Вопрос 9. Страхование от огня

В зарубежной практике (а в последнее время и в Рос­сийской Федерации) большое распространение получило страхование от огня, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую за­щиту от комплексного риска, или в международной прак­тике так называемый FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Aircraft impact), который предполагает в качестве стра­хового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пило­тируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответствующие исключения.

В качестве дополнительного к страхованию от огня, а также в качестве самостоятельных видов страхования применяются также следующие виды страхования:

- от кражи со взломом, кражи, переходящей в гра­беж, грабежа или их попытки;

- бури;

- града;

- водопроводной воды;

- наезда транспортных средств;

- задымления; и других видов рисков. При перечислении рисков даются их определения и исключения, при которых возмещение не происходит.

Вопрос 10. Страхование технических рисков

Этот вид страхования можно разделить на два направ­ления:

• страхование техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения ра­боты, гибели, т.е. защита прямых убытков;

• страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и тех­нологических новинок. Здесь имеют место опосредован­ные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводит­ся от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и раз­работке технологии, в подборе материалов или в их из­готовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регу­лирующих или предохранительных приборов; повыше­ние напряжения и давления; короткое замыкание; ошиб­ки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие при­чины. Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, кото­рые имели необходимую профессиональную подготов­ку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиден­ным. Страхование не предусматривает покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. Применяется франшиза.

Разновидностью страхования технических рисков яв­ляется страхование всех монтажных рисков (EAR). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, которые возникают при монтаже машин, механизмов, а также при возведе­нии стальных конструкций. Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:

- изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;

- фирмы, которым поручено производство монтажа;

- покупатель монтажного объекта;

- кредитор.

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конст­рукций, например турбин, генераторов, паровых кот­лов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъем­ников, кранов, транспортеров, канатных дорог; печат­ных, бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, со­судов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстиль­ные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковыми являются: убытки, возникшие в ре­зультате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении; поврежде­ния в результате умышленных действий или грубой не­осторожности застрахованного или его представителя; претензии по неустойкам и недостаткам оказанных ус­луг, прочие имущественные убытки; повреждения в ре­зультате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти; повреждения в результате забастовок или мятежа, а также повреждения, вызванные ядерной энергией.

Тема 9. Страхование гражданской и профессиональной ответственности

Вопрос 1. Страхование гражданской ответственности

Вопрос 2. Страхование профессиональной ответственности

Вопрос 1. Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную отрасль страховой деятельности. Объектом здесь выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда). Страховщик в силу возникающих страховых правоотношений берет риск ответственности по обязательствам, связанным с причинением вреда со стороны страхователя имуществу, жизни, здоровью третьих лиц.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества.

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя.

При наступлении страхового случая – причинении страхователем вреда, в результате чего от третьего лица может последовать или последовала претензия о возмещении страхователем убытков, страхователь обязан выполнить ряд действий. В частности, незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего. Кроме этого страхователь обязан сообщить страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда и наступления ущерба, а также все обстоятельства причинения вреда и представить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о выплате компенсации по договору.

До принятия соответствующего решения страховщиком и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда, расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик может возмещать страхователю иные расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, согласованные со страховщиком, при условии установления по ним в полисе специальной страховой суммы.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно пострадавшему лицу. Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также возбуждать претензии и вести судебное дело от имени страхователя.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие виды:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

· страхование гражданской ответственности перевозчика

· страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

· страхование профессиональной ответственности

· страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг

· страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Дата добавления: 2014-01-07