Договор банковского счета и его структура

Наличные и безналичные расчеты через банк осуществляются на основании договора банковского счета (Договор на РКО). Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и начислять поступающие на счет клиента в банк денежные средства, выполнять распоряжения (только письменные) о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках. Заключение договора оформляется соответствующими действиями сторон. Клиент предоставляет все документы для открытия счета, а банк открывает клиенту банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами.

Договор банковского счета, как правило, содержит следующие разделы:

• 0-преамбула

В преамбуле содержатся данные (сведения) о правоспособности сторон.

• 1-предмет договора

В качестве предмета договора указывается банковское обслуживание счета клиента (расчетно-кассовое обслуживание клиента) на условиях и в порядке, предусмотренных данным договором.

• 2-права и обязательства сторон

Права и обязанности вытекают из действующего законодательства и определяются конкретными договоренностями сторон.

Банк, как правило, берет на себя следующие обязательства:

❖ Открывать и вести банковский счет клиента,

❖ Своевременно выдавать клиенту выписки с его счета,

❖ Предоставлять клиенту счета фактуры на оплату услуг по ведению счета,

❖ Обеспечивает клиента бланками расчетно-денежных документов (чековые книжки) и объявления на взнос наличными,

❖ Соблюдать тайну операции по счету клиента,

❖ Исполнять распоряжение клиента о перечислении средств со счета и зачисление средств на его счет не позднее следующего операционного дня (а чаще встречается и гораздо быстрее) после получения соответствующего платежного документа,

❖ Консультировать клиента,

❖ Выдавать наличные денежные средства, и т.д. (см. договор).

Клиент обязуется:

❖ Предоставлять документы в течение операционного дня банка,

❖ В установленный срок представлять в банк кассовую заявку для определения потребности клиента в наличных деньгах,

❖ Предоставлять в банк расчета лимита остатка кассы,

❖ Предоставлять в банк подтверждение остатка средств на счете по состоянию на 1 января каждого года,

❖ Сообщать в банк обо всех изменениях в его правоустанавливающих документах и юридическом адресе,

❖ В случае если клиент и его кредитор (в этом банке или другом) заключили условия, дающие кредитору право на безакцептное списание сумм, клиент обязан сообщить об этом банку письменно, и безакцепное списание со счета кредиторам закрепляется в дополнительном соглашении к договору банковского счета,

1. Предусматривает порядок оплаты услуг банка по ведению счета. Как правило, оплата услуг банка списывается в безакцептном порядке в соответствии с тарифами ставок комиссионного вознаграждения.

2. Банк отвечает за своевременное и правильное отражение операций по счету клиента.

В случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиентом денежных средств, либо их необоснованного списания со счета, банк обязан оплатить на эту сумму проценты в порядке и размере предусмотренном статьей 395 ГК РФ «Размер процентов определяется существующим местожительстве кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента или его соответствующей части на день исполнения денежного обязательства. Клиент несет ответственность за достоверность и своевременность предоставления документов для открытия счета и ведения операций по нему.

• 3-оплата услуг

• 4-ответственность сторон

• 5-срок действия договора и порядок расторжения

• 6-особые условия

• 7-юридические адреса и реквизиты сторон.

Тема 4. Правовое регулирование отношений между кредитными организациями и их клиентами - физическими лицами

/

1. Виды счетов и вкладов физических лиц

2. Система страхования вкладов физических лиц

3. Договор банковского вклада и текущего банковского счета.

1. Виды счетов и вкладов физически лиц

Законодательная и нормативная база:

1. ГК РФ (гл.44) «Банковский вклад»,

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и ст. 29 этого закона.

3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

4. Инструкция 28-И

5. Договор банковского вклада, либо договор текущего счета.

Виды счетов:

❖Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных предпринимательской деятельностью или частной практикой,

❖ Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещенных в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде %, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» дается определение, ст.36, вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещение физическим лицами, в целях хранения и получения дохода.

Виды вкладов:

По условиям возврата вклады делятся на:

> Вклады до востребования (условия выдачи по первому требованию),

> Срочные вклады (условия возврата по истечении определенного договором срока),

> Вклады на иных условиях их возврата (принимаются на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).

