Система кредитования сельского хозяйства и других сфера АПК

До начала 90-х годов потребность сельскохозяйственных това­ропроизводителей в оборотных средствах обеспечивалась пре­имущественно за счет развитой системы кредитования. Целесо­образность кредитования обусловливалась сезонностью сельско­хозяйственного производства и необходимостью создания сезон­ных запасов на предприятиях. Нынешняя кредитная политика Центрального банка России, предусматривающая уменьшение объемов централизованных кредитов с одновременным повыше­нием учетной ставки, болезненно отражается на финансовом со­стоянии сельскохозяйственного производства, требующего кре­дитного финансирования.

Кредит представляет собой часть заемного оборотного капита­ла, "необходимого для возобновления производства и кругооборо­та средств. Он обеспечивает сезонные и временные нужды и дол­жен быть возвращен банку в денежной форме после реализации продукции!

Рынок кредитных услуг чрезвычайно разнообразен. Коммер­ческие банки и другие кредитные учреждения предлагают более 100 видов услуг. Одна из традиционных услуг — заключение кре­дитной сделки.

Заключение кредитной сделки оформляется кредитным дого­вором. Процент за кредит может быть уплачен по окончании сро­ка действия кредитного договора или погашаться в течение срока его действия. В случае получения ссуды под будущий урожай пер­вый вариант для сельскохозяйственных производителей предпоч­тителен.

Кредит может быть краткосрочным — на срок до одного года, среднесрочным — на период от одного года до трех лет и долго­срочным — свыше трех лет. Сельскохозяйственные товаропроизводители заинтересованы в краткосрочных кредитах на покрытие сезонного недостатка оборотных средств. В то же время и банки в период финансовой нестабильности предпочитают работать на рынке «коротких денег».

При заключении договора банк обращает особое внимание на обеспечение возвратности кредита. Согласно действующему зако­нодательству способами обеспечения кредитного обязательства выступают залог, банковская гарантия и поручительство.

Объектом (предметом) залога могут быть здания и соору­жения, товарно-материальные ценности, ценные бумаги, иност­ранная валюта.

Другим способом обеспечения кредитного договора является банковская гарантия. Банк за определенную плату вы­дает клиенту гарантию, что полученные им у третьего лица день­ги будут возвращены в срок. Банк принимает на себя обязатель­ство заплатить за своего клиента-должника в случае полного или частичного отказа в возвращении кредита. При страховании кре­дитных рисков гарантом выступает страховая организация. Со­гласно договору о страховании страховая организация принимает на себя риск не возврата ссуды и ответственности заемщика за ее непогашение.

Исполнение кредитных обязательств может обеспечиваться также поручительством. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств.

Не все фермерские хозяйства могут воспользоваться банковс­ким кредитом. Причина — в дороговизне кредитных ресурсов, низкой ликвидности имущества.

Факторинговы е сделки, как и ссудные операции, являются осно­вой деятельности банков. Факторингом называют переуступку бан­ку неоплаченных долговых требований. Банк при этом кредитует клиента и берет на себя его кредитный риск. Благодаря факторингу предприятие получает такие преимущества, как немедленное полу­чение основной части выручки и исключение риска неплатежа.

В лизинговой сделке обычно участвуют три стороны. Лизингода­тель — собственник имущества — предоставляет его в пользова­ние лизингополучателю. Продавцом имущества могут быть производитель или торговое предприятие. Банк покупает имущество у поставщика в собственность за полную стоимость, которую воз­мещает за счет периодических взносов клиента.

Лизинг в России начал развиваться с 1996 г. С того времени образовалось большое число лизинговых компаний, причем рос­сийские банки являлись учредителями 25 % компаний. У них можно получить долгосрочный по российским меркам кредит для закупки лизингового оборудования. Банки-учредители нередко становятся и лизингополучателями оборудования.

В схеме с участием банковских структур закупка оборудования производится на основании тендера среди заводов-изготовите­лей. Процедура конкурсного отбора исключает монополию в по­ставке техники. С сельскохозяйственными товаропроизводителя­ми заключают лизинговые соглашения на срок от 3 до 5 лет. Авансовый платеж составляет 15—30 % стоимости оборудования, предусматривается возможность отсрочки платежа на срок до 6 мес после ввода оборудования в эксплуатацию. Техника, пере­даваемая в лизинг, страхуется. Кроме того, проводится ее техни­ческое обслуживание. В случае неуплаты текущих платежей ма­шины передают в лизинг другому субъекту. Доля лизингового бизнеса в России в общем объеме кредитных средств в прямых инвестициях превышает 7 %.

На рынке банковских услуг все большее развитие получают трастовые (доверительные) операции. Для работы на рынке цен­ных бумаг предприятия АПК не имеют достаточного числа спе­циалистов. Банки берутся по поручению предприятий привлекать и размещать средства, управлять ценными бумагами.

Чтобы создать условия для развития сельскохозяйственного про­изводства, государство оказывает поддержку финансово-промыш­ленным группам. Такие группы создаются как совокупность юриди­ческих лиц, полностью или частично объединивших свои матери­альные и нематериальные активы для реализации инвестиционных и иных проектов и программ. В" число участников финансово-про­мышленной группы обязательно должны входить организации, дей­ствующие в сфере производства товаров и услуг, а также банки или иные кредитные организации. Центральная компания финансово-промышленной группы, как правило, является инвестиционным институтом. Центральный банк РФ может предоставить льготы бан­кам — участникам финансово-промышленной группы, осуществля­ющим в ней инвестиционную деятельность.

Дата добавления: 2014-01-15