Электронные деньги на базе персональных компьютеров

Альтернативой смарт-картам для реализации идеи электронных денег является использование персональных компьютеров и специализированного программного обеспечения, реализующего все необходимые для этого функции. Одной из первых систем является eCash — система электронных платежей фирмы DigiCash. Система разработана на основе патентов Дэ­вида Чаума (David Chaum) и предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Однако основное применение цифровых денег — осуществление платежей через Интернет. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.

Существенным недостатком платежной системы Чаума можно считать необходимость клиентам доверять банку. В платежной системе Чаума нет механизмов, позволяющих независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета или нет. Клиент вынужден полагаться на правдивость ответа банка, что подспудно указывает на возможность обмана клиентов путем присваивания банками цифровых денег клиентов. Следует отметить, что этот недостаток не является специфическим свойством монет Чаума, а выражает фундаментальное свойство сертификатов на предъявителя. Сертификаты на предъявителя не имеют никакой связи с личностью предъявителя, при помощи которой он мог бы доказывать свои права на сертификат.

Таким образом, в системе Чаума возможны конфликты, не разрешимые средствами самой системы. Внесистемное решение этой проблемы может привести к удорожанию платежной системы в целом, так как для обработки конфликтов требуются особые организационные меры (страховочные фонды, черные списки и т. п.). Другим существенным недостатком платежной системы Чаума является невозможность получения сдачи. Это вынуждает клиентов дополнительно обращаться в банк за разменом монет, чтобы заплатить продавцу точно требуемую сумму. Это, в конечном итоге, усложняет элементарную операцию покупки, не говоря уже об увеличении базы данных использованных монет, по которым осуществляется проверка платежа в банке.

Российской системой, реализующей идею «электронных денег», является PayCash - совместная разработка банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». В системе PayCash принципиально невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником благодаря тому, что любая операция обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями всех ее участников.

Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

Вверх

В настоящий момент в российской части Интернета существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами.

Дата добавления: 2014-01-07