаще крупные торговые компании и магазины, банки используют данную форму кредитования с целью ускоренной реализации товаров, работ, услуг.

Ипотечный кредит выдается, как правило, на покупку или строительство жилья, приобретение земельных участков под их залог. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры от 15 до 30 и более процентов. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита в США, Канаде, Англии. В Бе6ларуси данная форма кредитования находится в стадии зарождения.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг.

В первом случае кредитные институты государства (банки и др.) кредитуют различные сектора экономики.

Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных, экономических и валютно-финансовых отношений.

Ростовщический кредит имеет место в странах со слабо развитой кредитной системой. Как правило, такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы. Процент по такому кредиту устанавливается по договоренности сторон и может быть выше или ниже банковского процента.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных конкретных формах и методах кредитования; и совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

Важными процессами в современной кредитной системе следует считать:

– концентрацию и централизацию банковского капитала;

– усиление конкуренции между различными видами кредитно-финансовых институтов;

– сращивание крупных кредитно-финансовых институтов с промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

– интернационализация работы кредитно-финансовых институтов и формирование международных банковских объединений и групп.

Кредитная система функционирует через адекватный кредитный механизм, который представляет, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Эффективная кредитная система содействует обеспечению условий для роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Только благодаря, главным образом, кредитной системе происходит мобилизация денежного капитала и концентрация капиталовложений на приоритетных направлениях развития экономики. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, занимает важнейшее место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке, кредитовании жилищного строительства, приобретения товаров длительного пользования, расширению международной торговли.

Основным критерием оценки работы всей банковской системы государства выступает состояние ее экономики.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по двум основным направлениям:

1) предоставление ссудного капитала различным отраслям экономики и государству;

2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения.

Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволяет концентрировать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставлять их в распоряжение государства и субъектов хозяйствования всех уровней различных отраслей экономики.

Вопросы для повторения:

1.Сущность финансовой системы.

2.Структура финансовой системы.

3.Функции финансов.

4.Структура кредитной системы.

5.Сущность коммерческого, банковского, потребительского и ипотечного кредитования.

Дата добавления: 2014-01-07