Понятия пособий и их виды

Общие основы и принципы классификации по объектам страхования

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельность может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Это организованная классификация страхования.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объёму страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах

Существует две классификации страхования: по объекту страхования (всеобщая) и по роду опасности (частичная, охватывает только имущественное страхование).

Всеобщая классификация страхования представляет собой систему деления страхования по отраслям, подотраслям и видам. Все звенья классификации охватывают обязательную и добровольную форму.

Всю совокупность страховых отношений можно подразделить на 4 отрасли:

1. Имущественная. В качестве объекта выступают материальные ценности.

2. Страхование уровня жизни граждан. В качестве объекты выступают жизнь, жизнь и трудоспособность. Имеет две подотрасли:

1) Социальное страхование рабочих, служащих. В качестве видов социального страхования выступают: страхования пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и так далее.

2) Личное страхование граждан. Виды: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев.

3. Страхование ответственности. В качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности, возмещению ущерба и так далее.

4. Страхование предпринимательских рисков. В качестве объекта выступают потенциально возможные потери доходов страхователя

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

1) Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

2) Объем страховой ответственности;

3) Уровень или нормы страхового обеспечения;

4) Порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

5) Периодичность внесения страховых платежей;

6) Основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Действие обязательного страхования не зависимо от внесения страховых платежей.

5. Бессрочность обязательного страхования.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципах:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречат условиям страхования.

3. Выборочный охват добровольного страхования, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нём участвовать.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования, который оговаривается в договоре.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплаты разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию влечёт за собой прекращение действия договора.

Д/з: Выучить понятия: страхователь, страховщик, застрахованное лицо, страховой агент, страховой фонд, выгодоприобретатель. Изучить функции страхования.

СЕМИНАР 1 (понедельник 19.09): История возникновения и развития страхового дела

1. Истоки страхования. Страхования в рабовладельческом обществе, в древней Греции, в Вавилонии, в Древнем Риме.

2. Средневековое страхование.

3. Страхование в России в дореволюционное время.

4. Особенности страхование в советское время в довоенные и послевоенные годы.

5. Становление страхования в РФ.

СЕМИНАР 2: КЛАССИФИКАЦИЯ И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Классификация страхования по отраслям и подотраслям.

2. Классификация форм социального страхования

3. Система страхования

4. Страхование по роду опасности

5. Принципы добровольного страхования

6. Принципы обязательного страхования

СТРАХОВАЯ ФОРМА СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ

Известно, что в повседневной жизни любого человека возможны ситуации, когда он в силу ряда причин утрачивает источник средств своего существования. В обществе используются различные формы и способы защиты от подобных социальных угроз: взаимопомощь работников предприятий, материальное обеспечение пожилых и инвалидов, социальное страхование, социальная помощь, благотворительность и так далее. Они объединены общим названием – социальная защита.

В широко смысле социальная защита – это деятельность государства и общественных организаций по претворению в жизнь целей и приоритетных задач социальной политики, реализации совокупность законодательно закреплённых экономических, правовых и социальных гарантий, обеспечивающих каждому члену общества соблюдение важных социальных прав, в том числе на достойный человеку уровень жизни, необходимое для нормального воспроизводства и развития личности.

В узком смысле социальная защита – это комплекс целенаправленных конкретных мероприятий экономического, правового и организационного характера для поддержки, прежде всего, материальной, наиболее уязвимых слоёв населения: инвалиды, пенсионеры, безработные и так далее.

Социальная защита включает в себя систему разнообразных форм и направлений, а также совокупность различных организаций и учреждений (государственных и негосударственных), которые его осуществляют. Комплекс мер по социальной защите населения реализуется как за счёт федерального и местных бюджетов, так и за счёт социально создаваемых фондов.

Принципиальное отличие системы социального страхования от других видов страхования состоит в том, что она обеспечивает защиту человека от материальной необеспеченности в связи с невозможностью участия в трудовой деятельности. Поэтому социальным страхованием в первую очередь охвачены наёмные работники и люди, живущие за счёт собственного труда, основным источником существованием которых является заработная плата или доход.

