Тема: Стадии движения кредита, виды кредита

Стадия

Рк – Пкз – Ик ….Вр…Вк….-Пкс

Рк – размещение кредита

Пкз – получение кредита заемщиком

Ик – использование кредита

Вр – высвобождение ресурсов

Вк – возврат временно позаимствованной тсоимости

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита (сумма + проценты)

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Растовщический кредит – исторически самая ранняя форма кредитных отношений (IV в. до н.э.) кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись купцы, а в качестве обеспечения использовались земельные участки.

Особенности:

1. Использованеи полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства

2. Высокая ставка процента и большой разброс ее уровня (от 62 до 900% годовых)

3. Отсутствие специализированных учреждений

Коммерческий кредит – кредитные отношений, объектом кредитной сделки является товарный капитал.

Формы: аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товраов, работ или услу. (ГГК РФ ст. 823)

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономичсеким признакам, используемая для классификации.

1) По срокам кредитования:

· Онкольные (до востребования) – подлежащие возврату в фиксированныйсрок после поступления официального уведомления от кредитора

· Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение врменного недостатка собственных оборотных средств

· Среднесрочные ссуды, предоставление на срок от 6 месяцев до одного года (в отечественных условиях) на цели как производственного так и чисто коммерческого хараткера.

· Долгосрочные, используются как праивло винвестциионных целях.

2) По способу погашения:

· Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика

· Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3) По способу взиманияпроцента:

· Ссуды, процент по которым в момент его общего погашения

· Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора

· Ссуды, процент по которым удерживатеся по прогрессивной иил регрессивнойставки

· Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственнойвыдачи их заемщику

4) По наличию хараткера обеспечения:

· Доверительные (не обеспеченные) ссуды

· Обеспеченные ссуды (как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов)

5) По целевому назначению:

· Ссуды общего характера, используются по совему назначению

· Целевые ссуды (исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора)

6) По категории заемщиков:

· Коммерческие ссуды – субъекты хозяйствования, функционирующих в сфере торговли и услуги

· Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространнных форм хоз взимодействия кредитных орг

· Потребительские – физ лицам

· Ссуды посредникам фондовой биржи – брокерским и дилерским фирмам, осуществляющие операции по купле-продаже

· Гос кредит – форма кредита при котором заемщиком либо кредитором выступает госудасртво

· Международный – предоставляемый госудасртвами, банками, юр и физ лицами одних стран заещикам других стран

· Аграрные ссуды – агробанки (Россельхоз)

Классификация по срокам	Россия	США	Великобритания	Франция
Краткосрочные	До 1 года	До года	До 3 лет	1 год
Среднесрочные	От 1 года до 3	От года до 6 лет	От 3 до 10 лет	От года до 7
Долгосрочные	Выше 3 лет	Более 6 лет	Более 10 лет	Более 7 лет

Ссудный процент – объективная экономичсекая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости

Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.

Существуют различные формы ссудного прцента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:

· Формы кредита

· Видами кредитных учреждений

· Видов инвестиций с привлечением кредита

· Сроками кредитования

· Видами операций кредитного учреждения

Табл. (Лаврушин)

Уровень ссудного процента зависит от:

· Соотношения спроса и предложения средств

· Степень доходности на других сегментах финансового рынка, регулируемый направленносью процентной политики ЦБ РФ.

· Зависит от конкрентных условий сделок как по привлечению, так и по размещению средств

· Размер бюджетного дефицита и состояние нац. Валюты

Классификация факторов, влияющих на ставку процента

Внутренние факторы	Внешние факторы
· Состояние кредитного рынка · Характер гос регулирования деятельности банков (уровень резервных тербований, нормативы ликвидности, ставка процента ЦБ)	· Оценка банками степени риска по вложениямсредств · Прибыльность размещения средств

Политика кредитной рестрикции (дорогих денег) ЦБ.

Промышленный подъем	Норма ставки процента - низкая	Спрос на заемный капитал НЕ ВЫСОК
Высшая стадия промышленного цикла	Норма ставки прцоента заничтельно возрастает	Увеличивается спрос на заемный капитал
Период кризиса	Норма ставки процента резко достигает максимальных размеров	Растет спрос на ссудный капитал и падает его предложение
Фаза депрессии	Норма ставки прцоента минимальная	Резко возрастает предложение ссудного кпаитала, а спрос на него падает

Банковский кредит – это форма кредитных отношений, при котором ркедитором является коммерческий банк, предоставляет свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Заемщики – физ. и юр. лица

Уровень банковского процента по пассивным операциям, пмимо общих факторов зависит от:

· Срока и размера привлекаемых реусурсов

· Надежности коммерческого банка

· Прочности взаимоотношений с клиентом

Факторы, которые определяют уровень процента по активным операциям:

· Себестоимость ссудного капитала

· Кредитоспособность заемщика

· Цель ссуды

· Характер обеспечения

· Срок и объем предоставляемого кредита

Дата добавления: 2014-01-20