При этом следует учитывать, что:

■ Если вклад возвращаются вкладчику по его требованию по истечении срока, либо до наступления иных обстоятельств, проценты по вкладу уплачиваются меньших размеров.

■ В случаях, когда вкладчик наоборот не требует возврата суммы вклада по истечении срока, либо при наступлении иных обстоятельств, предусмотренных договором, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

■ Банк вправе изменить (уменьшить в одностороннем порядке % ставки по вкладам до востребования, в по срочным вкладам ли при предусмотренным договором обязательствам - нет (ст. 833 ГК РФ, ст.29)

2. Система страхования вкладов физических лиц

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» в РФ могут существовать:

1. Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (ст. 38),

2. Фонды добровольного страхования вкладов (ст. 39)

Фонды добровольного страхования вкладов, среднего как коммерческой организации, число банков, учредителей ФДС должно быть не менее 5; с уставным капиталом - не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного ФЗ «О банках и банковской деятельности» на дату среднего фонда. Система обязательного страхования вкладов, создано, существует и развивается в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц вкладов» № 177 ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Уполномоченным органом является государственная корпорация (ГК), агентство по страхованию вкладов физических лиц.

Основные положения 177 ФЗ:

> Общие положения.

о Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банки на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

о Вклады, подлежащие страхованию. Не являются застрахованными денежные средства:

■ Размещенные на банковских счетах юридических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.

■ Размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенными сертификатами или сберегательной книжкой на предъявителя.

■ Переданные физическими лицами банком в доверительное управление.

■ Размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории РФ филиалов банков РФ.

■ Являющиеся электронными денежными средствами.

■ Размещенные на металлических счетах.

> Порядок и условия выплаты размещения по вкладам.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

■ Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

■ Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредитора. Мораторий (с лат. мораториус - задерживающий, замедляющий). Означает отсрочку принятых обязательств или выдачи денежных средств, выплаты долгов на определенный срок или впредь до выполнения каких-либо условий.

Размер возмещений по вкладам:

Размещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчиком в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей (изменчива).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая и выплаты возмещения по вкладам производятся только в рублях.

/

4) Если банк выступал по отношению к вкладчику, в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка вкладчику. Например, вкладчик имеет вклад в банке на сумму 150 тысяч рублей. Проценты по вкладам, начисленные на день наступления страхового случая составляют 10 тысяч рублей. Вкладчик имеет непогашенный кредит, взятый в этом банке. Остаток ссудной задолженности составляет 90 тысяч рублей. Проценты на дату наступления страхового случая - 1,8 тысяч рублей. Сколько выплатит банк по страховому случаю?

1) Обязательства банка. 150 тыс + 10 тысяч = 160 тысяч рублей.

2)обязательства вкладчика = требования банка. 90 тыс+ 1,8 = 91,8

3) разница между обязательствами банка и требованиями банка составит 68,2 тысяч рублей.

если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

3.Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов.

> Страховые взносы банков. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 % расчетной базы за последний расчетный период (календарный квартал года). В настоящее время 0,1%. Расчетная база - среднее хронологическое за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, подлежащих страхованию, (www.asv.)

> Пеня за несвоевременную и неполную уплату страховых взносов.

> Денежное средство и иное имущество, которое получено от удовлетворения прав требования агентства приобретенные в результате выплаты им возмещения по вкладам.

> Средства федерального бюджета в случае, предусмотренных федеральным законом.

> Доходы от возмещения временно-свободных денежных средств в фонды обязательного страхования.

> Первоначальный имущественный взнос. (3 млрд. рублей)

> Другие доходы, не запрещенные законодательством.

В настоящее время, на 1 апреля 2013 года фонд обязательного страхования вкладов в ССВ составляет 217 млрд. рублей.

Выплаты возмещений по вкладам осуществляется не ранее, чем через 14 дней со дня наступления страхового случая на основании представленных вкладчиком документов.

3. Договор вклада

Договоры банковского вклада могут быть двух видов:

■ вклад до востребования (счет 42301),

■ срочный вклад (42302-42308),

Типовая структура договора банковского вклада включает в себя следующие разделы – Преамбула, 1 раздел - предмет договора, 2 раздел - права и обязанности сторон, 3 раздел - специальные условия вклада и порядок расчета, 4 раздел - гарантии сторон, 5 раздел - разрешения споров, 6 раздел - прочие условия, 7 раздел - реквизиты и подписи сторон.

