Российские схемы ипотечного кредитования

Зарубежные модели ипотечного кредитования

Российские схемы ипотечного кредитования.

Зарубежные модели ипотечного кредитования.

ТЕМА 16. ИПОТЕКА

Все применяемые за рубежом схемы ипотечного кредитования можно представить в виде двух основных моделей:

- депозитарная модель – привлечённые средства клиентов помещаются на расчётные счета и депозиты (система (схема) стройсбережений);

- модель ипотечного банка – продажа долговых и заёмных обязательств на вторичном рынке частичным инвесторам.

Эти две модели в разных странах превалируют в различной степени. Они могут быть использованы в рамках одного кредитного института.

Система стройсбережений (первая модель) поощряется государством в виде премий и налоговых льгот по накапливаемым долгосрочным депозитам (до 7 лет). Привлекаемые через систему стройсбережений денежные средства относительно дешёвы и направляются на предоставление также относительно дешёвых жилищных кредитов. Клиент, накопивший до 50 процентов от стоимости нужного ему жилья, получает оставшиеся 50 процентов в виде кредита 9кредитной линии).

По второй модели средства для финансирования жилья поступают через ипотечные банки, продающие свои долговые обязательства, обеспеченные выданными ипотечными кредитами, на фондовом рынке. Ипотечные банки в этой модели выполняют следующие функции:

- регулируют рынок ценных ипотечных бумаг;

- покупают и продают ценные ипотечные бумаги;

- выступают гарантами ценных ипотечных бумаг.

Вторая модель вводит дополнительные меры защиты интересов всех участников рынка, требует четкой организации и стандартизации всех процедур и операций по ипотечному кредитованию, контролирует деятельность всех участников рынка.

Подрядная фирма берёт в коммерческом банке строительный заём. На эти деньги покупается земельный участок под застройку, выполняются проектные и строительные работы. Покупатель для приобретения дома (квартиры) получает в финансовом учреждении ипотечный кредит, обеспечением которого служит недвижимость, включая покупаемый дом. Ипотечный кредит оформляется закладной или актом передачи и документами, по которым в случае неуплаты долга право собственности на недвижимость переходит к кредитору.

Все российские схемы ипотечного кредитования разработаны на основе двух классических моделей. В Росси применяются следующие схемы:

1. Финансовый менеджер – банк выступает гарантом финансовых сделок по приобретению недвижимости.

2. Облигационный заём – банк выпускает облигации под конкретные объекты недвижимости.

3. Схема Форвардкредитинвест рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жильё с целью его продажи. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляются поэтапно, по мере строительства объекта.

4. Схема Ретрокредитинвест ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдаётся под залог квартиры и только в том случае, если её рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

5. Схема Комбинвест рекомендуется при обратном соотношении, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.

6. Схема Фьючеринвест предназначена для граждан, не желающих закладывать свою недвижимость. Квартира продаётся с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученными деньгами бывший собственник может распорядиться двояко: либо сам вкладывать в строительство, принимая на себя риск и оплачивая счета застройщика, либо переложить на него все риски по продаже старого жилья и строительству нового.

7. Схема Рентный залог – оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жильё в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учётом инфляции. Размер ренты устанавливается 5-20 кратным минимальному уровню зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

8. Семейные жилищные накопленные счета с целью накопления денежных средств в банке для получения ипотечного кредита на строительство или приобретение дома, квартиры, дачи, гаража и других объектов недвижимости социально-бытового назначения (баки, теплицы и т. д.). накопив 30 процентов стоимости объекта, клиенты получают право на получение ссуды.

Ипотечный Стандартбанк (Москва) – работникам КамАЗа выдал 870 млн руб., работникам фабрики Ява – 1,5 млрд руб.

МЕНАТЕП – 2 млн $ своим сотрудникам.

СБС-Агро – 1000 кредитов на 17 млн $ - всем желающим.

Столичный банк сбережений выдаёт 10 кредитов в неделю по схеме „Продажа жилья в рассрочку”.

Во всех банках:

- заключение сделки – 14-17 процентов от стоимости жилья;

- услуги банка – 4 процента от стоимости жилья;

- страхование недвижимости – 1,5 процента от стоимости жилья.

Эти деньги не возвращаются.

Вопросы для самостоятельного изучения:

1. В чем смысл ипотечного кредитования?

2. В чем состоят различия российского ипотечного кредитования от зарубежного?

3. Что означает термин «ипотека»?

4. Перспективы развития ипотечного кредитования в России?

5. Расскажите о модели стройсбережений.

6. Расскажите о «Американской модели» ипотечного кредитования.

7. Расскажите об упрощенной модели ипотечного кредитования.

Дата добавления: 2014-01-11