Функции ссудного процента

Принцип платности кредитаозначает, что каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа осуществляется через механизм ссудного процента.

Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства – это передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль.

Платность кредита выступает в форме ссудного процента, которым выполняются следующие функции:

1) Перераспределение части прибыли юридических и физических лиц;

2) Регулирование производства и обращения путем перераспределения кредитных ресурсов;

3) Антиинфляционная защита денежных капиталов кредиторов в кризисные годы.

Банковская процентная ставкадолжна обеспечивать максимальную прибыль кредитору, а также возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика. Уровень процентазависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются следующими факторами:

1) Масштабом производства;

2) Размером денежных накоплений и сбережений всего общества;

3) Соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

4) Темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;

5) Циклическими колебаниями производства;

6) Сезонными условиями;

7) Рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;

8) Государственными регулированиями процентных ставок;

9) Международными факторами: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов.

В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от следующих факторов:

1) Базовой ставки процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

2) Стабильности денежного обращения в стране, т.е. чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит, т.к. банк рискует потерять свои ресурсы из-за обесценения денег;

3) Структуры кредитных ресурсов банка, т.е. сем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит;

4) Средней процентной ставки по межбанковскому кредиту, т.е. платы за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

5) Спроса на кредит со стороны хозяйственников, т.е. чем меньше спрос, тем дешевле кредит;

6) Средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

7) Срока, на который испрашивается кредит, и вида кредита, а точнее, степени его риска для банка в зависимости от обеспечения.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как интересы государства, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.

Дата добавления: 2014-01-07