Для открытия счета (по вкладу или текущего счета) Инструкция 28-И рекомендует:

■ документ, удостоверяющий личность (паспорт),

■ свидетельство о постановки на учет в налоговый орган (при наличии),

■ нерезидент предъявляет миграционную карту.

Тема 5. Кредитные отношения и их правовое регулирование.

1. Заем и кредит. Источники кредитных ресурсов.

2. Виды кредитов и их классификация.

3. Принципы кредитования.

4. Основные этапы кредитного процесса.

5. Кредитный договор и его структура.

6. Федеральный закон о кредитных историях и его содержание.

Законодательной и нормативной базой по данной теме являются:

1. ГК РФ, ст.807-818 «Заем», ст.819-821 «Кредиты»,

2. Федеральный закон «О банках банковской деятельности»

3. Федеральный закон «О кредитных историях»

4. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитной организацией денежных средств и их возврата (погашения)»,

5. Внутрибанковские документы (приказы, распоряжения, положения о кредитной политике, о кредитных комитетах, о порядке сопровождения кредитных проектов и т.п.)

1. Заем и кредит. Источники кредитных ресурсов.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Займодавец имеет право на получение заемщика процентов от суммы займа. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме если его сумма превышает в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое число независимо от суммы.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить % на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора и такой договор считается ничтожным.

Главные различия между займом и кредитом:

■ Заем может быть возвращен без процентов (в силу закона) либо с процентами (в силу договора).

Кредит только с процентами.

■ Заем предоставляется в денежной или вещной формах. Кредит только в денежной форме.

■ Форма заключения договора займа может быть или письменной или устной. Кредитный договор

заключается только в письменной форме.

■ Займы могут предоставлять юридические лица (кроме кредитных организаций) и граждане. Кредиты

предоставляют только кредитные организации (банки и небанковские КО).

Источниками кредитных ресурсов являются:

Собственные средства банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов), их называют Капитал. Основной источник ресурсов - это средства клиентов!

Привлеченные средства или средства клиентов:

о Средства юридических лиц и ИП на расчетных и аналогичных счетах. А также депозиты юридических лиц.

о Вклады физических лиц на срочных счетах и на текущих счетах.

Заемные средства:

о Межбанковские кредиты.

о Кредиты ЦБ РФ.

Иные:

о Иные привлеченные средства (векселя банка, выпущенные для продажи).

2. Виды кредитов и их классификация

Основной классификацией является классификация по признаку: субъект кредитования. По этому признаку все кредиты делятся на кредиты физическим лицам и кредиты юридическим лицам.

❖ Кредиты физическим лицам (ЦБРФ не классифицирует эту группу кредитов).

Основными видами кредитов физическим лицам являются:

о Потребительские кредиты (кредиты, предоставляемые населению на финансирование различных покупок бытового назначения). Автомобили, мебель, бытовая техника и т.п. При этом приобретаемый товар выступает обеспечением (залогом) по данному кредиту. Такие кредиты выдаются на сравнительно короткие сроки (от года до 5) с периодическим погашением % и части кредита,

о Ипотечные кредиты - кредиты, предоставляемые для приобретения готового жилья на вторичном рынке или финансирования строительства жилья на первичном рынке. Как правило, сроки длинные. Обеспечением по таким кредитам выступает сама недвижимость или залог прав требований банку,

о Образовательные кредиты - отличается тем, что по ним, как правило, в период обучения взимается только процентный платеж, а погашение основного долга и оставшихся % осуществляются после учебы. В качестве обеспечения здесь выступает поручитель,

о Кредиты на неотложные нужды. Являются разновидностью потребительского кредита. Могут быть с обеспечением и без обеспечения,

о Кредиты по пластиковым картам - беззалоговые и с залогом.

о Овердрафты. Кредитование счета клиента при недостатке денежных средств на нем при проведении банковских операций.

Основные виды кредитов юридическим лицам и ИП.

