Вопрос 7. Страхование домашнего имущества граждан

Домашним имуществом, принимаемым на страхова­ние, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназна­ченные для использования в хозяйстве в целях удовле­творения бытовых и культурных потребностей его семьи. С учетом назначения предметов к объектам страхования домашнего имущества относятся мебель, одежда, белье, обувь, ювелирные изделия, инвентарь, электронные вы­числительные машины и др.

Не принимаются на страхование документы (пись­менные акты, имеющие юридическое значение); ценные бумаги; денежные знаки; рукописи; фотоснимки и слай­ды; предметы религиозного культа; принадлежности к транспортным средствам; животные; плодово-ягодные и другие насаждения и посевы.

Право личной собственности — это правомочия граж­данина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом. Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев воз­никают одновременно.

Право распоряжения заключает­ся в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадле­жащей ему вещи (продать, подарить, обменять). Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования — фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных по­требностей семьи страхователя.

При страховании домашнего имущества страховыми случаями считаются половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, земле­трясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной сис­темы, разрушение основных конструкций жилых поме­щений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество. При решении вопроса о выплате стра­хового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомер­ных действий третьих лиц страховые организации долж­ны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные страховые случаи распростра­няются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по спе­циальному договору. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похище­ния. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.

В соответствии с правилами страхования домашнее имущество считается застрахованным:

- по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадеб­ном (усадебном) участке по адресу, указанному в страхо­вом свидетельстве;

- на время перевозки домашнего имущества автомо­бильным, железнодорожным или другими видами транс­порта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах терри­тории бывшего СССР;

- на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на от­гонном пастбище, если на это имеется отдельный дого­вор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с переме­щением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, остав­шегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахо­ждение которого не изменилось. При разделе застрахо­ванного имущества и в иных случаях перехода его в соб­ственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у стра­хователя.

Договор страхования домашнего имущества заключа­ется на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.

При осмотре имущества в присутствии страхователя про­веряется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не состав­ляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.

Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать дей­ствительной стоимости домашнего имущества, т.е. стои­мости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.

При желании страхователя в период действия основ­ного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополни­тельному договору вместе не может превышать дейст­вительной стоимости имущества, и кроме того, если об­щая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.

Специальный договор страхования изделий из дра­гоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения за­ключается без их осмотра. Страховая сумма по догово­ру устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий. Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или ан­тикварного предмета может быть заключен, если у стра­хователя имеется документ о стоимости данной вещи.

Срок вступления договора в силу зависит от формы уп­латы страхового платежа. Договор страхования домашне­го имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уп­латы платежа. Действие основного и специального договоров заканчивается через столько лет или месяцев, на сколько они заключены, по истечении дня, предше­ствующего числу, с которого договор вступил в силу; до­полнительного — одновременно с окончанием действия основного договора.

Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено стра­хователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выпла­ты. Договор страхования, по которому страховое возме­щение выплачено в размере неполной страховой сум­мы, сохраняет силу до конца указанного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в догово­ре, и выплаченным страховым возмещением. Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.

Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих докумен­тов: акта, составленного страховщиком; перечня унич­тоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных орга­нов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения дан­ного вопроса. При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоя­тельства наступления страхового случая, выплата произ­водится в установленном порядке.

Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях, когда:

- на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;

- если событие не относится к страховому случаю;

- имущество домашним не считается;

- о похищении не было заявлено в милицию;

- заявление представлено по истечении трех дней по­сле страхового случая;

- причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;

- страховой случай возник в связи с самогоноваре­нием;

- страховой случай стал причиной умышленных дей­ствий.

Дата добавления: 2014-01-07