Залог и его виды

Размеры штрафов, установленных Банком России за нарушения требований по созданию РВПС

Вид нарушений	Размер штрафа
Создание РВПС в размере менее100, но не менее 80% от требуемых величин	Штраф в размере до 0,05% от минимального уставного капитала
Создание РВПС в размере менее 80% от требуемой величины	Штраф в размере от 0,05 до 0,1 % от размера   уставного капитала
Нарушения в классификации ссуд, привед- шие к формированию РВПС в размере, не соответствующем требованиям Банка России	Штраф в размере 0,1% от размера минималь- ного уставного капитала

Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производить­ся под различные формы обеспечения кредита: залог недвижимого и движимого имуществ, в том числе государственных и иных цен­ных бумаг, банковские гарантии и иные способы, предусмотрен­ные федеральными законами или договором.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может использо­вать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредит­ным договором и являются обязательным приложением к нему.

Отношение залога регулируется Законом Российской Федерации «О залоге» от 29 мая 1992г. №2872-1. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязатель­ство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в слу­чае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного зало­гом обязательства получить преимущественное удовлетворение из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить возврат ссуды, уплату соответствую­щих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Необходимо учесть, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться, следовательно, стоимость залога должна быть выше испрашиваемой ссуды. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее рас­пространение имеет залог в силу договора: должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, иму­щественные права. Залогодателем может быть лицо, которому пред­мет залога принадлежит по праву собственности или по праву пол­ного хозяйственного ведения. Право полного хозяйственного веде­ния имуществом позволяет хозяйствующему субъекту владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не предусмотрено иное. Ограничения на отчуждение иму­щества существуют в отношении государственных предприятий, по­скольку они должны получить разрешение на залог зданий и соору­жений от соответствующего комитета по управлению имуществом.

Объектами залога могут быть:

• предприятие в целом (или комплекс);

• основные фонды (здания, сооружения, оборудование);

• товарно-материальные ценности;

• товарно-транспортные документы (железнодорожные наклад­ные, варранты, коносаменты, складские свидетельства, контракты и т.п.);

• валютные средства;

• ценные бумаги (акции, облигаций, векселя, сертификаты, депозитные вклады и др.).

Предмет залога может оставаться у залогодателя (что наиболее распространено) или передаваться залогодержателю.

Разновидности залога представлены на рис. 7.1.

Залог недвижимости (ипотека)

Залог товаров

Рис. 7.1. Разновидности залогов

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний имеет право владеть и пользоваться предметом залога в соответ­ствии с его назначением, распоряжаться им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспечен­ному залогом.

Залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведо­мить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются залог това­ров в обороте, залог товаров в переработке, залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части за­долженности. Заемщик обязан обеспечить учет и хранение заложенных ценностей, и несет за это ответственность. Под залог товара в обороте кредитуются торговые и снабженческо-сбытовые орга­низации.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе пере­рабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распростра­няться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное произ­водство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товаров в переработке кредитуются промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека) — это залог предприятий, стро­ений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными уча­стками или правом пользования ими.

При оставлении залога у залогодателя банк как залогодержатель имеет право проверять фактическое состояние залога и условий его хранения, требовать восстановления или замены залога другим имуществом в случае его утраты, досрочного погашения обеспе­ченного залогом обязательства в случае утраты предмета залога.

Заклад — это залог с оставлением предмета залога у залогодер­жателя. Заклад наиболее предпочтителен для банка, поскольку банк может лучше контролировать его состояние. Различают два вида залога с оставлением предмета залога у залогодержателя: залог прав.

Твердый залог предполагает хранение его на складе банка, ка­кой-либо специализированной организации или на складе заем­щика, но под замком и под охраной банка. Ценности, принимае­мые в качестве залога, должны быть легко реализуемыми, подле­жащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога — товарные и товарно-транс­портные документы и ценные бумаги.

В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельст­вующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллекту­альной собственности (авторских прав, товарных знаков, ноу-хау, патентов и др.).

Банк-залогодержатель обязан направлять отчет об использова­нии предмета залога в интересах залогодателя, если это предусмот­рено договором, и незамедлительно возвратить заклад залогодате­лю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства.

Страхование предмета залога осуществляет та сторона, у которой остается предмет залога. Страхование производится на полную сто­имость залога за счет залогодателя. При наступлении страхового слу­чая банк (залогодержатель) имеет право преимущественного удов­летворения своих требований из суммы страхового возмещения.

Должник может заложить одно и то же имущество одновремен­но нескольким кредиторам — в случаях, когда стоимость закла­дываемого имущества значительно выше суммы обязательства, обес­печиваемого залогом или когда сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами неодинаковы и можно последовательно вы­полнять обязательства.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, уста­новлена обязательная государственная регистрация залога (земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.).

Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыс­кания на предмет залога, если в момент наступления срока испол­нения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет испол­нено. Основание для обращения взыскания на заложенное имуще­ство — решение суда. Залогодержатель должен доказать, что обяза­тельство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом.

Заложенное имущество реализуется на основании исполнитель­ного документа, выдаваемого судом. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если выручен­ной суммы недостаточно, то кредитор вправе получить недостаю­щую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Договором о залоге залогодержателю может быть предоставлено право самостоятельно, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обяза­тельства. В этих случаях в договоре заранее определяется продажная минимальная цена или устанавливается порядок оценки либо ре­ализации этого имущества при соблюдении интересов обеих сто­рон. Существует правило, что до тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, ис­полнив обязательство по основному договору.

Право залога прекращается с прекращением обеспеченного за­логом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, при­обретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, истечения права, составляющего предмет займа.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога яв­ляется исполнение обязательства, обеспеченного этим залогом, что должно быть подтверждено соответствующими документами (рас­пиской, актом приема-сдачи предмета залога и др.). В случае час­тичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до той поры, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

Дата добавления: 2014-01-20