о Простой (коммерческий кредит), предоставляется коммерческим организациям и ИП на определенный срок, как правило, для пополнения оборотных средств, закупки товаров и оборудования для развития бизнеса. Обеспечивается залогом продукции, оборудования, имущество заемщика, реже ценными бумагами.

о Кредитная линия.

■ Невозобновляемая кредитная линия.

Предусматривает перечисление денежных средств на счет заемщику по установленному графику. Для невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдачи. Применяется обычно для кредитования строительства предприятий, создания основных фондов. Отличительной особенностью является гашение кредита в конце срока. Строительство цеха осуществляется в два этапа: фундамент и строительство сооружения; приобретение и монтаж оборудования. Кредитная линия с лимитом выдачи в будет израсходована.... 1 транш - 1 млн. рублей, 2 транш - 5 млн. рублей.

■ Возобновляемая кредитная линия - выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия кредитного договора. Применяется обычно для закупок оптовой партии товаров. 1 транш - 7 млн. рублей закуплена рыба. После погашения этой порции кредита может взять второй транш на закупку окорочков в сумме до 7 млн. рублей. После еще одного погашения может взять 3 транш на закупку масла в пределах 7 млн. рублей. Итого лимит задолженности составляет... млн. рублей. Отличия: новый транш может выдаваться после расчетов по ранее выданному.

о Синдицированный. Представляется для.

о Межбанковский кредит. Краткосрочный кредит, который банки могут предоставлять друг другу, как правило, для поддержания ликвидности или для обеспечения неожиданно потребностей.

о Субординированный кредит - младший по отношению к старшему. Т.е. возврат этого кредита осуществляется поле выплат держателем старшего долга. Например, после выплат по обязательствам вкладчикам, юридическим лицам и т.д. Поэтому субординированные кредиты выдаются на длительные сроки, и их отличительными особенностями является: сторонами в договора являются только юридические лица, срок более 5 лет. Целевое использование субординированного кредита -...

о Овердрафт - «сверх плана». Кредитование клиентов банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиентов. Погашение задолженности осуществляется за счет поступающих сумм на счет клиента.

❖По признаку обеспеченности. Все кредиты делятся на две большие группы: обеспеченные и необеспеченные (бланковые ссуды).

❖По сроку ссуды делятся на срочные и на ссуды до востребования.

❖По текущему состоянию. Текущие ссуды, находящиеся в нормальном режиме обслуживания, просроченные ссуды, платежи по которым не поступили в установленные кредитным договором сроки.

3. Принципы кредитования

Кредитная деятельность основана на соблюдении следующих принципов, регламентирующих кредитный процесс:

^ Платность

^ Срочность

^ Возвратность

Эти три принципа регламентированы ЦБ РФ.

^ Целевое использование кредита

^ Обеспеченность

^ Дифференцированный подход к заемщику

^ Оперативность

Эти четыре принципа регламентируют комм. банки. Самым важным является возвратность.

1. Принцип платности означает предоставление кредитных заимствований банка на платной основе с взиманием вознаграждения за пользование кредитом - процентов. Размер процентного вознаграждения (цена кредита) зависит от следующих факторов:

• От конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлеченных ресурсов.

• От уровня кредитного риска заемщика.

• От срока погашения. Чем больше срок, тем больше риск.

• От величины расходов по оформлению кредитной сделки и текущему мониторингу исполнения обязательств заемщиком.

• От уровня процентных ставок банка

• От характера и перспектив взаимоотношений заемщика и банка

В кредитовании существуют такие понятия, как номинальная ставка по кредиту и реальная стоимость кредита (эффективная % ставка).

Для юр. лиц применяется только номинальная % ставка.

Для кредитования физ. лиц банк обязан доводить до заемщика – физ. лица, эффективную % ставку.

Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 208-У.

В соответствии с этим указанием в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи:

1. по погашению основной суммы долга по кредиту,

2. по уплате % по кредиту,

3. сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту:

А. комиссии за выдачу кредита,

Б. комиссии за выдачу и ведение счетов заемщика.

В. Комиссии за выпуск и год облуживание кредит и дебетов карт

Г. И другие,

4. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (платежи по оценки передаваемого в залог имущества, платежи по страхования жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога, и другие платежи.)

