Перестраховщик – страховая организация, которая перестрахует объект страхования

Перестрахование – заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому первый страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другому страховщику на определенных условиях;

Объект страхования – зависит от отрасли страхования: в имущественном -имущество, в личном - жизнь, здоровье, трудоспособность и т.п.

Страховой взнос (страховая премия, страховой платеж) – сумма, которую обязан уплатить страхователь при заключении договора о страховании. Рассчитывается на основании страхового тарифа.

Страховой тариф (тарифная ставка) – процентная ставка от совокупной страховой суммы или выраженная в денежном выражении плата с единицы страховой суммы.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объекту страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение – сумма, причитающаяся к выплате страхователю при наступлении страхового случая.

Страховой риск – многозначное понятие в страховании: наименование конкретной опасности; вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма – размер денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования, размер максимальной ответственности страховщика по договору, при наступлении страхового случая.

Срок страхования – временной период, на который застрахован объект страхования.

Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Вопрос 2. ФОРМЫ, Отрасли и виды страхования.

Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности (в целях обеспечения интересов государства и граждан).

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующим законодательством РФ, которое регламентирует страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм. При этом предусмотрены два способа проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование, как и добровольное, осуществляется в основном на коммерческой основе. В РФ законодательно предусмотрены такие виды обязательного страхования как:

· обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском транспорте;

· обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы; (пока отменено, но идет вопрос о восстановлении)?

Обязательное государственное страхование осуществляется на некоммерческой основе. Его целью является обеспечение интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законодательством объектом страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически (договор не нужен). Различают обязательное общее государственное страхование и обязательное профессиональное государственное страхование. Первое распространено на всех граждан, а второе на группы, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного медицинского и социального страхования граждан России, через государственные внебюджетные фонды.

Обязательное профессиональное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователями, которыми являются министерства и ведомства или другие органы исполнительной власти, заключающие договоры страхования с определенной страховой компанией (например Минобороны РФ осуществляет страхование военнослужащих заключая договор с Военно-страховой компанией).

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования представляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, т.к. не все страхователи желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Центральное место в страховании занимает стоимость страховой услуги. Тарифная ставка бывает двух видов: брутто – ставка и нетто – ставка.

Брутто-ставка – ставка по которой заключается договор страхования.

Нетто-ставка – цена страхового риска – эта ставка идет на создание фонда выплат страхователю.

Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка. Нагрузка включает в себя расходы по организации и проведению страхового дела, отчисления в запасные фонды и прибыль.

Для того чтобы заниматься страховой деятельностью, страховая компания должна получить лицензию в Росстрахнадзоре. Законодательством РФ устанавливается следующий минимальный размер уставного капитала для страховых компаний:

- при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни – 30 млн. руб.(раньше -не менее 25 тыс. МРОТ);

- при проведении видов страхования жизни – 60 млн. руб. (раньше - не менее 35 тыс. МРОТ);

- при проведении перестрахования – 120 млн. руб. (раньше - 50 тыс. МРОТ).

Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли: личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенным считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с окончанием срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев.

Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан (страхование здоровья). Проводимое в обязательной форме медицинское страхование по сути, является отраслью социального страхования. Цель обязательного медицинского страхования – решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться за счет как личных взносов граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю возможность свободного выбора лечебного учреждения и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. При страховании ответственности заемщика за непогашение кредита, договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90 %), остальная же доля возлагается на страхователя.

Страхование ответственности предполагает также такие виды страхования как:

· страхование ответственности работодателей;

· страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.);

· страхование деловой ответственности;

· страхование ответственности от экологических рисков;

· страхование ответственности за качество продукции.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных), транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

В последнее время широко развивается подотрасль страхования предпринимательских деятельности, которая включает страхование коммерческих и финансово-кредитных рисков.

Страхование коммерческих рисков - страхование от потери ожидаемой прибыли (дохода) в результате:

* нарушения процесса производства, вынужденного простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

* невыполнения договорных обязательств по поставке или оплате продукции;

* изменения рыночной коньюнктуры (инфляция, изменение политики государства, невостребованность продукции и т.п.);

* вступления экспортера на новый рынок;

* неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Страхование финансово-кредитных рисков - страхование от потерь в финансовой сфере включает:

· страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

· страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

· страхование залоговых операций (от неполучения или негодности залога);

· страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

· страхование биржевых операций и сделок (от невыполнения);

Практикой страхования принято все виды страхования делить на две группы: страхование жизни и виды страхования иные, чем страхование жизни. Все нормативные документы выпускаются отдельно для каждой группы.

Вопрос 3. Перестрахование.

Перестрахование представляет собой систему финансовых отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на договорных условиях другому страховщику.

Цели перестрахования – создание сбалансированного портфеля страховщика посредством деления и выравнивания рисков, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Объектом перестраховочных отношений является имущественное положение страховщика.

В договоре перестрахования участвуют две стороны – страховое общество, передающее риск (цедент), и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, – перестраховщик (цессионарий). Процесс передачи страхового риска в перестраховании называется цедированием риска. Несмотря на заключенный договор о перестраховании, цедент остается ответственным перед страхователем за компенсацию возможного ущерба в полном объеме.

Закон обязывает страховщика, принявшего обязательства по страхованию в размере, превышающем собственные возможности по их исполнению, прибегнуть к перестрахованию. Максимальная ответственность по отдельному риску личного страхования и страхования ответственности владельцев транспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. По другим видам страхования сумма ответственности по пяти наиболее крупным рискам не может больше двукратного размера собственных средств.

Цессионарий обязан выплатить страховую сумму цеденту пропорционально доле их участия в страховании риска и только в случае, если цедент выплатил причитающуюся сумму страхователю. Взносы страхователя распределяются между цедентом и цессионарием в пропорции с долей их участия в страховании первоначального риска. Договор перестрахования может быть заключен как по отдельному риску, так и по всем рискам, страхуемым цедентом.

Поскольку сумма риска, принятая на ответственность по договору перестрахования может также оказать выше предельно установленного законом максимума, цессионарий сам может перестраховать этот риск у третьего страховщика.

В этом случае заключенный договор будет именоваться договором ретроцессии; лицо передающее обязательство – ретроцедентом; лицо, принимающее на себя такие обязательства – ретроцессионарием.

Цель заключения договора ретроцессии – дальнейшее перераспределение рисков и сбалансирование обязательств перестраховщика с целью обеспечения его финансовой устойчивости.

Дата добавления: 2014-01-07