Види страхування життя

Виділяють слідуючи види страхування життя:

- страхування життя на випадок смерті від нещасного випадку, хвороби, інвалідності;

- змішане страхування життя;

- накопичу вальне страхування з одно миттєвим страховим захистом на випадок смерті з метою забезпечити необхідний капітал до певної дати(на весілля, на навчання, на придбання житла, тощо);

- пенсійне страхування – накопичу вальне страхування для забезпечення додаткового доходу після виходу на пенсію;

- страхування дітей;

- страхування до вступу в шлюб.

Договори страхування життя мають певні особливості. Так у випадку страхування життя відповідальність страхової компанії наступає, якщо страхувальник помер з будь-якої причини (а не тільки від нещасного випадку, як при страхуванні від нещасних випадків). Договором страхування передбачається, що страхова компанія зобов’язується сплатити страхувальнику фіксовану суму або пенсію. Фіксована сума у випадку смерті застрахованої особи виплачується вигодонабувачу. В той же час фіксована виплата страхової суми передбачена і при дожиття застрахованого до закінчення строку дії договору. За умовами такого договору страхувальник може в обумовлений період або при досягненні певного віку одержати пенсійні виплати.

При проведенні страхування життя основними страховими випадками є – дожиття до закінчення строку страхування або смерть застрахованого на протязі його дії. Тому страховій компанії необхідно визначити ймовірність цих подій. З цією метою складаються таблиці смертності на базі статистичних даних. Таблиця смертності містить показники смертності населення в окремих вікових групах. Страховик, який займається страхуванням життя, повинен враховувати фактори, які впливають на рівень смертності: вік, професія, місце проживання, стать.

Премії, які сплачує страхувальник є постійними по розміру внесками і не змінюються на протязі дії договору страхування.

Дострокове припинення дії договору страхування життя по ініціативі страхувальника. В цьому випадку страховик може виплатити страхувальнику розраховану викупну суму. Однак це не вигідно страховій компанії.

Викупна сума – це частина резерву внесків на день припинення страхувальником сплати внесків, яка підлягає виплаті йому у випадку зупинки дії договору. Розмір викупної суми залежить від строку, який прошов з моменту дії договору і строку на який він був укладений. Викупна сума може бути сплачена страхувальнику, якщо з моменту дії договору пройшло не менше 6-ти місяців. У випадку смерті застрахованого викупна сума виплачується вигодонабувачеві. Розмір викупної суми визначається по спеціальним таблицям, що складаються страховиком.

Світова практика розділяє страхування життя на страхування капіталів та страхування ренти. Страхування капіталів передбачає можливість укладення договору страхування з умовами виплати певної суми при дожитті застрахованого до певного строку, або події, або у випадку смерті. Тобто страхування капіталів передбачає, передусім, створення нових капіталів.

Великим попитом у страхувальників користується змішане страхування життя, згідно з умовами якого передбачається виплата, якщо застрахований доживає до певного строку або помирає на протязі дії договору.

При рентному страхуванні певна обумовлена сума виплачується страхувальнику у вигляді регулярних періодичних виплат.

Страхування дітей є різновидом змішаного страхування життя. Страхувальниками в цьому виді страхування є батьки або близькі дитини, які укладають договір і платять внески. Це можуть бути і юридичні особи – підприємства, організації, де працюють батьки дитини. На страхування приймаються діти від народження і до 15 років. Договором страхування передбачається, також, виплата страхових суму випадку смерті дитини, при втраті здоров’я від нещасного випадку, який відбувся в період дії договору. Розмір страхового внеску залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, щорічно, готівкою або безготівково. Максимальний строк страхування18 років, мінімальний – 3 роки.

Страхування до вступу в шлюб передбачає тих же страхувальників батьків, родичів, опікунів, а також підприємства та організації. При укладені договору оговорюється вік страхувальника, наприклад від 17 до 75, а також стан його здоров’я. Страхувальником не може бути непрацюючий, інвалід, а також особа якій по закінчені дії договору буде більше 75 роки. Застрахованою може бути дитина від моменту народження до 15 років на строк вступу у шлюб або досягнення 21 року.

При страхуванні до вступу в шлюб необхідно розрізняти строк страхування та вичікувальний період. Строк страхування визначається як різниця між 18-тьма роками та віком дитини на момент укладення договору страхування. Період між закінченням строку дії договору і 21-м роком вважається вичікувальним періодом. На протязі цього періоду діє тільки відповідальність страховика згідно дожиття застрахованого до весілля, на відміну від періоду між вступом договору в силу і закінченням строку страхування, коли має місце більш широке коло відповідальності страховика. Вичікувальний період закінчується в день реєстрації шлюбу або в день коли застрахованому виповнюється 21 рік.

Особливістю цього виду страхування є те, що у випадку смерті страхувальника дія договору не припиняється, він продовжує діяти без подальшої сплати внесків до кінця строку страхування та дає право застрахованому одержати страхову суму.

Страхування на дожиття. Більшість договорів цього виду страхування укладається з метою полегшення фінансового стану тих, хто залишиться в живих після смерті страхувальника і повинен його поховати або сплатити його борги. При укладенні договору страховик вимагає медичний висновок про стан здоров’я страхувальника. Страхувальником призначається особа яка отримає страхову суму. На протязі дії договору страхувальник може змінити вигодонабувача. Страхова сума встановлюється по узгодженості між страховиком і страхувальником. Розмір страхових внесків залежить від віку страхувальника, страхової суми та встановлюється для чоловіків та жінок окремо по спеціальним таблицям. Страхувальник може сплатити всю суму зразу або на протязі всього життя. У випадку припинення сплати внесків договір діє до смерті. У випадку смерті виплачується страхова сума обумовлена договором вказаній особі.

Страхування пенсій – це самий розповсюджений вид страхування ренти. Приватні або недержавні пенсійні фонди найбільш розвинуті саме в тих країнах, де недостатньо розвинуті державні пенсійні фонди. Виплати недержавних пенсійних фондів можуть значно перевищувати розмір державної пенсії.

Пенсійне страхування передбачає, що страхова компанія здійснює виплати, які пов’язані з виходом на пенсію або віком, встановленим в договорі страхування. До додаткових умов цих договорів може відноситись відповідальність у випадку настання страхового випадку або смерті.

Договори страхування додаткових пенсій укладаються з дієздатними громадянами з урахуванням їх віку та статі, незалежно від стану здоров’я. Час початку виплати пенсії може бути пов’язано з досягненням пенсійного віку або обумовленого в договорі. Страхова сума також обговорюється. Встановлюється порядок виплати пенсій (помісячно, щорічно, тощо).

Тема 4. “Страхування від нещасних випадків”

1. Необхідність, значення, розвиток і сучасний стан страхування від нещасних випадків в Україні.

2. Обов’язкове і добровільне страхування від нещасних випадків.

3. Індивідуальне та колективне добровільне страхування від нещасних випадків.

4. Послуги асістансу та їх застосування в Україні.

Дата добавления: 2014-01-07