К числу страховых рисков, которые угрожают самому существованию человека и которые подлежат страхованию в рамках данной системы, относятся:

1) Безработица

2) Болезнь

3) Инвалидность

4) Старость

5) Потеря кормильца

6) Временная нетрудоспособность женщин из-за беременности, родов и ухода за ребёнком

7) Несчастные случаи на производстве

Страховая форма социальной защиты населения предполагает непосредственное (прямое, не косвенное) участие в формировании финансовой базы социального обеспечения, как самых работников, так и работодателей, а также установление прямой зависимости размера страховых выплат от размера страховых взносов.

Система социальной защиты населения имеет довольно сложную структуру, каждый элемент которой имеет свою специфику и играет определённую роль в обеспечении социальной безопасности человека. К их числу относятся три элемента:

1) Социальное страхование

2) Социальное обеспечение в узком смысле

3) Социальная помощь

Кроме того, наряду с этими формами, социальная безопасность человека может быть достигнута также за счёт личных сбережений, частного личного страхования, некоторых других форм (благотворительность, меценатство). В реальной практике имеют место все эти виды социальной защиты, но определяющей формой из них в условиях рыночной экономики является социальное страхование.

Социальные выплаты при социальном обеспечении по рождении ребёнка или на погребении производится в фиксированных размерах отдельным категориям граждан, не зависимо от их дохода и положения (работающий, не работающий…). Поэтому эти формы социальной защиты не в состоянии обеспечить социальную безопасность больших масс населения.

Функционирование рыночной экономики воспроизводит профессиональные социальные риски постоянно и в больших масштабах, обуславливая необходимость защиты не отдельных групп населения, а его основной массы.

Всё это даёт основание говорить о том, что риски, связанные с жизнедеятельностью индивида, приобретают общественный характер, что и предопределяет необходимость солидарных действий всех участников производства по социальной защите работника.

Другой формой социальной защиты населения является социальное обеспечение (иногда социальное содержание). Оно предоставляется лишь определённым категориям граждан (участникам ВОВ, ветеранов труда, военной службы, чернобыльцам и так далее). В этом случае выплата производится за счёт бюджетов, то есть с общих налогов со всего населения. Они осуществляются независимо от уплаты страховых взносов. При этом виды и размеры такой помощи заранее определены и в решающей степени зависят от состояния бюджета государства и от политической цели находящейся у власти Правительства.

В системе социальной защиты определённое место занимает социальная помощь. Она также, как и социальное обеспечение, предполагает финансирование из бюджета, но в отличии от последнего ориентировано на индивидуальную нуждаемость. Размер помощи также не связан с наличием или отсутствием страховых взносов и предоставляется в случае неспособности нуждающегося самостоятельно выйти из бедственного положения за счёт собственных доходов и имуществ.

Основные характеристики социального страхования, социальной помощи и социального обеспечения:

№ п/п	Социальное страхование	Социальная помощь	Социальное обеспечение
Источники финансирования	Финансирование обычно осуществляется за счёт работодателей, работников и государства. Их участие в финансировании обязательно.	Финансирование за счёт региональных и местных бюджетов, внебюджетных средств (благотворительность, меценатство…)	Финансируется за счёт государственного и регионального бюджета
Кому предназначается выплата	Выплата производится только застрахованным лицам на основе законодательства	Выплата производится только определённой категории населения на основе законодательства	Выплата производится только определённой категории населения на основе законодательства
Основание для выплат	Страховые выплаты осуществляются независимо от имущественного положения и уровня доходов за счёт страховых средств	Выплаты производятся на основе критерия нуждаемости, при этом оцениваются доходы и размеры собственности соответствующих лиц	Выплаты производятся независимо от уровня доходов
Цель	За счёт страховых выплат обеспечивается возмещение затрат или увеличение доходов работника при наступлении страхового случая	Цель выдачи пособия – доведение уровня дохода человека до определённого законом минимума с учётом размера семьи, уровня дохода и так далее. Размер пособия не связан с предшествующим уровнем з/п или доходов	Дополнительное социальное обеспечение за особые заслуги перед государством
	Права человека на страховое пособие базируется на основе уплаты страховых взносов без учёта нуждаемости, но с учётом размера уплаченных взносов	Предоставляется на основании исследования благосостояния нуждающегося и ориентируется на его относительное повышение	Производится в виде денежных пособий, различных льгот в соответствии и на основании особых заслуг перед государством
	Система страхования несчастных случаев на производстве обычно полностью финансируется работодателем с возможным участием государства

