Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным откры­тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлет­ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные пред­приятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяй­ственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.

Возникновение кредита следует искать не в сфере производства про­дуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владель­цы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически са­мостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и раз­виваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерациональ­но накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обо­роте.

Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вто­рых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах.

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны оп­ределенные условия, по крайней мере два:

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выс­тупать как юридически самостоятельные субъекты, материально гаран­тирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажет­ся, что для этого действительно есть основания. В современном хозяй­стве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и раз­ные отношения.

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их пла­тельщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: то­вар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к про­давцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изме­нился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возни­кают новые, особые отношения - отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного дви­жения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении опреде­ленного времени вновь возвращается к своему владельцу[5].

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через опреде­ленный срок.

Тем не менее деньги и кредит существуют рядом друг с другом, бо­лее того, они кажутся неразрывными. Однако это единство - в рамках общего движения стоимости, которое может включать различные по своей сущности и функциональному назначению процессы. Переход от одного процесса (купля-продажа с немедленной уплатой эквивалента) к другому (продажа с применением кредита) означает переход к новой форме отношений, к смене характера экономической сделки, переход от одной экономической категории к другой.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно по­этому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с дви­жением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипен­дий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребитель­ных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потре­бительной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных от­ношений, для кредитной сделки не это выступает существенным момен­том. Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предостав­лении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной фор­мах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделил­ся из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как вре­менное позаимствование веши или денежных средств. При помощи кре­дита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой пла­тежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообраз­ные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Как уже отмечалось, экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отно­шения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как эко­номическую категорию следует прежде всего рассматривать как опре­деленный вид общественных отношений.

Дата добавления: 2014-01-20