ВОПРОС 1. Понятие и признаки страховых правоотношений.

ВВОДНАЯ ЧАСТЬ

V. Текст лекции

Преподаватель проверяет наличие обучающихся, объявляет тему № 3 Структура, элементы и виды страховых правоотношений.

В ходе лекции нами будут рассмотрены следующие вопросы:

1. Понятие и признаки страховых правоотношений.

2. Элементы страхового правоотношения.

Переходим к рассмотрению учебных вопросов.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Если гражданское правоотношение – общественное отношение, урегулированное нормами гражданского права, то страховое правоотношение – общественно-волевое, урегулированное нормами страхового права отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей, т.е. страховое отношение, урегулированное нормами страхового права.

Как справедливо отмечает А.К. Шихов, страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права.

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, – длящимся. И при добровольном, и при обязательном страховании оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз.1 п.1 ст.421 ГК РФ, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз. 2 п.1 ст. 421 ГК РФ.

Следует отметить, что в научной доктрине существуют различные точки зрения на основание возникновения страховых обязательств. Одни исследователи видят основание возникновения страховых правоотношений как при добровольной, так и при обязательной форме в договоре, указывая на то, что даже если порядок и условия проведения страхования предусмотрены в законе, то все равно конкретные правоотношения возникают только после заключения договора. Другие указывают на то, что отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона, который является юридическим фактом возникновения соответствующих правоотношений.

Необходимо подчеркнуть, что сторонники второй точки зрения не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются предпосылкой возникновения различных по своей сути правоотношений (не только отношений по страхованию, но и многих других). Что касается возникновения конкретного правоотношения по поводу обязательного страхования, то недостаточно только установленных в законе порядка и условий обязательного страхования, необходимы также конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей у конкретных страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным юридическим фактом и является договор страхования, пусть и подлежащий заключению в обязательном порядке. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Однако законодатель делает ряд исключений из общего правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», страхование вкладов осуществляется только в силу закона и не требует заключения договора страхования. Также в п. 2 ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями». В частности, на основании закона, подлежат обязательному государственному страхованию члены Совета Федерации и депутаты Государственной Думы, жизнь и здоровье судей, арбитражных и присяжных заседателей, судебных исполнителей, жизнь и здоровье военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и т.д.

Представляется, что основанием возникновения отношений по обязательному страхованию является сложный юридический состав. Сложный юридический состав — это совокупность фактов, между которыми существует жесткая зависимость. Факты должны накапливаться в строго определенном порядке. Так, первоначально в законе прописывается обязанность застраховать. Закрепление в законе этой обязанности еще не порождает страховых правоотношений, создается объективная предпосылка для возникновения субъективных прав. Для возникновения собственно страховых отношений необходимо заключение договора страхования во исполнение предусмотренной в законе обязанности.

Можно выделить следующие характерные признаки страховых отношений:

1) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

2) случайность и вероятность наступления этих событий;

3) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты (страховая премия);

5) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита;

6)обязательственный характер, поскольку права и обязанности субъектов вытекают, как правило, из договора страхования.

Страховое правоотношение между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК РФ в вопросах иерархической подчинённости следует руководствоваться нормами ГК РФ в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК РФ.

Необходимо учитывать, что в ст. 970 ГК РФ перечислены 5 видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно ст. 970 действует обычный общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев исключенный императивной нормой п. 2 ст.3 ГК РФ.

Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.

Дата добавления: 2014-01-07