Банки и особенности их функционирования в рыночной экономике

Кредитные отношения реализуются через организованную определенным образом банковскую систему. В большинстве стран рыночной экономики банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует центральный банк, а второй уровень - коммерческие банки.

Главным направлением кредитно-денежной политики Центрального банка являются операции на открытом рынке. Суть этих операций – покупка и продажа государственных облигаций.

Продавая государственные облигации инвестиционным дилерам-брокерам, которые затем перепродают их коммерческим банкам, корпорациям и финансовым учреждениям, Центральный банк стремится добиться снижения банковских резервов, что ведет к сокращению депозитов. Покупая государственные облигации, Центральный банк добивается обратного эффекта. Операции на открытом рынке наиболее широко практикуются Центральными банками тех западных стран, где существует емкий рынок государственных облигаций (США, Великобритания, Канада).

Коммерческие банки - это частные (не государственные) банки, функционирующие на рыночной основе и осуществляющие широкий круг финансово-кредитных операций:

выдачу кредитов и прием вкладов, посредничество в платежах, куплю-продажу акций, управление имуществом по доверенности, размещение государственных займов, консультации по финансово-кредитным вопросам, операции аренды (долгосрочной, среднесрочной и краткосрочной). Коммерческие банки бывают двух типов: универсальные, осуществляющие широкий перечень операций, и специализированные, осуществляющие одну или несколько банковских операций (например, сберегательный банк).

В банковской практике различают следующие основные виды банковских операций:

активные и пассивные операции, а также банковские услуги.

Активные операции - предоставление кредитов, операции лизинга и факторинга.

Лизинг представляет долгосрочную аренду (зданий, машин, сооружений производственного назначения).

Факторинг - это система финансирования, согласно которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требования по товарным сделкам факторинговой компании.

Пассивные операции - мобилизация денежных сбережений и доходов банков. Все вклады в банк делятся на депозиты (любой вклад, кроме сберегательного) и сберегательный вклад | (накопление денежных сбережений).

Банковские услуги - осуществление наличных и безналичных платежей, операций с валютой и золотом, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции (например, управление имуществом). Таким образом, операции банка приносят ему банковскую прибыль. Она определяется как разница между суммой процентов заемщиков (активные операции) и суммой процентов вкладчикам (пассивные операции). В доход банка кроме банковской прибыли включаются также прибыль от инвестиций, от биржевых операций и комиссионное вознаграждение (банковские услуги). Важное место в современной кредитной системе занимают специализированные кредитно-финансовые организации (инвестиционные банки, сбербанки, страховые и инвестиционные компании, пенсионные фонды).

17.5 Денежно кредитная политика государства:

Кредитно-денежная политика в самом общем виде может быть определена как действие, проводимое в сфере денежного обращения и кредита специальными органами— совместными усилиями правительства и центрального банка. При этом основным субъектом кредитно-денежной политики является именно центральный банк, который строит свою деятельность по двум важнейшим направлениям. Первое обеспечивает нормальную работу валютной системы страны в целом, т. к. устойчивая национальная валюта – важнейший элемент инфраструктуры рынка. Второе направление – влияние на кредитную деятельность частных (коммерческих) банков, причем строящееся так, чтобы должным образом обеспечивались интересы государства. Центральный банк, таким образом, призван, с одной стороны, управлять, корректировать, регулировать все денежные потоки внутри страны и на мировой арене, с другой стороны, на основе денежных инструментов и потоков регулировать макропропорции в экономике и отчасти во всем обществе исходя из его потребностей и места в мировом хозяйстве. Для реализации кредитно-денежной политики государства центральный банк использует соответствующий набор инструментов (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Институты кредитно-денежной политики

Инструменты политики	Общая характеристика
Денежная эмиссия	Рост наличных денег в обращении
Резервная политика	Установление ЦБ нормативов обязательного отчисления в резервы части средств, поступающих на депозитные счета коммерческих банков (и других финансовых институтов).
Валютная политика	Оказание непосредственного влияния на величину денежного предложения в стране. Продавая валюту, ЦБ сокращает количество денег, покупая - увеличивает
Политика открытого рынка	Продажа и покупка ЦБ ценных бумаг
Учетная политика	Установление ЦБ учетной ставки или ставки рефинансирования за предоставление ссуды коммерческому банку

При осуществлении кредитно-денежной политики возможно использование инструментов как прямого (лимиты кредитования, регулирование ставки процента), так и косвенного регулирования (изменение нормы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, операции на открытом рынке). Эффективность использования косвенных инструментов регулирования тесно связана со степенью развития денежного рынка. Как показывает мировая практика и российский опыт реформирования, в переходных экономиках особенно на первых этапах преобразований, используются и прямые, и косвенные инструменты с постепенным вытеснением первых вторыми.

Преимущества кредитно-денежной политики по сравнению с бюджетной - гибкость и оперативность принятия решений в соответствии с экономической конъюнктурой, свобода от политического давления. Эта политика влияет на денежное предложение, а от него зависит уровень производства. Недостаток кредитно-денежной политики государства заключается прежде всего в циклической асимметрии ее действий. Уязвимость кредитно-денежной политики состоит также в том, что кредитно-денежные учреждения не могут одновременно стабилизировать процентную ставку и предложение денег. Для стабилизации процентной ставки (снижения ее до первоначального уровня) необходимо увеличить предложение денег. Но это может превратить здоровый подъем экономики в инфляционный бум. Таким образом, становление кредитно-денежной политики-государства, стимулирующей экономический рост, предполагает решение двух важнейших задач. Во-первых, обеспечить выживание и развитие производственной сферы и всех ее частей, которые оказались лишенными денежных средств. Во-вторых, вести к восстановлению необходимой для эффективного функционирования экономики интеграции между производственной сферой и сферой обращения капитала, между реальным и спекулятивным "секторами экономики. Развитие единой кредитно-денежной политики создаст условия для эффективного использования кредитных инструментов: изменение учетной ставки Центрального банка РФ, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке.

Дата добавления: 2014-01-07