Вопрос 26. Как пример со становлением системы страхования жизни иллюстрирует тезис о социальной укорененности финансового поведения индивидов?

Организации по страхованию жизни возникли в США в последние годы 18в. Страхование жизни казалось отличным решением проблемы растущей нищеты вдов и сирот. В это время население имело достаточный располагаемый доход, а экономическое положение первых компаний страхования было прочным. Но, несмотря на все это, американцы не желали покупать страховые полисы. Вскоре ситуация изменилась – отрасль стала процветать. Аналитики связывают это с экономическим ростом Америки, а также с ее растущей урбанизацией. Но в первую очередь развитие индустрии страхования отражает борьбу между ортодоксальными и модернистскими религиозными воззрениями, которая происходила в 19в.

Изменение взглядов на риск и спекуляцию также повлияло на развитие страхования жизни. Кроме того, возникновение страхования жизни очевидным образом связано с функциональными изменениями в институте семьи, произошедшими в результате урбанизации. Наконец, значительное влияние на развитие страхования жизни оказали изменения в установках по отношению к смерти.

Развитию страхования мешали:

· Светские деньги: противодействие оцениванию людей в денежном выражении, договоры наследования считались отвратительными и безнравственными, запрещались любые договоры по поводу жизни людей, в том числе – страхование жизни, опеку над имуществом и договоры наследования. Критики протестовали против того, чтобы страхование превращало священную человеческую жизнь в «предмет торговли».

· Магические деньги: «поразительный парадокс почти повсеместного обращения к магическому и иррациональному» при столкновении со смертью даже среди самых твёрдых сторонников науки и научного метода. Из-за своей коммерческой связи со смертью страхование жизни оказалось уязвимым перед критикой, основанной на апелляциях к сверхъестественному.

· Священные деньги: страхование жизни выводилось на рынок как альтруистический, жертвенный дар, а не как выгодная инвестиция. С одной стороны, страхование жизни считалось кощунственным, поскольку ставило знак равенства между жизнью и деньгами; с другой – оно стало легитимным инструментом символического использования денег в случае смерти.

Также существуют три разных аспекта ритуализации страхования жизни: превращение его в мирской ритуал, в дополнительное условие «благопристойной смерти» и в форму бессмертия. Расходы на похороны рассматриваются как мирской ритуал, подобным ритуалом стало и страхование жизни. А. Уэлш заявляет, что страхование жизни – это способ договориться со смертью не только на финансовом, но и на эмоциональном и религиозном уровнях. Урбанизация внесла свои коррективы, поставив семьи в исключительную зависимость от заработка отца. Всё чаще и чаще под благопристойной смертью подразумевалось мудрое и щедрое обеспечение иждивенцев. После смерти о мужчине судили по его финансовой дальновидности не меньше, чем по душевным качествам. Поскольку страхование жизни было действенным способом гарантировать материальную обеспеченность иждивенцев, постепенно оно стало считаться одной из обязанностей хорошего и ответственного отца. Раньше в завещаниях главную роль играло спасение души умирающего, а теперь перестали заботиться о личном спасении; они превратились в мирской инструмент распределения собственности между потомками.

С появлением страхования жизни человек и деньги – священное и светское – попали в один котёл: ценность человека стала измеряться деньгами. С ростом индивидуализма возникло особое почтение к безграничной ценности человеческой личности, которое вытеснило господствовавший до этого утилитаризм с его неограниченным оцениванием человека. В начале 19 столетия американская общественность не была готова превратить смерть в предмет торговли. Страхование жизни было отвергнуто как кощунственное предприятие. Благодаря тому, что к концу 19в. экономическое определение смерти всё же стало более приемлемым, страхование жизни смогло позволить себе более прямой и деловой подход к смерти, хотя ритуализм и не исчез совершенно из страховой риторики.

Вопрос 27. Кто является авторами теории человеческого капитала, и в чем заключаются ее основные положения?

Впервые термин использовал Теодор Шульц, а его последователь – Гэри Беккер развил эту идею, обосновав эффективность вложений в человеческий капитал и сформулировав экономический подход к человеческому поведению.

Человеческий капитал – это интеллект, здоровье, знания, качественный и производительный труд и качество жизни.

Первоначально под человеческим капиталом понималась лишь совокупность инвестиций в человека, повышающая его способность к труду – образование и профессиональные навыки. В дальнейшем понятие человеческого капитала существенно расширилось. Последние расчеты, сделанные экспертами Всемирного банка, включают в него потребительские расходы – затраты семей на питание, одежду, жилища, образование, здравоохранение, культуру, а также расходы государства на эти цели.

Отправным пунктом для Беккера служило представление, что при вкладывании своих средств в подготовку и образование учащиеся и их родители ведут себя рационально, взвешивая соответствующие выгоды и издержки. Подобно обычным предпринимателям, они сопоставляют ожидаемую предельную норму отдачи от таких вложений с доходностью альтернативных инвестиций (процентами по банковским вкладам, дивидендами по ценным бумагам и т.д.). В зависимости оттого, что экономически целесообразнее, принимается решение либо о продолжении учебы, либо о прекращении. Нормы отдачи выступают, следовательно, как регулятор распределения инвестиций между различными типами и уровнями образования, а также между системой просвещения в целом и остальной экономикой.

Дата добавления: 2014-01-07