Розвиток і сучасний стан страхування особистої власності громадян

Будь-яка непередбачена подія може призвести до великих майнових втрат для громадян. Одним із ефективних методів, який забезпечує їм відшкодування збитків внаслідок нещасних випадків є страхування. Майно страхують громадяни, які проживають на території України. Страху­вальниками домашнього майна можуть бути фізичні та юридичні особи — власники домашнього майна.

Майно страхується на випадок крадіжок, пошкодження внаслідок дії третьої особи, внаслідок знищення (пожежа).

Згідно з Законом України "Про страхування" послуги щодо страхуван­ня майна громадян надаються в добровільній формі відповідно до правил

страхування, розроблених страховиками. Правила страхування можуть істотно відрізнятися у різних страховиків, але характерними для них є такі умови:

—договори страхування майна громадян мають короткостроковий характер;

—сплата страхових платежів може відбуватися в готівковій чи безготівковій формі, одноразово за весь строк страхування чи в кілька строків;

—під час дії договору страхування страхувальник може укласти додатковий договір на термін, що залишився до кінця дії основного договору;

—для певних категорій страхувальників страховиками можуть надаватися пільги.

Крім того, організаційна робота страховика, пов'язана з укладенням та обслуговуванням договорів страхування майна громадян відповідає умовам, які застосовуються щодо інших видів ризикового страхування.

Майно страхується:

1)за загальним договором (крім виробів з дорогоцінних металів, коштовного каміння, колекцій картин);

2)за окремими предметами домашнього майна;

3)за окремими групами предметів, наприклад, меблі, килими, вироби з дорогоцінних металів, колекції, картини.

Особливо цінне майно може прийматися на страхування за спеціальним договором.

Розрахунку розміру нанесеного збитку має певні особливості:

—розмір збитку визначається окремо за кожним предметом домашнього майна;

—збиток визначається окремо за кожним ризиком знищення або ушкодження домашнього майна, оскільки втрати в обох випадках будуть різні.

Майно вважається знищеним, якщо воно стало цілком непридатним для використання за початковим призначенням, а ушкодженим — якщо якість предмета погіршилася, але можливе відновлення за допомогою ремонту та подальша його експлуатація.

Умови страхування домашнього майна вміщують такі групи ризиків:

—"пожежа" - пошкодження чи знищення майна вогнем (у тому числі
від удару блискавки, аварій електросітки, вибуху), а також продуктами горіння і засобами пожежегасіння;

—"підпал" — пошкодження чи знищення майна в результаті дії вогню, викликаного підпалом;

—"стихійне лихо" - пошкодження чи знищення майна в результаті бурі, урагану, смерчу, землетрусу, просідання ґрунту, гірського зсуву, селевих потоків, сильного дощу, снігопаду, зливи;

—"протиправні дії третіх осіб" - пошкодження чи знищення майна в результаті навмисних дій третіх осіб, утому числі крадіжки зі зломом, грабежу тощо.

В разі настання страхового випадку страхувальник повинен:

а) вжити заходи щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхового випадку;

б) негайно (наприклад, протягом трьох днів) повідомити страховикові про страховий випадок;

в) при викраденні, пошкодженні внаслідок навмисних дій третьої особи заявити про це в органи міліції, в разі пожежі — в органи пожежного нагляду, при аварії — у відповідні аварійні служби, ЖЕК;

г) скласти перелік знищеного, пошкодженого або викраденого домашнього майна;

д) зберегти до прибуття на місце представника страхової компанії пошкоджені речі, внесені у перелік або наявні залишки від них, показати їх для огляду при складанні акта.

Страхова компанія після одержання заяви про страховий випадок зобов'язується в триденний строк скласти акт відповідної форми (з участю страхувальника та двох свідків).

Збитки відшкодовуються:

—при знищенні, викраденні майна — його вартість, що визначається страхувальником;

—при повному знищенні — страхова сума, обумовлена загальним договором на відповідну суму майна;

—у разі пошкодження — сума знижки вартості, тобто різниця між вказаною страхувальником вартістю майна та вартістю з урахуванням знецінення (втрати якості та цінності), спричиненим страховим випадком;

—якщо пошкоджений предмет можна повернути після ремонту, то збитком вважається вартість ремонту цього предмета. Вартість ремонту обчислюється за діючими розцінками.

Страхове відшкодування виплачується страховою компанією протягом трьох днів після одержання всіх необхідних документів. Страхове відшкодування не виплачується, якщо:

—страховий випадок став наслідком навмисних дій страхувальника або
члена його родини;

—не були показані пошкоджені предмети або їх залишки;

—речі домашнього майна, пошкоджені внаслідок зносу окремих час­
тин, технічного браку, перевершення строку експлуатації.

Розмір страхової суми клієнт може вибрати на свій розсуд, але вона не повинна бути більшою вартості застрахованого майна. Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках від страхової суми за рік і залежить від обсягу відповідальності страховика, вибраних ризиків, виду домашнього майна, умов зберігання майна, наявності пожежної та охоронної сигналізації, типу будівлі, в якій знаходиться майно, умов дот­римання правил безпеки тощо.

Тарифна ставка з цього виду страхування становить 0,35% від страхо­вої суми. Договір страхування укладається терміном на один рік.

При страхуванні домашнього майна неабияке значення має розмір франшизи - процент від суми збитку, а в деяких страхових компаніях — це процент від суми ліміту відповідальності. її розмір обумовлюється в договорі страхування.

Якщо ліміти відповідальності (розмір страхової суми) невисокі, то страхова компанія може застрахувати майно без огляду й оцінки. При настанні страхового випадку страховики пропонують своїм клієнтам додаткові послуги:

—консультації щодо оформлення документів (довідки з експлуатаційних служб, правоохоронних органів тощо);

—визначення розміру причиненого збитку;

—проведення ремонтних робіт, в тому числі купівля будівельних матеріалів;

—відшкодування вартості украденого майна за встановленим фактом незалежно від тривалості і результатів слідства.

Страховиками пропонується кілька варіантів надання страхових послуг: страхування будівель, тварин, домашнього майна, майна на подвір'ї, на випадок ремонту тощо.

Дата добавления: 2014-01-07