Функции кредита

ТЕСТЫ

ТЕСТЫ

3. Какие формы кредита выделяют в зависимости от того, кто является
кредитором и заемщиком?

4. Каковы формы кредита в зависимости от целевых потребностей заем­
щика?

5. Что такое вид кредита и какие шесть критериев его классификации мож­
но использовать?

1. Выделите из представленных разновидностей кредитных отношений
банковскую форму кредита:

а) кредитор предоставил банку заем;

б) вкладчик положил свои накопления в банк;

в) банк возвратил денежные средства инвестору;

г) банк предоставил ссуду предприятию;

д) банк выдал потребительский кредит физическому лицу.

2. Что является потребительской формой кредита:

а) предоставление кредита на производство товаров народного потреб­
ления;

б) предоставление банком ссуды физическому лицу на приобретение
квартиры;

в) банковская ссуда использовалась промышленным предприятием для
представительских нужд;

г) предприятие предоставило магазину кредит с рассрочкой платежа
за товары народного потребления;

д) магазин предоставил товарный кредит получателю с рассрочкой пла­
тежа?

3. Какой вид кредита вы отнесете к разряду ссуд, обслуживающих сферу
производства:

а) кредит под запасы промышленных товаров у торговой организации;

б) кредит, предоставленный промышленному предприятию в связи
с дефицитом платежных средств для выплаты заработной платы его пер­
соналу;

в) кредит под запасы товарно-материальных ценностей на складе про­
мышленного предприятия;

г) кредит, используемый промышленным предприятием для уплаты
налогов в бюджет;

д) кредит физическому лицу на строительство жилого дома?

17.3. ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником эко­номического развития. Его активно используют как отдельные предприя­тия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутрен­ние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порожде­нием материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неиз­бежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финан­сирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

ЦИКЛИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ КРЕДИТА

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и наро­дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период воз­растает деловая активность, снижаются экономические риски, более

явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или

недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах.

Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством

кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраще­ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж­ном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убыт­ки от кредитных операций.

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда креди­тор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в резуль­тате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и гео­графия движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению креди­тора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капи­тала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобрете­ний и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как бога­тым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как моло­дым гражданам, включая чяудентов,так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений — все оолее сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кре­дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обес­печения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, бульшие кредит­ные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумули­рованных у населения и предприятий, для покупки акций и бблигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыт­кам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредито­вания. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабаты­вают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с уче­том их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про­исходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств изве­стной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

ИНТЕРНАЦИОНАЛЬНЫЙ ХАРАКТЕР КРЕДИТНОГО ДЕЛА

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све­ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кре­дит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

«ЭКОЛОГИЗАЦИЯ» КРЕДИТА

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко­логизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Как вы определите роль кредита и в чем выражается ее специфика в эко­
номике?

2. В чем выражается способность кредита взаимодействовать с экономикой?

3. Как с помощью кредита обеспечивается пространственное и временное
перемещение материальных ценностей?

4. Что такое антиципация дохода с помощью кредита? Назовите истори­
ческие примеры такой возможности.

5. Обладает ли кредит покупательной силой и как это сказывается на спросе
и предложении?

6. Объясните, как проявляется способность кредита аккумулировать и кон­
центрировать капитал, балансировать потребности в капиталах.

7. Как вы понимаете теорию создания с помощью кредита «нечто из ничего»?

8. Является ли кредит причиной экономических кризисов?

9. Каковы тенденции в развитии кредита при его взаимодействии с мате­
риальным производством?

10. Назовите тенденции в современном развитии банковского кредита.

11. В чем выражаются особенности функционирования кредита в России
и что сдерживает его развитие?

1. Как правильно сказать — кредит:

а) управляет материальными потоками;

б) создает дополнительные капиталы;

е) является решающей экономической силой;

г) выступает созидательной силой;

д) определяет производство и обращение товаров?

2. Способности кредита — это его:

а) сущностная характеристика;

б) качественная сторона;

в) специфика его функционирования в экономике;

г) объективная способность, оказывающая позитивное влияние на эко­
номику;

д) абсолютная сила воздействия на экономику.

3. Кредит полезен, если:

а) удовлетворяет потребности заемщика в ресурсах;

б) приносит прибыль кредитору;

в) рационально используется в экономике;

г) помогает заемщику покрывать затраты производства и обращения;

д) содействует уходу от налогообложения.

4. Когда полезна кредитная экспансия:

а) при наличии сильной инфляции;

б) при товарном дефиците;

в) при недостаточности дополнительных ресурсов в экономике;

г) при наличии свободных капиталов и рациональном хозяйствовании;

д) при недостаточности капиталов в стране;

е) при денежном голоде;

ж) при острой потребности в дополнительных капиталах?

Функция (от лат. functio — исполнение) является довольно распространен­ным научным понятием. Им оперируют в естественных науках, политэконо­мии и философии. Парадокс состоит в том, что в каждом отдельном случае содержание этого понятия трактуется неодинаково. В математике, например, под функцией понимается зависимость переменных, в биологии и химии — свойство. Часто считается, что функция — это задача, которая при опреде­ленных предпосылках должна быть реализована предметом (вещью) или субъектом (человеком).

В российской науке о кредите функция чаще всего воспринимается как прояв­ление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обра­щен не столько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.

Вместе с тем функция — продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом определяется как его внутреннее строение, взаимодействие его элементов, то функция кредита — это его взаимодействие как целого с внешней средой.

При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение методологи­ческие принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как эконо­мической категории. Их можно свести к следующему.

Прежде всего функция так же, как и сущность кредита, имеет объектив­ный характер. Функция характеризует определенную зримую работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. Как взаимодей­ствие функция может быть скрыта от исследователей, однако от этого она не пере­стает существовать. По мере раскрытия сущности кредита обнажаются более рель-

ефно его качества, общество получает возможность определить новые направле­ния взаимодействия кредита или его функции.

При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не посредством всех своих функций, а какой-то одной или нескольких из них.

Функция — это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изме­нением сущности кредита меняется и его взаимодействие с воспроизводством.

Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса. Это позволяет сделать три вывода.

Во-первых, функция относится к кредиту как целому, а не в отдельности к кредитору или заемщику; действие кредита может быть квалифицировано как его функция только в том случае, если оно в равной степени касается всех элемен­тов кредита.

Во-вторых, функция должна характеризовать специфическое взаимодей­ствие всех форм кредита. Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций разновидностей кредита, к примеру отдельно функций кратко­срочного, среднесрочного или долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории. Функция — объективная категория, органически связанная с сущно­стью, а не субъективный прием (метод, разновидность), вытекающий из механизма кредитования.

В-третьих, функция характеризует такое взаимодействие кредита с внеш­ней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.

Дата добавления: 2014-01-07