Методы банковского кредитования рыночного хозяйства: сущность и сравнительная характеристика

Самой крупной статьей активов являются ссудные операции банков. Прежде всего производится деление ССУД на две крупные группы: - 1. деловые ссуд ы акционерным компаниям и единоличным предприятиям для процесса производства и реализации продукции, - 2. персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения их личных потребностей. Стандартная классификация в балансах банков предусматривает использование сразу двух критериев: 1. цели кредита, 2. характер заемщика.

Классификация ссуд по целям: 1) Ссуды торговым и промышленным компаниям; 2) Ссуды под недвижимость; 3) Ссуды индивидуальным заемщикам; 4) Ссуды другим финансовым учреждениям; 5) Ссуды сельскохозяйственным производителям.

Классификация по срокам: 1. ссуды до востребования (онкольные)=мб истребованы банком у заемщика в любой момент. 2. срочные ссуды=срочные ссуды выдаются на определенный срок, раньше кот банк требовать возврата не может.

В зависимости от конкретного срока возврата: 1. краткосрочные; 2. среднесрочные; 3. долгосрочные. Классификация по обеспеченности выдаваемых банковских ссуд:1. выдаются под определенное материальное обеспечение; 1.1. без обеспечения. Обеспеченные ссуды помогают банку решить одну из самых важных проблем - невозвраты ссуд (кредитный риск). 2. под залог векселя. Учет векселя - это покупка банком у своего клиента комм.векселя. Право взыскания долга по векселю переходит к банку. За учет векселя банк взимает с клиента плату - учетный процент (дисконт) - это определенный вычет из валюты векселя. Ссуда под залог векселя - банк не покупает вексель у клиента, а лишь выдает под этот вексель ссуду и эту ссуду клиент должен погасить вместе процентами до наступления срока платежа по векселю. 3. Предметом залога могут быть разные ТМЦ. Оформление самого факта залога осуществляется на основе передачи банку специальных тов.-распорядительных документов. 4. Предоставление банком ссуд под дебиторские счета клиентов. Дебет счета может из-ся для обеспечения кредита двояким образом: 1). Обычная рядовая ссуда под обеспечение этих дебит.счетов. 2). Факторинг - означает не залог, а продажу клиентам дебиторских счетов фирме-фактору.

5. Суды под ценные бумаги (фондовые ссуды) - банк предоставляет торгово-промышленной клиентуре с учетом степени реализуемости этих ценных бумаг.

6. В большинстве стран основная часть краткосрочных ссуд выдается предприятиям в форме кредитной линии - это соглашение между банком и заемщиком с максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в течение определенного срока. Различают две основные разновидности кредитной линии: 1. Сезонная - она открывается банком при периодически возникающей у фирмы нехватке оборотных средств. 2. Возобновляемая (револьверная) - открывается, если заемщик испытывает длительную нехватку оборотных средств. Погасив часть кредита, заемщик получает новую ссуду.

Среднесрочные и долгосрочные ссуды могут выдаваться в разных формах. 1) В форме срочной ссуды - выдается от 1 года до 5 и более лет. 2) Ссуды под закладную. 3) Строительные ссуды. Они выдаются на период строительного цикла до двух лет. 4) Лизинг кредит (аренда). Предоставляется не в денежной форме, а товарной. В форме долгосрочной аренды машин, оборудования. По группам заемщиков: кредит п/п, населению, государственным органам власти. По назначению: потребительский, промышленный, торговый, с/х, инвестиционный, бюджетный. По срокам пользования: до востребования, срочные (краткосрочные 1 год, среднесрочные 1-3, долгосрочные >3 лет.). По размерам: крупные кредиты, средние и мелкие. По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные). По способу выдачи: компенсационные (средства направляются на расчетный счет для возмещения собственных средств куда-либо вложенных) и платежные (на оплату расчетно-денежных документов). По методам погашения: в рассрочку и единовременно. Порядок выдачи и погашения ссуд определяется кредитными договорами и внутрибанковскими принципами организации кредитной деятельности, формализованными в виде регламентов, положений или инструкций. Кредитный договор состоит из следующих разделов: предмет договора (цель кредитования, сумма, срок, %), условия кредитования (форма возврата кредита, сроки погашения, режим работы ссудного счета и т.д.), права и ответственности сторон (санкции к заемщику/КБ при невыполнение условий возврата/зачисления кредита), условия возврата кредита и т.д. Заемщик должен представить в КБ документы, свидетельствующие о его фин. положение, если КБ сочтет кредитоспособность удовлетворительной, а залог достаточным то денежные средства зачисляются на ссудный либо расчетный счет клиента. При наступление срока погашения сумма кредита и проценты списываются с р/с клиента. Если клиент не в состояние оплатить свои обязательства даже после пролонгации и других мер по возвратности кредита, то сумма кредита списывается на счет просроченных ссуд и КБ несет убыток.

Дата добавления: 2014-01-07