2. Принцип срочности основан на предоставлении кредитных заимствований банка на определенный срок.

3. Принцип возвратности заключается в обязанности заемщика вернуть предоставленные ему банком кредитные заимствования в полном объеме и в сроки, предусмотренные в договоре.

Если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, банк имеет право:

о Пересмотреть дату погашения (возврата кредита),

о Потребовать досрочного возврата кредита и уплаты %, при этом может возникнуть необходимость обращения взыскания на все принадлежащее заемщику имущество по ГК.

о Обратиться в судебные органы для возврата кредиторской задолженности в принудительном порядке

Возврат или гашение срочного кредита осуществляется в следующем порядке:

о Гасятся плановые проценты, затем основной долг,

Гашение просроченного кредита осуществляется в другом порядке:

о Вначале гасятся штрафы на просроченные проценты,

о Штрафы на просроченный основной долг,

о Просроченные проценты,

о Срочные проценты,

о Просроченный основной долг,

о Срочный основной долг.

4. Принцип целевого использования предполагает предоставление кредита на строго определенные цели, отражаемые в кредитном договоре.

5. Принцип обеспеченности. Соблюдение принципа обеспеченности создает условия и режим материальной и юридической ответственности заемщика за возврат предоставленных банком кредитных заимствований. Обеспечение должно удовлетворять критериям достаточности, ликвидности, надежности и доступности контроля со стороны банка. Достаточность обеспечения означает, что его денежная оценка включает в себя:

о Сумму основного долга

о Сумму процентов за пользование кредитом

о Сумму расходов банка на реализацию обеспечения

Ликвидность обеспечения означает легкость его превращения в реальные деньги.

Надежность обеспечения означает его физическую сохранность заемщиком, а также невозможность его утраты в период обслуживания кредита.

Доступность контроля означает возможность быстрой и ничем не ограниченной проверки банком состояния обеспечения (территориальная близость, осуществление контроля в установленные сроки).

В качестве приемлемого обеспечения банком рассматривается:

• Залог имущества, принадлежащего заемщику и (или) третьему лицу на праве собственности (недвижимость, технологическое и производственное оборудование, автотранспорт, специальная техника и другое имущество).

• Поручительство (гарантия) третьих лиц, в том числе субъектов РФ, муниципальных образований, кредитных организаций, юридических и физических лиц.

• Залог эмиссионных ценных бумаг и иных ценных бумаг, в том числе векселей третьих лиц, складские обязательства, коносаменты, закладные на недвижимость и др.

• Гарантийный депозит (вклад)

• Заклад имущества

Полный перечень возможного обеспечения приведен в положении Банка России № 254-П от 06.03.2004 г.

7. Диффиренцированный принцип означает предпочтение в кредитовании тех клиентов, которые удовлетворяют следующие требования:

- Клиент находится на расчетно-кассовом и кредитном обслуживании банка,

- Имеет хорошее финансовое состояние и его положительную динамику,

- Имеет положительную кредитную историю,

- Имеет безупречную деловую репутацию,

- Имеет достаточное надежное и кредитное,

8. Принцип оперативности. Заключается в рассмотрении кредитной заявки и принятия решения о возможности кредитования в максимально короткие для клиента сроки.

Для каждого этапа кредитного процесса для банка устанавливаются конкретные сроки.

5.Кредитный договор и его структура

Типовая структура кредитного договора включает в себя следующие разделы:

0. Преамбула (правоспособность сторон)

1. Предмет и сумма договора

Отражается целевая направленность кредитной сделки, а также суммы договора.

2. Порядок выдачи и погашения кредитов

В соответствии с положением ЦБ России №54-П, предоставление (погашение) денежных средств по кредитному договору осуществляется в следующем порядке.

Выдача:

-юридическим лицам и ИП только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный счет

-физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, открытый по договору банковского счета либо наличными средствами через кассу банка.

Предоставление кредитов в иностранной валюте и юридическим и физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке.

Возврат:

-юридическими лицами только в безналичном порядке:

A) путем списания денежных средств с расчетного счета клиента заемщика по его платежному поручению.

