Виды обеспечения банковских кредитов

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения креди­та в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К этим обязательствам относятся:

• договор залога материальных ценностей, имущественных прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита;

• гарантии, поручительства;

• договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

• соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

1.. Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и полу­чения причитающихся процентов из стоимости заложенного имуще­ства в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

2. Средством обеспечения возвратности банковских ссуд могут выступать также гарантии и поручительства. В этом случае для банка возникает дополнительная возможность удовлетворения требований к должнику за счет третьего лица.

Поручительство в банковской практике применяется сравнительно ред­ко, в основном в кредитных отношениях банка с физическими лицами, когда поручитель обязуется перед кредитором другого лица отве­чать за исполнение последним его обязательств полностью или частично.

3. Эффективным способом обеспечения обязательства должника являет­ся банковская гарантия, которую могут предоставлять банки, кредитные организации и страховые компании. Ее суть состоит в том, что банк, выступающий гарантом, дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить своему кредитору в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по пре­доставлению кредитором письменного требования о ее уплате. За выда­чу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознагражде­ние, размер которого устанавливается по соглашению между ними.

4. Одной из наиболее распространенных форм обеспечения возвратности кредитов в первые годы после реформирования банковской системы в России выступало страхование кредитов. Эта форма обеспечения воз­вратности оказалась на практике ненадежной из-за несовершенства за­конодательства, оставлявшего много лазеек для недобросовестных стра­ховых фирм, банкротства страховых компаний и т. д.

5. ГК РФ предусмотрена еще одна форма обеспечения возвратности кре­дита - цессия, или передача (уступка) третьему лицу требований кре­дитора к заемщику. Для перехода к другому лицу (банку) прав креди­тора не требуется согласия должника, но он должен быть уведомлен о переуступке требования.

Цессия может быть единичной, когда переуступается определенное от­дельное требование, и глобальной, с переуступкой всех настоящих и будущих требований.

Дата добавления: 2014-01-20