СЕМИНАР: Организационно-правовой статус фондов социального страхования

1. Фонды социального страхования и их правовой статус

1) Пенсионный фонд

2) Фонд обязательного медицинского страхования

3) Фонд обязательного социального страхования

2. Собственность фонда социального страхования

3. Страховые выплаты из фонда социального страхования

4. Страховой взнос

5. Страховой тариф

Социальная защита

Социальное обеспечение Социальное обслуживание

Социальное страхование Социальная помощь, социальная поддержка

Обязательное социальное страхование

Централизовано-организованное Децентрализованные формы ОСС

Обязательное пенсионное страхование Страхование жизни и здоровья

От несчастных случаев на производстве государственных служащих

По нетрудоспособности опасные профессии

В случае беременности и родов пассажиры

Добровольное личное страхование

Корпоративно-коллективные формы Индивидуальные формы

К основополагающим принципам социального страхования относятся:

1) Принцип солидарности. Он является одним из основополагающих принципов и по формальным признакам (объединение страховых средств, формирование страховых фондов за счёт взносов, солидарное распределение ущерба и так далее) этот принцип совпадает с таким же принципом общего страхования. Однако солидарность при социальном страхования иная, имеет свою специфику. Функциональным назначением социальной солидарности является взаимоподдержка и взаимопомощь всех участников социального страхования (работодатель, работник, государство). Принцип солидарности предполагает перераспределение средств между различными группами застрахованных лиц (здоровый платит за здорового, работающий – за безработного). Также имеет значение солидарная поддержка поколений. Принцип включает в себя перераспределение финансовых ресурсов между территориями и субъектами РФ, то есть территория донорами и дотационными регионами.

В условиях рыночной экономики социальное страхование не просто солидарно, но всеобще и обязательно, то есть никто не может избежать участия в солидарном покрытии социальных рисков, даже если он застрахован по личному страхования, так как личному страхованию не под силу обеспечить социальную защиту от таких рисков, как безработица, болезнь, старость и так далее в силу заложенных в нём внутренних ограничений, а именно: целью деятельности страховой организации является получение прибыли. При личном страховании объём выплат определяется индивидуально, при социальном страховании не учитывается специфика рисков отдельного индивида, а объём выплат определяется массовыми рисками. При личном страховании далеко не все граждане располагают достаточными ресурсами для уплаты страховых взносов. В этом случае часть населения вообще осталось бы без социальной защиты при наступлении страхового случая

Таким образом, принцип солидарности составляет неотъемлемый элемент рыночной модели социального страхования, обеспечивающий реализацию его сущности на практике

(Часть отсутствует)

СОЦИАЛЬНЫЕ ПОСОБИЯ

1. Понятия пособий и их виды

2. Классификация пособий и методы определения их размеров

К настоящему времени в России сложилась достаточно развитая система пособий, которые стали именоваться социальными. Социальные пособия, как и пенсия, является денежной формой обеспечения, выплачивается обычно сравнительное непродолжительное время или единовременно и призвано компенсировать полностью или частично временно утраченный по различным причинам заработок, оказать материальную поддержку, пополнить бюджет семьи в связи с наступление ряда обстоятельств.

В настоящее время предусмотрены следующие виды пособий:

- пособия по беременностям и родам;

- пособия женщинам, ставшим на учёт в медицинские органы в крайние сроки беременности;

- пособия по рождению ребёнка;

- пособия на период по уходу за ребёнком до достижения 3-х лет;

- пособия по безработице и прочие

Таким образом, социальные пособия – это выплаты, производимые гражданам в установленных законом случаях ежемесячно, периодически или единовременно с целью возмещения полностью либо частично временно утраченного заработка или оказания материальной поддержки

Дата добавления: 2014-01-07