Б) путем списания денежных средств с расчетного счета клиента заемщика, обслуживающегося в другом банке на основании платежного требования банка кредитора.

B) путем списания денежных средств с расчетного счета клиента заемщика обслуживающегося в банке кредиторе на основании платежного требования банка кредитора.

-физическими лицами:

А) безналичным путем со своего счета на основании письменных распоряжений (платежных поручений) либо переводом через почту или другие кредитные организации.

Б) наличным путем взносом наличных денег в кассу банка кредитора на основании приходного кассового ордера либо взносом наличных денег через банкомат «кэш ин» или «cash off».

В) Удержанием из сумм, причитающих на оплату труда заемщика, являющегося сотрудником банка кредитора (по их заявлению на основании договора).

3. Плата за кредит (ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА)

Отражает уровень процентов, уплачиваемых банку за пользование кредита. В этом разделе указывается процентная ставка в период предусмотренный договором срока кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона о Банках в 2010 году были внесены поправки о невозможности изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора с гражданами.

По юридическим лицам и ИП возможны изменения.

4. Способы обеспечения возвратности кредита

Отражает способы обеспечения возвратности кредита, см. пред. лекцию

К ним относятся: залоги, поручительства, заклады. При этом к кредитному договору прилагается договор о залоге, гарантийные письма, страховой полис.

5. Права и обязанности сторон (смысл договора)

Отражает права и обязанности сторон. К обязательствам банка относится предоставление ссуды в определенной сумме и определенный срок. За нарушение этого обязательства предполагается взыскание штрафа с банка в пользу клиента. Одновременно в договоре может быть прописано право банка отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если выясняются обстоятельства, свидетельствующие о невозможности заемщика его возвратить. Более широки обязательства клиента, так как он обязан полностью и в срок возвратить кредит с уплатой причитающихся банку процентов.

6. Ответственность сторон!!!

Случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответствующие санкции.

7. Дополнительные условия договора

Прописываются условия внесения изменений и дополнений в кредитный договор.

8. Разрешение споров

Отражается разрешение споров путем переговоров самими сторонами с указанием сроков взаимных претензий, а также порядок обращения в арбитражный суд в случае недоговоренности сторон.

9. Срок действия договора

Фиксируют срок действия договора, но не в конкретных днях или датах, а до полного исполнения сторонами обязательств.

10. Реквизиты сторон, адреса и подписи.

6. Федеральный закон о кредитных историях и его содержание №218 ФЗ

целями данного закона являются создания и определение условий для:

1) формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременность исполнения обязательств по договорам займа (кредита).

2) Повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков.

3) повышение эффективности работы кредитных организаций.

Применительно к банкам участниками правоотношений являются:

1. Заемщики или субъекты кредитных историй (юридического лица, ИП и граждане)

Формирование кредитной истории заемщика осуществляется только в добровольном порядке с его согласия. Собственно кредитная история - это информация которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и хранится в БКИ. Кредитная история как физического так и юридического лица состоит из 3 частей:

• Титульная часть

• Основная часть

• Дополнительная (закрытая) часть

Титульная часть кредитной истории физического лица включает в себя:

- Ф.И.О.

- Данные паспорта

- ИНН

- Номер страхового свидетельства (СНИЛС)

Основная часть включает в себя:

- Место регистрации и фактического места жительства

- Сумма кредита и дата заключения договора

- Дата полного исполнения кредитного договора

- Фактическое исполнение обязательств заемщика

- Изменения в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему.

- Факты судебных разбирательств по кредитному договору.

- Иная информация полученная из государственных органов.

Дополнительная:

- Сведения об источнике формирования кредитной истории о кредитной организации

- Сведения о пользователе кредитной истории.

Аналогичен состав кредитной истории для юридических лиц.

2. Кредитные организации

Кредитные организации, составляющие кредитную историю, обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию о заемщиках давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр БКИ. Сайт ЦБ!!!

3. Бюро кредитных историй (БКИ)

БКИ - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющее коммерческой организацией и оказывающее услуги на договорных условиях (сбор, хранение, предоставление информации о кредитных историях в формате кредитных отчетов).

Дата добавления: 2014-01-20