Характеристика договору страхування

За договором страхування страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку виплатити страхувальнику страхову суму або відшкодувати завдані збитки у межах страхо­вої суми, а страхувальник зобов'язується своєчасно сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Факт укладення договору посвідчується страховим свідоцтвом (страховим полісом, страховим сертифікатом), який страховик передає страхувальнику разом із правилами страхування.

За загальним правилом договір страхування набуває сили з моменту сплати першого внеску.

Договір страхування повинен містити: назву документа, ві­домості про сторони, об'єкт страхування, розмір страхової суми та страхових внесків, строк їх сплати, перелік страхових випад­ків; обставини, за яких страхова сума не сплачується; строк дії договору та ін.

Договір страхування є двостороннім договором, оскільки права та обов'язки набувають обидва контрагенти — страховик і страхувальник. При призначенні в договорі вигодонабувача стороною в договорі залишається страхувальник, який вико­нує свої обов'язки, якщо перерозподіл обов'язків не передба­чений в договорі.

Обов'язки сторін за договором страхування умовно можна розділити на три групи:

1) обов'язки, які сторони повинні виконати в процесі укла­
дення договору;

2)обов'язки, які сторони виконують протягом дії договору;

3)обов'язки, які виникають після настання страхового
випадку.

Обов'язок страховика при укладанні договору — ознайомити страхувальника з правилами і умовами страхування.

Обов'язки під час виконання договору:

• не розголошувати інформацію, яка йому стала відомою у зв'язку з укладенням договору, щодо страхувальника, застра­хованого, вигодонабувача, яка пов'язана із станом їх здоров'я,
майновим становищем, та інші відомості, пов'язані з комер­ційною таємницею, особистим чи сімейним життям.

Конфіденційна інформація щодо діяльності та фінансового становища страхувальника може бути надана лише на письмову вимогу суду, а також правоохоронним та податковим органам на їх письмову вимогу за конкретним договором страхування у разі порушення кримінальної справи щодо певної фізичної або юридичної особи;

• за заявою страхувальника переукласти з ним договір страху­вання у випадку здійснення страховиком заходів щодо зменшен­ня страхового ризику або збільшенні вартості майна.

Обов'язки у разі настання страхового випадку:

· протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення виплати страхувальникові;

· відшкодувати витрати, яких зазнав страхувальник при настанні страхового випадку з метою запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору. У вчиненні дій, які запобігають настанню страхового випадку, заінтересований насамперед страховик, оскільки за умовами договору він зобов'язаний відшкодовувати шкоду, яка буде заподіяна. Тому, звичайно, він повинен сприяти тому, щоб страхувальник вчи­няв розумні і доступні дії, спрямовані на зменшення мож­ ливих збитків. Витрати повинні бути відшкодовані навіть тоді, коли страхувальник, який їх зазнав, не досяг позитивного ре­зультату;

· здійснити страхову виплату у строк, встановлений дого­вором.

Страхова виплата здійснюється на підставі заяви страху­вальника (його правонаступника) або іншої визначеної в дого­
ворі особи і страхового акта, який складається безпосередньо страховиком або уповноваженою ним особою. Строк виплати за конкретним страховим випадком передбачається укладеним сторонами договором.

Обов'язки страхувальника при укладенні договору:

· надати інформацію про ступінь страхового ризику. Стра­хувальник зобов'язаний сповістити страховика про всі відомі йому обставини, які мають істотне значення для визначення
ступеня страхового ризику. Страхова компанія, яка бере на себе ризик страхувальника, має бути впевнена, що страхуваль­ник не приховує від неї ніяких відомостей;

· повідомити про інші діючі договори страхування щодо об'єкта страхування. Страхування не може мати на меті збага­чення страхувальника, тому законодавець передбачив, що якщо
майно застраховане у кількох страховиків, то страхове відшко­дування, що виплачується усіма страховиками, не може пере­вищувати дійсної вартості майна.Тому бажання страхуваль­ника застрахувати майно в повному обсязі у кількох страховиків можна пояснити або бажанням отримати додаткову гарантію задоволення майнових інтересів у випадку банкрутства однієїі з страхових компаній, або його недобросовісністю в майбут­ньому і намаганням отримати кілька страхових відшкодувань у різних страхових компаній у випадку загибелі майна.

Якщо страхувальник не повідомив страховика про те, що об'єкт страхування уже застрахований,новий договір страху­вання є нікчемним (ст. 989 ЦК).

Обов'язки на етапі виконання договору страхування:

• своєчасно сплачувати страхові внески (страхову премію, страхові платежі).Сплата страхових внесків — головний обов'язок страхувальника.

Визначаючи розмір плати, страховик може застосовувати розроблені ним тарифи. Останні становлять собою ставки стра­хових внесків з одиниці страхової суми або з об'єкта страху­вання. При визначені розміру страхових тарифів виходять із загальної умови: страхових премій, сплачених страхувальниками, має бути достатньо для того, щоб здійснити можливі виплати всім застрахованим особам за окремими видами страхування. Розмір страхових тарифів залежить від ризиків, наявних в кон­кретному виді страхування, та від розміру виплат;

• вживати заходів щодо запобігання настанню страхового випадку. Незважаючи на те, що страх загибелі речі (у випадку майнового страхування) переходить від страхувальника на іншу
особу — страховика, страхувальник не звільняється від обов'яз­ку належним чином турбуватися про збереженість речі. Якщо виникає загроза настання страхової події, страхувальник зобов'я-заний вживати заходів до її усунення і утримувати застрахова­не майно в належному стані. Застраховане майно повинно екс­плуатуватися згідно з правилами протипожежної безпеки, на­лежним чином зберігатися, використовуватися;

• інформувати страховика про будь-які зміни страхового ризику.

Обов'язки в разі настання страхового випадку:

· вживати заходів щодо зменшення збитків, завданих настан­ням страхового випадку. При настанні страхової події страху­вальник повинен не пасивно спостерігати, як настають наслідки,
що зумовлять сплату йому страхового відшкодування, а зо­бов'язаний вживати заходів до зменшення їх розміру (наприклад, у випадку пожежі — викликати пожежників тощо);

· повідомити страховика про настання страхового випадку в термін, передбачений умовами договору. Вимога страхуваль­ника про виплату має бути заявлена своєчасно. Так, зазвичай
за договором добровільного страхування домашнього майна стра­хувальник протягом доби зобов'язаний письмово повідомити страховика про вчинену, наприклад, крадіжку. Такий само строк
встановлений і відповідними правилами страхування тварин,автомобілів. За відсутності страхувальника з такою заявою по­винен звернутися будь-який повнолітній член його сім'ї;

· повідомити страховика про відшкодування шкоди винною чи відповідальною за шкоду особу.

У випадку одержання за договором майнового страхування повного відшкодування від винної особи страхувальник позбав­ляється права на отримання страхової виплати.

Дата добавления: 2014-01-07